【導(dǎo)讀】standstill.2.Businessrisks.

　　

【正文】 廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的、監(jiān)管等外部環(huán)境。包括： 電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)證券及網(wǎng)絡(luò)保險等。 二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險 網(wǎng)絡(luò)金融主要經(jīng)營電子貨幣和電子結(jié)算等虛擬金融業(yè)務(wù)，因而除了具有傳統(tǒng)金融活動過程中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和市場風(fēng)險外，從技術(shù)、業(yè)務(wù)和法律角度分析，還存在以下特定風(fēng)險： （ 1）黑客攻擊。網(wǎng)絡(luò)金融交易的運行必須依靠計算機和因特網(wǎng)，所有交易資料都在計算機中存儲，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。另外， Web 訪問是 Inter 服務(wù)形式的一種，也是網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)提供交易和服務(wù)的平臺，然而 它所依賴的 TCP/IP 協(xié)議中存在很多安全漏洞。這就給黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入金融機構(gòu)的系統(tǒng)創(chuàng)造了條件。黑客只需要利用系統(tǒng)中本身存在的漏洞，“只需要修改幾個設(shè)置”就可能讓金融機構(gòu)癱瘓。 （ 2）技術(shù)選擇風(fēng)險。要想開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，就必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。而一旦存在選擇，就同樣會存在因選擇失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險。一種可能是選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低，另一種風(fēng)險就是選擇的技術(shù)方案已經(jīng)被淘汰，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機會的損失。對網(wǎng)絡(luò)金融而言，技術(shù)選擇 失誤可能失去全部的市場，甚至失去生存的基礎(chǔ)。 2．業(yè)務(wù)風(fēng)險。 （ 1）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性，可能來自網(wǎng)絡(luò)金融客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤。操作風(fēng)險主要涉及網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和客戶間的信息交流、真假電子貨幣識別等。 （ 2）市場信號風(fēng)險。市場信號風(fēng)險是指由于信息非對稱導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)面臨不利選擇和道德風(fēng)險而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。如由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利 地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策，以及由于不利的公眾評價而使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨喪失客戶和資金來源的風(fēng)險等。 （ 3）信譽風(fēng)險。信譽風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)無法建立良好的客戶關(guān)系，不能樹立自身的良好信譽，從而無法從事金融業(yè)務(wù)。一旦網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)提供的虛擬金融服務(wù)不能達(dá)到公眾所預(yù)期的水平，或者在社會上產(chǎn)生不良反應(yīng)，或者網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，就形成了網(wǎng)絡(luò)金融的信譽風(fēng)險。 3．法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險主要來自兩個方面：一是違反相關(guān)法律、規(guī)章和制度規(guī)定，以及在網(wǎng)上交 易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。這些法律和規(guī)章制度包括消費者權(quán)益保護(hù)法、財務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。二是網(wǎng)絡(luò)金融法律的缺乏。 中國 網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，相應(yīng)的法規(guī)還相當(dāng)缺乏。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽定經(jīng)濟(jì)合同在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面面臨相當(dāng)大的法律風(fēng)險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，不僅增加了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用，甚至還影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。 三、完善對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范和監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險點多、涉及的利益面廣，有必要從完善法制環(huán)境、加強準(zhǔn)入管理、健全監(jiān)管體制、調(diào)整 監(jiān)管策略等方面入手，多管齊下，綜合治理。 1．健全法律制度。 （ 1）加大網(wǎng)絡(luò)金融的立法力度，明晰網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。 （ 2）制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在數(shù)字簽名的識別和確認(rèn)、交易證據(jù)的保存、交易雙方當(dāng)事人責(zé)任的分擔(dān)以及消費者個人信息的保護(hù)方面做出詳細(xì)規(guī)定，以保證交易安全、出現(xiàn)糾紛時數(shù)字證據(jù)的真實有效和交易中的個人隱私。 2．加強市場準(zhǔn)入管理。 （ 1）將技術(shù)設(shè)施狀況作為市場準(zhǔn)入的條件之一。申請開辦網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)不僅要有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，而且還需要有確認(rèn)交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止 信息泄露等方面的關(guān)鍵技術(shù)。 （ 2）制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度。對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的公示、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計等要有制度性安排，對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補和處置方案。 （ 3）制定、完善各類交易操作規(guī)程。對客戶申請開立賬戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序等擬定細(xì)則，防止違法交易和侵害網(wǎng)絡(luò)金融交易系統(tǒng)的違法犯罪活動。 （ 4）對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實行類別管理。制定分類標(biāo)準(zhǔn)，對銀行金融業(yè)務(wù)能力和資信能力進(jìn)行分級，從而對網(wǎng)絡(luò)金融各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可。 3．完善監(jiān)管體制。 （ 1）健 全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管體系。成立 “國家（網(wǎng)絡(luò)）金融風(fēng)險管理委員會”。 （ 2）加強協(xié)同監(jiān)管?！拔瘑T會”各成員單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門之間實現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，并定期通報各自的監(jiān)管情況，促進(jìn)聯(lián)動監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的準(zhǔn)確性和時效性。 （ 3）加強國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。同時，借助國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，加強對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗錢等行為，對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動，對利用網(wǎng)絡(luò)銀行非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活 動進(jìn)行全方位的監(jiān)管，形成能有力保障 中國 網(wǎng)絡(luò)金融健康運行和對全球網(wǎng)絡(luò)金融負(fù)責(zé)的監(jiān)管體系。 4．調(diào)整監(jiān)管策略。 （ 1）不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的能力和對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的預(yù)測水平，增強宏觀控制的系統(tǒng)性和前瞻性，還要加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化水平。 （ 2）完善對網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查內(nèi)容體系。在現(xiàn)場檢查中要著重對技術(shù)要素進(jìn)行檢查。 （ 3）建立強制信息披露制度。遵循“公開、公平、公正”的原則，制定比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更為嚴(yán)格的 信息披露規(guī)則，規(guī)范信息披露的內(nèi)容、格式、頻度及職責(zé)等，通過財務(wù)報表、網(wǎng)上公示等手段披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信息。 （ 4）創(chuàng)新監(jiān)管方式。充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢，建立實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，加強監(jiān)控，同時還可以在網(wǎng)絡(luò)上采取“制定規(guī)則，巡邏抽查”的方式，對網(wǎng)絡(luò)金融的運行狀況及是否“違規(guī)”進(jìn)行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時糾正或采取處罰措施。 5．構(gòu)建安全體系。 （ 1）加快研制和開發(fā)具有 中國 自主知識產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)信息技術(shù)。包括各種計算機設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等，從保護(hù)國家金融安全和國家經(jīng)濟(jì)安全的角度提高網(wǎng)絡(luò)安全性能。 （ 2）改 進(jìn)網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境。加強計算機網(wǎng)絡(luò)和中心機房的管理，加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的防攻擊、防病毒能力，維護(hù)計算機硬件安全，保證網(wǎng)絡(luò)銀行所依賴的網(wǎng)絡(luò)等硬件環(huán)境能夠安全正常運轉(zhuǎn)。 （ 3）實現(xiàn)安全訪問。一方面通過網(wǎng)絡(luò)的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗證和分級授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶的訪問。