【導讀】1.E-bankingrisks. Tonetelephone.below:. Year. Index. 2020202020202020. E-banking. customers. Transactions. number. Transactions. value(euro). 2

　　

【正文】 進行的交易數量以及這些交易的價值都呈上升趨勢： 年指數 2020 2020 2020 2020 電子銀行客戶 交易數量 交易價值 來源：通信與信息技術部 盡管風險和控制在各種電子銀行渠道是類似，本文特別側重于基于互聯(lián)網的服務的廣泛使用的公共網絡。因此，該項目首先對互聯(lián)網網站的兩個主要類型的討論：信息和交易。信息網站為客戶提供有關金融機構及其產品或服務的一般資料。 考慮風險問題時，應該考慮并檢討的資訊網站包括：如果該網站不是金融機構的內部網絡，可能獲得金融機構或客戶機密信息；潛在存在對機構的網站7 傳播病毒的網站；如果該機構的在線服務被破壞或以其他方式提出不適當 或攻擊性材料使公眾產生負面看法。 事務性網站通過金融機構進行的網站發(fā)起銀行交易或購買產品和服務交易為客戶提供服務。銀行交易的范圍可以從基本零售帳戶到一個大型企業(yè)，對企業(yè)資金進行轉移。電子銀行服務，如通過其他交易渠道通?；诳蛻舻念愋瓦M行分類的。下表列出了電子銀行金融機構為零售和批發(fā)提供的服務。 由于交易的網站通常是客戶機密信息的電子交換和資金的轉移，因此，通過這些網站提供的服務的金融機構風險高于基本信息網站的風險。由于批發(fā)電子銀行系統(tǒng)的商業(yè)交易往往涉及較大的美元數額，因此，它揭露金融機構交易的風險最 高。除了風險信息網站，電子銀行交易服務審查應考慮以下的相關問題： —— 安全控制，維護客戶信息； —— 未經授權交易的法律責任 ； —— 有關的法律或法規(guī)可能違反消費者隱私，反洗錢，反恐怖主義，或內容，時間，或要求應向客戶披露信息 。 2 交易風險 交易風險來自詐騙，錯誤 程序 ，系統(tǒng)中斷，或其他機構的不能交付產品或服務而導致無法預料的事件 ， 這種風險 主要 存在于每一種產品和提供服務。該機構的處理環(huán)境的結構影響 了 交易風險的水平，包括所提供的服務種類 、 流程以及 配套技術的復雜性。 在大多數情況下，電子銀行業(yè)務將增加該機構的活 動的復雜性和它的交易 /業(yè)務風險的數量，特別是如果該機構提供的不規(guī)范的創(chuàng)新服務。由于客戶希望網上銀行服務可提供 24小時全天候 及 每周 7天 的服務 ，金融機構應確保其電子銀行基礎設施具有足夠的容量和冗余，以確保服務的可用性。即使不考慮機構的電子銀行金融服務 的 替代加工供應渠道， 但 應認真考慮客戶的期望和服務中斷對客戶滿意度和忠誠度的潛在影響。 對交易風險控制的關鍵在于有效的適應政策，程序和控制，以滿足新風險的網上銀行介紹。 其 基本的內部控制，包括職責，雙重控制隔離仍然是重要的。特別是信息安全控制， 在 額外的程序，工具，專業(yè)技術和測試變的越來越重要。機構應 該 對信息的敏感度的客戶 制 定適當的安全級別管制 以及 評估該機構的設立風險承受能力的基礎。 一般來說，金融機構的信貸風險增加貸款是通過電子銀行渠道起源 的事實 。然而，管理層應該考慮 在 管理信息系統(tǒng)采取額外預防措施，包括通過電子銀行渠道發(fā)起的投資組合有效地跟蹤 ，以確保其具有良好的 表現。 籌資和投資有關的風險可能 會 增加機構的電子銀行的波動性 ，其 價格取決8 于所收購存款舉措?；ヂ?lián)網 具有 提供全球機構產品和服務市場的能力 ， 投資者基于互聯(lián)網的廣告程序可以有效地配合潛在的高收益的存 款收益為重點。但是，互聯(lián)網的起源存款吸引客戶 在利率 關注率 的潛力 ，并提供一個 具有與 風險特征類似 的 存款資金來源。