【導(dǎo)讀】terrorism'.

　　

【正文】 譯 文： 非正規(guī)與正規(guī)的轉(zhuǎn)帳 —— 金融服務(wù)或金融犯罪 一、 引言 在 2020年 9月 11 日 舉行的 領(lǐng)域合作 中， 國際金融犯罪 組織 已經(jīng)確立以聯(lián)合國為主導(dǎo) ，協(xié)同 巴塞爾委員會 采取 不同的措施 。 創(chuàng)建于 1989 年的金融行動特別工作組 是 一個 以 打擊洗錢 為主的 國際機構(gòu) 。他制定的 反洗錢措施 ，適用于 26 個國家和地區(qū) 。 其他地區(qū)的州際組織在西歐、東歐、美國和加勒比地區(qū) 以及 亞洲起草了類似的反洗錢 法。 這些州際監(jiān)管 措施尚未由商業(yè)領(lǐng)導(dǎo) 進行 補充 ， 反洗錢 是 為了促進整個銀行體系更高的透明度 而制定的 。 提高刑事司法系統(tǒng)的有效性 是 政策的核心目標 。 商業(yè)領(lǐng)導(dǎo) 的 打擊措施 是 設(shè)計有 效率的金融系統(tǒng)法規(guī) 。 執(zhí)法人員為打擊越來越多的 跨國洗錢活動 提供了非常重要的監(jiān)管和執(zhí)法 措施。據(jù) 報道 ， 國際貨幣基金組織的規(guī)模 中可以 洗錢 的區(qū)域為 全球 的 百分之 二，金額占 世界 GDP 的百分之 八。 盡管目前 911 襲擊世貿(mào)中心和五角大樓已經(jīng)開始 展開 協(xié)調(diào)活動 ，并 積極關(guān)注于 打擊 非正規(guī)金融。 非正 規(guī) 金融服務(wù) 例如 網(wǎng)絡(luò)保險 的產(chǎn) 品 是 不合法 的。 一些新證據(jù)表明 ， 非正 規(guī) 金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在國際運動 中 已經(jīng)扮 演了關(guān)鍵的角色 ，為 恐怖分子提供 資金 。因此 應(yīng)特別注意轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 。 人 們 通過這些類型的網(wǎng)絡(luò)吸引了 大量的關(guān)注，包括 恐怖主義的 戰(zhàn)爭 宣言 。 一般 討論 最多 的 是 非正式轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 。 非正 規(guī) 金融業(yè)的轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)主要的優(yōu)勢是國際金融系統(tǒng)監(jiān)督管理機構(gòu) 對 他們操作的監(jiān)管 較松 。盡管轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)在發(fā)達國家和發(fā)展中國家 是 非正式 的，但它 在正 規(guī) 的金融體系 中 扮演了重要的角色。 正 規(guī) 的匯款網(wǎng)絡(luò)如網(wǎng)絡(luò)通匯銀行 ， 在國際銀行體系內(nèi)履行重要 的 金融中介作用 ，特別是 在分析外匯運動 的時侯。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 非正式性 表 明 他 不足以隔離這些具體的網(wǎng)絡(luò) ， 通過某種程度的批評廣泛用于不受管制的金 融服務(wù)實踐 。 它 促使 絕大部分的 資金開始 循環(huán) 并 進入金融體系 。 無管制 的實行 很大程度上來自于 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 。 美國的關(guān)聯(lián)銀行允許不規(guī)范 得 轉(zhuǎn)讓非法 或 合法 的資金， 從而使金融機構(gòu) 的 資金通過調(diào)節(jié)開始或繼續(xù) 增長。它 適 用 于個人以及整個國家贊助恐怖主義活動 。部分資金 可能被當(dāng)成是非法基金被 沒收， 因此金融 領(lǐng)域的 網(wǎng)絡(luò)通匯銀行和 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)相互排斥 。 