【導(dǎo)讀】小微企業(yè)有力地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，而小微企業(yè)融資卻是長(zhǎng)期難以破解的問題。入，將其視為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。然而小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題阻礙了商業(yè)銀行。因此，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、高效的管理成為我國(guó)商業(yè)銀行。拓展小微金融業(yè)務(wù)的必然選擇。實(shí)踐中商業(yè)銀行也基本按這一模式進(jìn)行運(yùn)作，并取得了一定的成效，分析認(rèn)為，這些問題是由宏觀環(huán)境、小微企業(yè)和商業(yè)銀行共同造成的。服務(wù)、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

　　

【正文】 （ 2）檢查方式。對(duì)小微企業(yè)的檢查要采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式。商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)代化電子網(wǎng)絡(luò)等非現(xiàn)場(chǎng)手段，及時(shí)批量處理有關(guān)信息資料，從而發(fā)現(xiàn)借款者的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的切入點(diǎn)，上門核實(shí)情況，從中查找出信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理上的漏洞，以及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 （ 3）檢查時(shí)間。自貸款發(fā)放起至本息收回整個(gè)期間，信貸人員均要定期與不定期深入企業(yè)進(jìn)行檢查。定期檢查內(nèi)容主要為財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，根據(jù)獲取的信息運(yùn)用現(xiàn) 金流量分析、資產(chǎn)評(píng)估等方法評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，并進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。為防止企業(yè)編造賬目隱瞞信息，銀行還要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行不定期檢查，即突擊檢查。 信息管理 信息管理是指對(duì)貸后檢查獲得的信息進(jìn)行管理與恰當(dāng)運(yùn)用，也是商業(yè)銀行信 貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。 我國(guó)商業(yè)銀行自 20xx 年開始實(shí)行國(guó)際通用的貸款五級(jí)分類制度，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五大類（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)），并按類別分別計(jì)提損失準(zhǔn)備金，以完善信貸風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。商業(yè)銀行必須定期根據(jù)貸后檢查所獲信息對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行重分 類，并對(duì)分類認(rèn)定結(jié)果用于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用評(píng)級(jí)更新等管理需求。 第三章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 第二章探討了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理理論模式，本章將具體分析我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開展情況，研究其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在的問題，并分析這些問題的成因。 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展概況 小微金融發(fā)展整體情況 近年來，各商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司都紛紛推出了面向小型企業(yè)的金融服務(wù)品牌，例如國(guó)有銀行中中國(guó)銀行的“中銀通達(dá)”和建設(shè)銀行的“速貸通”，股份制商業(yè)銀行中交通銀行的“展貸通”、 招商銀行的“點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃”與“助力貸”、民生銀行的“商貸通”，這些小微金融品牌各具特色，值得深入研究。 在支行機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)部門設(shè)置方面，各大銀行加大力度推進(jìn)小微金融發(fā)展、解決小微企業(yè)融資問題，例如工行山東省分行在省行層面設(shè)立了專門的小企業(yè)部，在全省 16 家市分行設(shè)立了單獨(dú)的小企業(yè)業(yè)務(wù)中心，并在 80 家縣支行設(shè)立了小企業(yè)業(yè)務(wù)分中心，直接改造 117 家縣支行為專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)支行，形成了覆蓋山東省全省的小企業(yè)信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 5；股份制商業(yè)銀行中招商銀行與民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展也較為領(lǐng)先，兩家銀行均有自己的?。ㄎⅲ┢髽I(yè)部門，民生銀行更是將小微金融業(yè)務(wù)上升至全行戰(zhàn)略地位，大力加以推動(dòng)，在部分省市組織小微企業(yè)俱樂部，完善對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)。 商業(yè)銀行小型企業(yè)金融服務(wù)品牌的推出與小（微）企業(yè)服務(wù)部門機(jī)構(gòu)設(shè)置，使得小微企業(yè)結(jié)構(gòu)性融資缺失得到有效的補(bǔ)充。但總體來看，業(yè)內(nèi)產(chǎn)品大多定位在具有一定規(guī)模的中小企業(yè)，品牌屬于公司金融產(chǎn)品，真正面向以個(gè)體工商戶為代表的小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然不足。 