一個機構可以控制這種潛在的波動性，這可能涉及到面對面會議或紙書信往來 ， 并通過開戶存款合同的做法， 來 擴大地理覆蓋范圍。 法律問題 的 出 現主要 在 于 電子銀行業(yè)務的快速增長 以及 在電子和紙面處理過程的差異 而產生的 。電子銀行是一種新的傳遞通道 ， 某些金融機構的產品或服務電子化的法律可能 存在 不明確 的情況 或仍在發(fā)展。 根據 消費交易的披露要求， 要 通知或記錄保存特定類型的要求 ， 這些要求也適用于電子銀行，銀行機構和消費者 要求 不斷 更新法律和法規(guī)， 用來 反映電子銀行的影響 范圍 和 與 在線客戶關系。 機構提供 的 電子銀行服務，包括信息和交易， 由于 該技術 處在 不斷變化 中 ，因此 承擔了較高 的 風險， 所以要不斷加強監(jiān)管，及時制定政策 ， 用 以解決電子銀行服務水平的問題。 為了 進一步 加強對違規(guī)行為的監(jiān)督，減少違規(guī)現象 ， 因此 必須確保 其 在紙張和電子廣告 的 披露 與 通知 的 一致性。 3 風險管理 電子銀行具有獨特的特性，可能會增加一個機構的整體風險狀況，以及與傳統(tǒng)的金融服務 相比 ， 其特別之處在于 戰(zhàn)略，運作，法律風險的水平和聲譽風險。這些獨特的電子銀行的特點包括： 加快了 技術變化的 速度，增加 了 公開訪問的網絡可視性，減 少了 面對面與金融機構客戶的互動。管理部門應 加大 審查，來 處理構成的電子銀行業(yè)務 的 風險管理做法的每個過程。 金融機構管理應 根據 不同的客戶 為 客戶提供 其所需的 電子銀行服務的水平。機構應 要 通過董事會批準 來實施 電子銀行的戰(zhàn)略， 其 考慮的因素包括客戶需求，競爭，專業(yè)知識，實施費用，維護成本和資金支持 等 。有些機構可能選擇不提供電子銀行服務或限制電子銀行服務的信息網站。 金融機構應定期重新評估這項決定，以確保它仍然是該機構適當的整體業(yè)務策略。機構可能會定義，包括市場份額增長的諸多方面的成功， 擴大客戶關系，減少開支，或者新的創(chuàng)收。如果金融機構確定某個交易網站是適當的，決定在未來以電子方式提供給客戶產品和服務。為了提供這些產品和服務，金融機構可以有一個以上的網站或在一個網站的多個頁面 進行 各項業(yè)務。 金融機構要立足任何決定實施電子銀行產品和服務的成本和效益進行全面分析。原因 在于 提供電子銀行服務 的好處 包括：降低運營成本，提高服務客戶的需求，新的收入機會。 個人在進行成本效益分析 時 應清楚了解電子銀行 的風險 ，以便全面納入成本的 計算 。如果沒有這樣的專業(yè)知識，成本效益分析，將最有可能低估了所需9 時間和資源， 應 妥 善監(jiān)督的電子銀行業(yè)務，特別是需要提供在公司內部或外包活動的主管監(jiān)督專業(yè)技術水平。 安全威脅可能 是 影響金融機構的 一個 大漏洞。沒有一個單一 可 控制 得 或安全設備 來 充分保護連接到公共網絡的系統(tǒng)。只有從建立各種控制 活 監(jiān)測和測試方法層 ， 來 確保 信息 的 安全 行 。而任何控制細節(jié)和風險緩解有效性 受 許多因素的影響，一般來說，每個與外部連接的金融機構應確保 其 控件存在內部 問題 或在其 TSP問題。 4 結論 金融機構的董事會和管理層應該明白與電子銀行服務相關的風險和風險評估結果，在對潛在投資回報率管理成本之前，提供電子銀行服務?？蓱z的電子銀行 規(guī)劃和投資決策 會 增加金融機構的戰(zhàn)略風險。新的電子銀行服務的早期采用者可以設立客戶 本身 的需求 來創(chuàng)新， 但 要 通過承擔更高的成本 及 提高操作的復雜性等 來實現 。相反，晚期采用者可能 可以 避免更高的費用和復雜性 的操作 ，但 要 承擔不符合顧客需求的產品和服務 的 風險。在管理戰(zhàn)略的風險與電子銀行服務相關 情況下 ，金融機構應制定明確的電子銀行服務的目標 來使 該機構評估的 電子銀行戰(zhàn)略的 獲得 成功。