【正文】 istani rupees,is paid to an unnamed ensure the successful conclusion of the money transfer,after presenting the sum of money to the first hawaladar,the client is given a personal ,this code would have been the name of an animal but,increasingly,it is now given as a multidigit code is then forwarded to the person designated to collect the money,and also to the associate hawaladar dealer in the USA. The money transfer is pleted when the designated beneficiary presents the appropriate code to the associate is usually mon practice for the money to be paid out in notes of small service charge, albeit at a level lower than official market rates,is deducted from the final final element of the process requires the associate hawaladars to settle their respective settlement between the associate hawaladars may be made through various mechanisms,for example,reciprocal remittances,manipulation of trade invoices through over and under invoicing,smuggling of gold,silver and precious stones,or through the physical movement of cash by trusted couriers. CONCLUSION For many emerging markets,the key stumbling block to the better enforcement of regulatory oversight is often the continuing lack of trust in the probity of the formal stateregulated financial system. Until regulatory authorities can build up public trust in financial systems,and especially so in countries where traditionally a lack of trust in public authorities may not only be politically expedient but also financially prudent,this task will be difficult to ,the creation and enforcement of regulation,of itself,will do little to dissuade determined and resourceful individuals from attempting to achieve desired goals,be this simply to make greater personal financial gain or to undertake the financing of something of a more sinister nature. From this perspective,as current investigations into the workings of M T N s have demonstrated,the business world of the financial services always runs the risk of being involuntarily subsumed into the murky underworld of financial crime. 譯 文： 非正規(guī)與正規(guī)的轉(zhuǎn)帳 —— 金融服務(wù)或金融犯罪 一、 引言 在 2020年 9月 11 日 舉行的 領(lǐng)域合作 中， 國際金融犯罪 組織 已經(jīng)確立以聯(lián)合國為主導(dǎo) ，協(xié)同 巴塞爾委員會(huì) 采取 不同的措施 。他制定的 反洗錢措施 ，適用于 26 個(gè)國家和地區(qū) 。 這些州際監(jiān)管 措施尚未由商業(yè)領(lǐng)導(dǎo) 進(jìn)行 補(bǔ)充 ， 反洗錢 是 為了促進(jìn)整個(gè)銀行體系更高的透明度 而制定的 。 商業(yè)領(lǐng)導(dǎo) 的 打擊措施 是 設(shè)計(jì)有 效率的金融系統(tǒng)法規(guī) 。據(jù) 報(bào)道 ， 國際貨幣基金組織的規(guī)模 中可以 洗錢 的區(qū)域?yàn)?全球 的 百分之 二，金額占 世界 GDP 的百分之 八。 非正 規(guī) 金融服務(wù) 例如 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 的產(chǎn) 品 是 不合法 的。因此 應(yīng)特別注意轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 。 一般 討論 最多 的 是 非正式轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 。盡管轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家 是 非正式 的，但它 在正 規(guī) 的金融體系 中 扮演了重要的角色。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 非正式性 表 明 他 不足以隔離這些具體的網(wǎng)絡(luò) ， 通過某種程度的批評(píng)廣泛用于不受管制的金 融服務(wù)實(shí)踐 。 無管制 的實(shí)行 很大程度上來自于 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 。它 適 用 于個(gè)人以及整個(gè)國家贊助恐怖主義活動(dòng) 。 二、 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)的成長 非正式轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)遍布世界 ，擁有 各種不同的形式 。蘭伯特解釋說 ， 帝國首都強(qiáng)調(diào)茶貿(mào)易增長在南 方 的必要性 ， 作為結(jié)果 產(chǎn)生了一個(gè)更便捷的交換 方法 ， 叫 做飛 錢傳 輸網(wǎng)絡(luò) 。 