股份制銀行的小微金融產(chǎn)品 為了更直觀地了解我 國(guó)小微金融發(fā)展情況，本文整理了目前主要股份制商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品，并分析了其的推出時(shí)間與產(chǎn)品特點(diǎn)，如表 3 所示： 5人民網(wǎng)，王爽，《小微金融，一道難題的創(chuàng)新求解》， 20xx年 3月 3日 表 2：主要股份制銀行小微金融產(chǎn)品 銀行 小微金融產(chǎn)品 推出時(shí)間 特點(diǎn) 民生銀行 商貸通 20xx年 7 月 將國(guó)內(nèi)銀行通常在企業(yè)貸款部門辦理的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)定義為商戶融資產(chǎn)品，并轉(zhuǎn)移到個(gè)人部門辦理，對(duì)個(gè)人資信進(jìn)行重點(diǎn)審批。擔(dān)保方式含抵質(zhì)押、保證、聯(lián)保、信用等 11 種，引入信貸評(píng)分卡、集中處理中心，建立了“信貸工廠”作業(yè)模式，使得貸款流程縮短了一倍 交通銀行 展業(yè)通 20xx年 8 月 整合小企業(yè)公司貸款產(chǎn)品，根據(jù)小企業(yè)不同發(fā)展階段的資金財(cái)務(wù)需求，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)方案；可整貸零償，以適應(yīng)企業(yè)資金回流特點(diǎn)；擔(dān)保方式多樣 招商銀行 點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃 20xx年 10月 根據(jù)中小企業(yè)不同發(fā)展階段的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和金融需求，重點(diǎn)提供的一系列個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品及組合 助力貸 20xx年 12月 以客戶訴求為導(dǎo)向，以不斷豐富的產(chǎn)品體系為保障，根據(jù)中小企業(yè)的特征和訴求，量身定制專業(yè) 浦發(fā)銀行 助推器 20xx年 6 月 包括日常經(jīng)營(yíng)、規(guī)模擴(kuò)張、跨越成長(zhǎng)三檔服務(wù)，專注助推快速成長(zhǎng)中的企業(yè)，幫助企業(yè)快速融通資金、提高資金使用效率、安全管理資金以及進(jìn)行股權(quán)擴(kuò)張、兼并收購(gòu)等 興業(yè)銀行 金芝麻 20xx年 9 月 涵蓋中小企業(yè)產(chǎn)、購(gòu)、銷 3 大環(huán)節(jié)，一站式解決 8 大資金難題，產(chǎn)品多，環(huán)節(jié)全，與中小企業(yè)現(xiàn)金流、物流緊密結(jié)合 芝麻開花 20xx年 6 月 以中小企業(yè)成長(zhǎng)上市為主線，綜合應(yīng)用傳統(tǒng)銀行和投資銀行兩大金融工具，橫跨直接融資、間接融資、現(xiàn)金管理等多個(gè)領(lǐng)域 華夏銀行 龍舟計(jì)劃 20xx年 4 月 針對(duì)企業(yè)創(chuàng)立初期尚未建立起有效的企業(yè)信用，面臨擔(dān)保不足、融資較難等問題而設(shè)計(jì)，主要含聯(lián)保聯(lián)貸、接力貸、寬限期分期還本付息貸等產(chǎn)品 資料來源：筆者根據(jù)各銀行官網(wǎng)整理 從表 3 可以看出，各銀行針對(duì)小微企業(yè)（或中小企業(yè)）推出的信貸產(chǎn)品大多考慮了客戶的不同成長(zhǎng)階段的不同融資需求，擔(dān)保方式也比較多樣，但也有各自不同的針對(duì)性，民生銀行重視完善整個(gè)小微金融業(yè)務(wù)流程提高信貸效率， 交通銀 行、 華夏銀行推出整貸零還的還款方式，而 浦發(fā)銀行則注重中小企業(yè) IPO 及并購(gòu)等資本市場(chǎng)擴(kuò)張行為。 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 管理概況 為促進(jìn)和指導(dǎo)各商業(yè)銀行不斷改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)于 20xx 年至 20xx 年相繼頒布了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，提出了利率風(fēng)險(xiǎn)、獨(dú)立核算、審批、激勵(lì)約束、人員培訓(xùn)、違約信息通報(bào)六項(xiàng)機(jī)制，鼓勵(lì)完善小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)管理，并明確支持商業(yè)銀行成立小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，特別是建立與小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式相適應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制起到了重要的作用。 各商業(yè) 銀行開始成立專門的小微金融部門，對(duì)小微企業(yè)信貸的授信與貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制與管理，并著手培訓(xùn)小微金融業(yè)務(wù)人員，取得了一定成效。但總的來說，目前小微金融仍處于起步階段，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還存在較多問題。 存在問題 商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題主要表現(xiàn)在： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)不盡合理。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是要通過控制貸款投向與發(fā)放規(guī)模來保證商業(yè)銀行的流動(dòng)性，并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。然而受傳統(tǒng)管理經(jīng)營(yíng)體制的影響，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理尚缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制流程。由于小微企業(yè)客戶多、雜、散，其融資需求金額少、頻率高、時(shí)間急，商業(yè)銀行需要建立獨(dú)立的小微企業(yè)信貸運(yùn)作模式，這就要求首先建立起適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，進(jìn)而形成良好的風(fēng)險(xiǎn)文化。