經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)淺議中小企業(yè)融資的困境(編輯修改稿)
2025-06-19 03:56 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 等貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物，中國(guó)目前仍然實(shí)行土地國(guó)家所有與集體所有的制度，導(dǎo)致很多私有企業(yè)并不擁有可用做抵押的土地使用權(quán)或房屋建筑。 資金需求波動(dòng) 較 大 對(duì)中小企業(yè)而言，外部環(huán)境對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響 較 大，企業(yè)對(duì)資金的需求具有明顯的季節(jié)或臨時(shí)性，這種一次性量小、頻率高資金需求特點(diǎn)，導(dǎo)致融資復(fù)雜性加大，融資的成本和代價(jià)高，因而強(qiáng)調(diào)資金的“有效服務(wù)”。而我國(guó)銀行主要提供的是流動(dòng)資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而很少提供長(zhǎng)期信貸。同時(shí)國(guó)有商業(yè) 很行的壟斷地位、 10 信貸決策程序的限制都使得其不可能對(duì)中小企業(yè)提供所要求的金融支持。 我國(guó)中小企業(yè)融資成功案例分析 寧波某機(jī)械廠成立于 2021 年，注冊(cè)資金 50 萬(wàn)。該廠專業(yè)制造稱重傳感器的鋼制彈性體，生產(chǎn)工藝先進(jìn)，產(chǎn)品銷路較好。該廠企業(yè)主陳微海今年雖然只有 33 歲，在該行業(yè)已從事 15 年， 18 歲從學(xué)徒工開(kāi)始做起，最終自己獨(dú)立辦廠，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)非常豐富。而且該企業(yè)主吃苦耐勞、自身技術(shù)能力較強(qiáng)，經(jīng)常親自開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)模具。更為難得的是他善于思考、總結(jié)，面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，往往能在關(guān)鍵時(shí)刻做出有利于企業(yè)發(fā)展的決策。 08 年 7 月 開(kāi)始，企業(yè)主感覺(jué)到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐漸惡化，及時(shí)采取了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，謹(jǐn)慎引入新客戶等等措施，以保障企業(yè)在惡劣經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的穩(wěn)定發(fā)展。但是由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境及上下游企業(yè)的影響 ,企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)終究受到了一定的影響 , 同時(shí) ,由于今年上半年企業(yè)訂單不斷增加 , 在種種壓力下 ,企業(yè)出現(xiàn)了流動(dòng)資金不足的情況，無(wú)法及時(shí)補(bǔ)充原材料，使正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到了影響。 于是企業(yè)主找了好幾家國(guó)有銀行申請(qǐng)貸款，但由于沒(méi)有任何可用于抵押的房產(chǎn)，僅有的固定資產(chǎn)只有機(jī)器設(shè)備等生產(chǎn)資料，因此 11 無(wú)法得到銀行的貸款支持。 后經(jīng)朋友介紹說(shuō)寧波銀行“政策很靈活”，便 抱著試試看的心情找到了寧波銀行。寧波銀行的業(yè)務(wù)人員在聽(tīng)取了企業(yè)主遇到的困難后，馬上進(jìn)行了實(shí)地的信貸調(diào)查。雖然該企業(yè)不能提供適合的抵押物 , 但通過(guò)貸前調(diào)查、分析，業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)這是一家具有較大發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，對(duì)企業(yè)主的品質(zhì)也十分認(rèn)可。于是，針對(duì)該企業(yè)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況，用專保融產(chǎn)品予以解決。專保融是向小企業(yè)提供的由我行簽約擔(dān)保公司保證的授信業(yè)務(wù)，由專業(yè)擔(dān)保公司保，企業(yè)無(wú)需另行提供抵押物。業(yè)務(wù)人員聯(lián)系了簽約的專業(yè)擔(dān)保公司，三方達(dá)成協(xié)議，最終企業(yè)以專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的方式從寧波銀行獲取了 150 萬(wàn)的貸款。 