這篇文章的背景是關(guān)于反恐戰(zhàn)爭 的 起源 ， 它 揭示出非正式轉(zhuǎn)賬 是不可忽視的元素 。 最一般 的 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的例子是 中國的 金融 系統(tǒng) ，東亞和東南亞比索交易所 (BMPE黑市 )， 管路拉丁美洲和 哈瓦拉 制度 。 非正 規(guī)金融 的轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 與 正規(guī)金融體系的 聯(lián)系與區(qū)別在 財(cái)務(wù)二元論 中 有 較合理的解釋。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 金融服務(wù)作用 有 兩個(gè) ： 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 可以被看作長期的金融服務(wù)實(shí)踐 ，是 為 幫助 資源配置和 彌補(bǔ) 赤字 型 金融系統(tǒng) 而 創(chuàng)造 的 現(xiàn)代金融系統(tǒng) 。 因此金融系統(tǒng)有助于 更好得 利用社會(huì)稀缺資源 并 提高生產(chǎn)效率 ， 從而幫助經(jīng)濟(jì) 的 增長和提高生活標(biāo)準(zhǔn) 。與 過去的經(jīng)驗(yàn)相比 ，他們的 業(yè)務(wù)性質(zhì)往往不是正 規(guī) 的風(fēng)險(xiǎn)平衡。 這種方法的弱點(diǎn)在于 難以 解釋 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 持續(xù) 性、 關(guān)聯(lián) 性 和普及 性。 一方面 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 的 持續(xù) 性、 關(guān)聯(lián) 性 和普及 性 可以解釋 為 一些社會(huì)傳統(tǒng)文化習(xí)俗的重要性 ； 而在另一方面 它也與跨國 貿(mào)易、金融和家庭結(jié)構(gòu) 的 存在 共享我們的全球化 。 但是 ， 越來越多 的案例說明了非 正規(guī) 金融 全球化的影響 。 科技平臺(tái)特征表明 ， 傳統(tǒng) 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 很適合國際的網(wǎng)絡(luò)洗錢 ， 全球商業(yè)價(jià)值估計(jì)每年 500億美元左右。信息流動(dòng)的 問題 被視為是 阿卡勒 設(shè)置在金融機(jī)構(gòu)中 的 不對(duì)稱或不完整的問題 。 因?yàn)檫@些市場(chǎng)是由那些被邊緣化 的 消費(fèi)者 組成的， 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)忽視了很高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn) 性 。 例如 ， 在印度建議 50%的國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)使用 哈瓦拉 系統(tǒng) 。他 給家人或同事 的 現(xiàn)金資產(chǎn) 的轉(zhuǎn)移帶來 相當(dāng)大的 便利。 有趣的是 ， 就像 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 繞過了正式的規(guī)定 進(jìn)行 創(chuàng)新使用 ， 網(wǎng)絡(luò)通匯銀行 也 被用來避免潛在的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的瓶頸 。 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 正式 提出 實(shí)行 有非正式 特性的網(wǎng)絡(luò) ， 強(qiáng)調(diào)所有相關(guān)部門 因 信任 而 發(fā)揮的作用 ， 探討 彼此 之間的信任度 。 正是因?yàn)檫@一原因 ， 這些系統(tǒng)一般情況下通過家庭、專業(yè)、區(qū)域或種族關(guān)系 的 網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行 進(jìn)行實(shí)施。 有關(guān) 轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò) 行動(dòng)的例子 是 一個(gè)顯著 表明 親密關(guān)系的例子。貿(mào)易 較為簡 便 。 當(dāng)前最重要的 由 國際組織調(diào)查 的 恐怖分子的資金 ， 不僅 受到 塔利班政權(quán) 的關(guān)注，也受到 少數(shù)民族 集中 的阿拉伯聯(lián)合酋長國 (UAE)的關(guān)注。 事實(shí)上 ， 方便、機(jī)制 的 刑事所得資金 如 販毒、逃稅和其他各種類型 非 規(guī)定的行為活動(dòng) 都是 金融犯罪 的轉(zhuǎn)讓基金。 絕大多數(shù)情況下 ， 向農(nóng)民工傳輸?shù)默F(xiàn)金匯款擁有 國際勞工組織報(bào)告的價(jià)值理念 ， 估計(jì)的價(jià)值將通過正規(guī)金融體系 進(jìn)行 轉(zhuǎn)移 。 勞動(dòng)發(fā)送國對(duì)發(fā)展中國家 的 農(nóng)民工每年提供 5%— 25%的外匯收入。 三、哈瓦拉系統(tǒng)的起源以及發(fā)展 雖然 很難 確定 哈瓦拉 制度 的 根源 ，但 普遍認(rèn)為 它起源于 南亞 。 一些學(xué)者 認(rèn)為 哈瓦拉 制度起源 于 阿拉伯 等 穆斯林國家 。哈瓦拉 制度資金的轉(zhuǎn)移 建立在 兩個(gè)人之間不完全信息的使用 上。 現(xiàn)在再次作為一個(gè)北印度語 ， 定義為意義的信賴 。 南亞以外的區(qū)域與阿拉伯商人貿(mào)易的發(fā)展 ，證明 廣泛應(yīng)用 哈瓦拉 系統(tǒng) 在 奧斯曼帝國 是具有 實(shí)際意義 的。 在全世界范圍內(nèi)便利與簡 單 的 哈瓦拉系統(tǒng) 吸引早期 的 出口商 ，并 持續(xù)到當(dāng)代世界 。 在歐洲、南北美洲、非洲和澳大利亞南部和東部 ，哈瓦拉 系統(tǒng)可以被視為一種正 規(guī)的 全球非正式金融網(wǎng)絡(luò)。 美國 的哈瓦拉代理人 與他的柜臺(tái)通過傳真、電話或電子郵件 完成 一筆錢 的交易， 相當(dāng)于一個(gè)議定數(shù)額的巴基斯坦盧比支付給一個(gè)匿名的受益人 。 把錢匯 給 指定受益人的時(shí)候 哈瓦拉系統(tǒng)將產(chǎn)生 適當(dāng)?shù)拇a 。 最后付款的過程中需要 哈瓦拉代理 解決他們各自的帳戶結(jié)算 。 四、結(jié)論 對(duì)于許多新興市場(chǎng) 而言， 正 規(guī)國家 金融體系實(shí)施監(jiān)督管理機(jī)制 ， 通常是 對(duì)市場(chǎng) 缺乏信任的 表現(xiàn) 。 從這個(gè)角度看 ， 目前 的 世界金融服務(wù)業(yè)有可能 已經(jīng) 溶進(jìn) 了 陰暗的黑社會(huì) 金融犯罪