信貸管理層要在員工之中明確銀行愿意承受的信貸風(fēng)險(xiǎn)及貸款質(zhì)量管理目標(biāo)，并取得員工認(rèn)同與接受，從而引導(dǎo)信貸人員按照該目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)靈活地處理每筆業(yè) 務(wù)。當(dāng)前許多銀行管理層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)文化不夠重視，不能起到帶頭作用，制度變化較快，前后決策不一致，導(dǎo)致形成不良的風(fēng)險(xiǎn)文化，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系針對(duì)性不強(qiáng)。許多商業(yè)銀行沒有建立科學(xué)的信用評(píng) 估體系，而無法對(duì)不同類型的客戶采取相應(yīng)的評(píng)價(jià)方法。小微企業(yè)因其經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，如果實(shí)施與大型企業(yè)同一信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，必然信用不足，形成信貸門檻。因此，銀行急需一套針對(duì)小微企業(yè)自身特性的信用評(píng)價(jià)體系，既要有標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單的程序，又要有多樣化、靈活性的操作，以滿足小微企業(yè)“少、頻、急”的貸款需求。另外，小微企業(yè)由于自身積累少、 抵押能力有限，不符合信用貸款條件，因此，商業(yè)銀行必須在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極拓寬擔(dān)保方式，更重要的是，要結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況與行業(yè)環(huán)境，判斷抵押物品價(jià)值或擔(dān)保人信用。 （ 3）貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)。由于小微企業(yè)的信息不對(duì)稱問題比較嚴(yán)重，商業(yè)銀行難以了解貸款項(xiàng)目的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)，在同等風(fēng)險(xiǎn)條件下更愿意向信息透明度高的大中型企業(yè)提供貸款，使得小微企業(yè)群體的融資需求不能得到或不能完全得到滿足。事實(shí)上正確的做法是，商業(yè)銀行應(yīng)采用貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，即遵循收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的市場(chǎng)原則，按風(fēng)險(xiǎn)程度確定有彈性的利率機(jī)制，考慮小微企業(yè) 所處行業(yè)與發(fā)展階段，以利差來彌補(bǔ)其信貸風(fēng)險(xiǎn)，而不是對(duì)其進(jìn)行信貸配給，直接限制對(duì)其貸款。 （ 4）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息反饋機(jī)制不夠完善。貸款用途直接決定著信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，銀行在確認(rèn)貸款目的以及如何使用貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以接受才會(huì)考慮貸款申請(qǐng)，同樣，貸后該筆貸款的使用狀況的跟蹤監(jiān)管也非常重要。而一些商業(yè)銀行的貸后檢查流于形式，客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)所處環(huán)境及本身經(jīng)營(yíng)情況的重大不利變化反應(yīng)不及時(shí)，貸款用途與抵押資產(chǎn)監(jiān)管不到位，“重貸輕管”，使得貸后檢查未能達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制目的。同時(shí)，現(xiàn)階段商業(yè)銀行大多沒有建立完善的自動(dòng)化信息管理系統(tǒng)，手工記錄與主觀判斷較多，而不注重對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)積累與信息管理，較難對(duì)不良資產(chǎn) 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與信息反饋，事前防范不足，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)成本。 （ 5）小微金融產(chǎn)品與服務(wù)不足。雖然近年來，各商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司都紛紛推出了自己面向小型企業(yè)的金融服務(wù)品牌，但總體來看，業(yè)內(nèi)產(chǎn)品的客戶定位大多在具有一定規(guī)模的中小企業(yè)，真正面向以個(gè)體工商戶為代表的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)仍然不足。另外，現(xiàn)階段，商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是擔(dān)保措施等契約條件設(shè)計(jì)均顯單一，不能滿足不同小微企業(yè)的不同融資需求。 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題成因 商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題成 因是多主面的，可以從宏觀環(huán)境、小微企業(yè)、商業(yè)銀行三個(gè)方面來進(jìn)行考察。 宏觀環(huán)境因素 商業(yè)銀行信貸規(guī)模、發(fā)放對(duì)象、貸款結(jié)構(gòu)等均與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境息息相關(guān)。首先，經(jīng)濟(jì)、行業(yè)周期變化，會(huì)影響到企業(yè)發(fā)展前景與盈利能力，進(jìn)而影響其償債能力，小微企業(yè)由于其自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，更是會(huì)放大經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的影響，從而對(duì)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。