二、 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)的成長 非正式轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)遍布世界 ，擁有 各種不同的形式 。 最早 的 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)的例子 出現(xiàn)在 中國 唐 朝。蘭伯特解釋說 ， 帝國首都強調(diào)茶貿(mào)易增長在南 方 的必要性 ， 作為結(jié)果 產(chǎn)生了一個更便捷的交換 方法 ， 叫 做飛 錢傳 輸網(wǎng)絡(luò) 。字面上的意思是 飛行 的錢 。 這篇文章的背景是關(guān)于反恐戰(zhàn)爭 的 起源 ， 它 揭示出非正式轉(zhuǎn)賬 是不可忽視的元素 。 所有 的 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)有共同的運行特點 ， 即缺乏良好的記錄、客戶鑒定或監(jiān)督管理機制 ， 并可能被濫用 于 打擊罪犯 。 最一般 的 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的例子是 中國的 金融 系統(tǒng) ，東亞和東南亞比索交易所 (BMPE黑市 )， 管路拉丁美洲和 哈瓦拉 制度 。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)提供的交替匯款服務(wù) 適用于 法國 、 北非 、 西班牙 、 意大利 、 東南亞 、 德國和土耳其以及前南斯拉夫 、 荷蘭與蘇里南。 非正 規(guī)金融 的轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 與 正規(guī)金融體系的 聯(lián)系與區(qū)別在 財務(wù)二元論 中 有 較合理的解釋。 更確切地說 , 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 在更廣泛的語境中可以被理解 為 是以不同的方式 進行 匯款 的 系統(tǒng) ，包括 黑色的財務(wù)系統(tǒng) 和 地下的財務(wù)系統(tǒng)。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 金融服務(wù)作用 有 兩個 ： 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 可以被看作長期的金融服務(wù)實踐 ，是 為 幫助 資源配置和 彌補 赤字 型 金融系統(tǒng) 而 創(chuàng)造 的 現(xiàn)代金融系統(tǒng) 。 機構(gòu)、公司和家庭將 作為 獨立的單位 進行 運作 。 因此金融系統(tǒng)有助于 更好得 利用社會稀缺資源 并 提高生產(chǎn)效率 ， 從而幫助經(jīng)濟 的 增長和提高生活標準 。 金融機構(gòu)開發(fā)和經(jīng)營正規(guī)金融系統(tǒng) ， 考慮預(yù)期風(fēng)險回報 。與 過去的經(jīng)驗相比 ，他們的 業(yè)務(wù)性質(zhì)往往不是正 規(guī) 的風(fēng)險平衡。 新古典主義的金融理論可以 以 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 形式 存 在 。 這種方法的弱點在于 難以 解釋 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 持續(xù) 性、 關(guān)聯(lián) 性 和普及 性?，F(xiàn)在流行的 解釋 方法是 提出了一種有趣的悖論 。 一方面 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 持續(xù) 性、 關(guān)聯(lián) 性 和普及 性 可以解釋 為 一些社會傳統(tǒng)文化習(xí)俗的重要性 ； 而在另一方面 它也與跨國 貿(mào)易、金融和家庭結(jié)構(gòu) 的 存在 共享我們的全球化 。 