企業(yè)獲得寧 波銀行的資金支持后業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，截至 2021年 11 月，企業(yè)的銷售收入已達(dá) 972 萬(wàn)。接著寧波銀行又根據(jù)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，增加其授信額度，并推薦企業(yè)使用企業(yè)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，為企業(yè)帶來(lái)了極大的便利。 從以上的案例不難看出，寧波銀行的“金色池塘”小企業(yè)全面金融服務(wù)產(chǎn)品確實(shí)是為小企業(yè)精心設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。根據(jù)小企業(yè)的生命周期 ,對(duì)資金周轉(zhuǎn)速度要 求較高，以及融資需求有“短、小、頻、急”的特點(diǎn) ,開(kāi)發(fā)了便捷融、貸易融、押余融、友保融、專保融、誠(chéng) 12 信融、透易融等融資類產(chǎn)品， 為小企業(yè)提供了資金融通的新渠道。根據(jù)小企業(yè)客戶群體在消費(fèi)過(guò)程中存在著盡可能掌握現(xiàn)金流動(dòng)情況的消費(fèi)心理，開(kāi)發(fā)了能夠?qū)崟r(shí)通知帳戶變動(dòng)情況的即時(shí)靈帳戶信息服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了零成本財(cái)務(wù)顧問(wèn)。同時(shí)特色積分增值服務(wù)，又為小企業(yè)客戶提供了現(xiàn)金流增值的新方式?！敖鹕靥痢闭嬲龅搅巳轿粷M足小企業(yè)客戶的金融需求。 寧波銀行自成立以來(lái)一直專注于中小企業(yè)市場(chǎng)的開(kāi)拓和服務(wù)工作，并結(jié)合經(jīng)濟(jì)及市場(chǎng)的發(fā)展和中小企業(yè) 客戶的群體特征，為其提供更適用的產(chǎn)品，更貼心的服務(wù)。主打品牌 “金色池塘 ”中小企業(yè)全面金融服務(wù) , 是對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的一大創(chuàng)新，是資金融通新渠道 , 零成本財(cái)務(wù)顧問(wèn) , 現(xiàn)金流增值新方式。寧波銀行的 “金色池塘 ”中小企業(yè)全面金融服務(wù)方案不但將小企業(yè)的各項(xiàng)結(jié)算和融資需求進(jìn)行了匯總分析及細(xì)化，而且專門成立了經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的獨(dú)立團(tuán)隊(duì)，并輔之以專業(yè)的考核辦法和完整的產(chǎn)品體系，能更好地滿足中小企業(yè)的金融需求。 中小企業(yè)客戶具有 “數(shù)量眾多、分布廣泛 ”等特點(diǎn)，根據(jù)小企業(yè)的生命周期 ,融資需求有 “短、小、頻、急 ”的特點(diǎn)，在 該目標(biāo)客戶群消費(fèi)流程中存在著盡可能掌握現(xiàn)金的消費(fèi)心理，對(duì)資金周轉(zhuǎn)速度要求較高。 “金色池塘 ”為寧波銀行針對(duì)廣大中小企業(yè)客戶開(kāi)發(fā)的集融 13 資、理財(cái)?shù)扔谝惑w的全面金融服務(wù)產(chǎn)品，具體包括業(yè)鏈融、透易融、誠(chéng)信融、友保融、專保融、便捷融、貸易融、押余融等融資類產(chǎn)品、即時(shí)靈賬戶信息服務(wù)和特色積分增值服務(wù)。通過(guò)一系列融資產(chǎn)品，為客戶提供更便捷的融資新渠道、現(xiàn)金流增值新方式，較有效地解決了廣大中小企業(yè)主融資過(guò)程中融資難的問(wèn)題。同時(shí)通過(guò)即時(shí)靈賬戶信息服務(wù)和特色積分增值服務(wù)為客戶及時(shí)提供賬戶變動(dòng)情況和賬戶管理服務(wù)，方便客戶不斷提高 資金管理和營(yíng)運(yùn)能力，真正實(shí)現(xiàn)零成本財(cái)務(wù)顧問(wèn)功能。 3 我國(guó)中小企業(yè)融資難成分析 中小企業(yè)融資難外在原因 缺少扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系 一直以來(lái)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都難以向中小企業(yè)提供其所需的金融服務(wù)，這是由于我國(guó)金融體制始終保持以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，而現(xiàn)行的融資體制也主要是為了適應(yīng)國(guó)有企業(yè)外源融資需要而建立的，這種在信貸決策上偏離商業(yè)原則的金融體制使中小企業(yè)在外部融資時(shí)面臨諸多困難。從我國(guó)目前的銀行組織體系來(lái)看，為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行少之又少，除城市商業(yè)銀行明確規(guī)定為中小企業(yè)服務(wù)外，其他國(guó)有 銀行在扶持中小企業(yè)方面都沒(méi)有硬性的規(guī) 14 定 。
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