其次，政府會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取相應(yīng)的貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策，當(dāng)信貸縮緊時(shí)，根據(jù)信貸配給原理，小微企業(yè)更易受到排擠，這一不穩(wěn)定性也會(huì)相應(yīng)引起商業(yè)銀行小 微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題。再次，商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱問題比較嚴(yán)重，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題，需要擔(dān)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)參與其中，與商業(yè)銀行相比，這些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)更具有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過規(guī)模優(yōu)勢(shì)可以降低獲取信息的成本，構(gòu)架小微企業(yè)與商業(yè)銀行溝通橋梁，有效分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，但目前我國(guó)金融市場(chǎng)上的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)體系還有待發(fā)展與健全。 小微企業(yè)信用問題 小微企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、效益低，不能與國(guó)有大型企業(yè)相比，加上多數(shù)小微企業(yè)主要靠企業(yè)主個(gè)人成長(zhǎng)起來，管理傾向于家族 式，控制權(quán)集中在少數(shù)有人手中，尚未形成規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，職責(zé)分離不嚴(yán)格、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不能客觀反映其真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，整體信息透明度低，商業(yè)銀行難以了解小微企業(yè)的真實(shí)融資目的和真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平，由此帶來的信息不對(duì)稱引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，使得小微企業(yè)難以獲取商業(yè)銀行貸款，同時(shí)也加大了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度，銀行資金投向經(jīng)營(yíng)效益不好的企業(yè)的可能性更大，導(dǎo)致呆賬、壞賬的產(chǎn)生。 商業(yè)銀行自身問題 受數(shù)據(jù)庫瓶頸、小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真、信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量專業(yè)人才不足等因素的影 響，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行還不能運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn) 行管理，更多是依賴信貸人員調(diào)研來主觀評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)大小，因此，信貸人員專業(yè)素質(zhì)、及其收集的小微企業(yè)信息資料的充分性與質(zhì)量，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制就特別重要。但是，小微企業(yè)數(shù)量眾多、類別復(fù)雜，單筆貸款規(guī)模小，當(dāng)商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一客觀的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，勢(shì)必需要對(duì)每一客戶及每筆貸款進(jìn)行核實(shí)與跟蹤，增加運(yùn)營(yíng)成本，也帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)與流程，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)，并建立相關(guān)人員的培訓(xùn)、激勵(lì)制度，來完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制。 第四章 民生銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 民生銀行是我國(guó)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟的股份制商業(yè)銀行，其商貸通產(chǎn)品在小微金融市場(chǎng)占據(jù)較大的份額。本章將以民生銀行作為案例，詳細(xì)分析其小微金融業(yè)務(wù)開展情況，商貸通特色，及其對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，以總結(jié)民生銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并探討解決其小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題。 民生銀行小微金融業(yè)務(wù)開展概況 民生銀行的成立與發(fā)展 中國(guó)民生銀行股份有限公司，簡(jiǎn)稱民生銀行，取“服務(wù)大眾，情系民生”之意， 由全國(guó)工商聯(lián)牽頭組建 成立于 1996 年 1 月 12 日，初始股東均為工商 聯(lián)合會(huì)的會(huì)員企業(yè)，注冊(cè)資本 30 億元，是我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和股份制金融企業(yè)，即首家民營(yíng)銀行。民生銀行籌備領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)經(jīng)叔平介紹說，全國(guó)工商聯(lián)組建這家銀行的主要目的為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，緩解其融資壓力，以更好地引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。 20xx 年 12 月 19 日 ，民生銀行在上交所上市，股票代碼為 600016； 20xx 年11 月 8 日 ，民生銀行通過銀行間市場(chǎng)發(fā)行 58 億元人民幣次級(jí)債券，是首家成功私募發(fā)行次級(jí)債券