因此 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 都是非正式性質(zhì)的 ，主要 依靠非傳統(tǒng)形式 進行 交貨 。 但是 ， 越來越多 的案例說明了非 正規(guī) 金融 全球化的影響 。 例如 ， 傳統(tǒng) 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 被認為具有 高度適應(yīng)性 ， 適 用 于現(xiàn)代電子商務(wù) 。 科技平臺特征表明 ， 傳統(tǒng) 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 很適合國際的網(wǎng)絡(luò)洗錢 ， 全球商業(yè)價值估計每年 500億美元左右。 從另外一個角度看 ， 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 可以被看作是一個響應(yīng)信息不對稱 的 金融服務(wù)市場和財務(wù)系統(tǒng)。信息流動的 問題 被視為是 阿卡勒 設(shè)置在金融機構(gòu)中 的 不對稱或不完整的問題 。 信息不對稱的意義 在于 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的相關(guān)性 。 因為這些市場是由那些被邊緣化 的 消費者 組成的， 正規(guī)金融機構(gòu)忽視了很高的不確定性和風(fēng)險 性 。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 做金融類服務(wù) 是 被邊緣化的金融服務(wù) 的 進一步延伸 。 例如 ， 在印度建議 50%的國民經(jīng)濟活動使用 哈瓦拉 系統(tǒng) 。 這導(dǎo)致了在印度和其它地區(qū)的 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 適用于 窮人 和 相對富裕的個人 。他 給家人或同事 的 現(xiàn)金資產(chǎn) 的轉(zhuǎn)移帶來 相當(dāng)大的 便利。 繼續(xù)使用和發(fā)展 轉(zhuǎn)帳 網(wǎng)絡(luò) 的 原因 是它 有助于進入正規(guī) 的 金融體系 。 有趣的是 ， 就像 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 繞過了正式的規(guī)定 進行 創(chuàng)新使用 ， 網(wǎng)絡(luò)通匯銀行 也 被用來避免潛在的經(jīng)濟系統(tǒng)的瓶頸 。 例如在 20世紀 60年代歐洲貨幣市場的 風(fēng)險 增長 的 規(guī)避反映我們對美元資產(chǎn) 的預(yù)期 。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 正式 提出 實行 有非正式 特性的網(wǎng)絡(luò) ， 強調(diào)所有相關(guān)部門 因 信任 而 發(fā)揮的作用 ， 探討 彼此 之間的信任度 。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 必須 能 保障系統(tǒng)本身 ， 也能保護它的參加者 。 正是因為這一原因 ， 這些系統(tǒng)一般情況下通過家庭、專業(yè)、區(qū)域或種族關(guān)系 的 網(wǎng)絡(luò)運行 進行實施。 這些系統(tǒng)有些首次出 現(xiàn)在 蓬勃發(fā)展的社會里 ，包括高度依賴的家庭關(guān)系 、 社區(qū)關(guān)系或商務(wù)背景 。 有關(guān) 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 行動的例子 是 一個顯著 表明 親密關(guān)系的例子。巴基斯坦西北邊疆省份 及 阿富汗大部分地區(qū) 的帕斯特 原住民族群 的 人口具有長期參與的記錄 ，他們 的商業(yè) 39。貿(mào)易 較為簡 便 。 事實上 它們 可能提供必要的財務(wù)服務(wù) ，例如 阿富汗人口居住 群的 毒品交易超越了傳統(tǒng)部落地區(qū) 。 當(dāng)前最重要的 由 國際組織調(diào)查 的 恐怖分子的資金 ， 不僅 受到 塔利班政權(quán) 的關(guān)注，也受到 少數(shù)民族 集中 的阿拉伯聯(lián)合酋長國 (UAE)的關(guān)注。 這些轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)被證明是受歡迎的 。 事實上 ， 方便、機制 的 刑事所得資金 如 販毒、逃稅和其他各種類型 非 規(guī)定的行為活動 都是 金融犯罪 的轉(zhuǎn)讓基金。 它們進一步發(fā)展的原因是能供應(yīng)給 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 重要 的 經(jīng)濟社會地位 ，也為其提供快速 可靠和相對廉價 的 傳輸 渠道。 絕大多數(shù)情況下 ， 向農(nóng)民工傳輸?shù)默F(xiàn)金匯款擁有 國際勞工組織報告的價值理念 ， 估計的價值將通過正規(guī)金融體系 進行 轉(zhuǎn)移 。簡而言之 ， 超過的社會福利可能產(chǎn)生現(xiàn)金轉(zhuǎn)移 ， 接受個人和家庭的匯款會有積極的影響 。 勞動發(fā)送國對發(fā)展中國家 的 農(nóng)民工每年提供 5%— 25%的外匯收入。因此 ，非正式經(jīng)濟 積極影響這些網(wǎng)絡(luò) ， 他們在經(jīng)濟 中 是有 實際 意義的 。 三、哈瓦拉系統(tǒng)的起源以及發(fā)展 雖然 很難 確定 哈瓦拉 制度 的 根源 ，但 普遍認為 它起源于 南亞 。我 們不 了解它的起源 ， 對存在的 哈瓦拉 制度 存在不同 程度的困惑和不確定性。 一些學(xué)者 認為 哈瓦拉 制度起源 于 阿拉伯 等 穆斯林國家 ?！肮呃眮碜杂?阿拉伯語 ， 該詞的拼寫源于 一個蘭伯特的輪廓 。哈瓦拉 制度資金的轉(zhuǎn)移 建立在 兩個人之間不完全信息的使用 上。 另外 ，哈瓦拉 還被定義為北印度的詞義 ，為哈瓦拉的 來源添加一個代碼 。 現(xiàn)在再次作為一個北印度語 ， 定義為意義的信賴 。 這方面的不確定性 來自于 它用實際行動超越 哈瓦拉 系統(tǒng) ，證明 有更多的地理適用 該系統(tǒng)。 南亞以外的區(qū)域與阿拉伯商人貿(mào)易的發(fā)展 ，證明 廣泛應(yīng)用 哈瓦拉 系統(tǒng) 在 奧斯曼帝國 是具有 實際意義 的。利用 交 易者的金融資產(chǎn)可以顯著減少 出現(xiàn) 損失的風(fēng)險。 在全世界范圍內(nèi)便利與簡 單 的 哈瓦拉系統(tǒng) 吸引早期 的 出口商 ，并 持續(xù)到當(dāng)代世界 。如今的哈瓦拉 系統(tǒng) 呈現(xiàn)出 前所未有的規(guī)模 。 在歐洲、南北美洲、非洲和澳大利亞南部和東部 ，哈瓦拉 系統(tǒng)可以被視為一種正 規(guī)的 全球非正式金融網(wǎng)絡(luò)。 作為一種轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò) ，哈瓦拉系統(tǒng) 可以用于雙方之間資金 的 轉(zhuǎn)移 ，但 在實際工作中受 到 國界 的限制。 美國 的哈瓦拉代理人 與他的柜臺通過傳真、電話或電子郵件 完成 一筆錢 的交易， 相當(dāng)于一個議定數(shù)額的巴基斯坦盧比支付給一個匿名的受益人 。 那筆錢在 哈瓦拉 客戶端被賦予了個人準則 ， 交 由 指定的人 去收錢 ， 也為在美國 工作的 員工 提供哈瓦拉 經(jīng)銷商。 把錢匯 給 指定受益人的時候 哈瓦拉系統(tǒng)將產(chǎn)生 適當(dāng)?shù)拇a 。它通常收取的 小面額服務(wù)費 是從 低于官方的市場匯率中扣除 的。 最后付款的過程中需要 哈瓦拉代理 解決他們各自的帳戶結(jié)算 。哈瓦拉系統(tǒng) 可以通過多種機制操縱貿(mào)易 ， 走私金 、銀 或 寶石 。 四、結(jié)論 對于許多新興市場 而言， 正 規(guī)國家 金融體系實施監(jiān)督管理機制 ， 通常是 對市場 缺乏信任的 表現(xiàn) 。監(jiān)管部門在金融系統(tǒng)中特別 是在 傳統(tǒng)的國家 里 建立公眾信任 ， 個人 想要 達到預(yù)期目標 需 要更 多 的融資 。 從這個角度看 ， 目前 的 世界金融服務(wù)業(yè)有可能 已經(jīng) 溶進 了 陰暗的黑社會 金融犯罪。