【文章內容簡介】 。其中尤以考核獎勵機制最為關鍵。城商行應通過科學的考核機制引導各級經營管理人員和分支機構認同戰(zhàn)略定位，積極開展相關業(yè)務。同時，由于藍海類銀行業(yè)務大多單筆規(guī)模較小、層次不高，城商行必須從傳統(tǒng)的針對大中型客戶的經營管理模式和組織架構轉變?yōu)榕c之相適應的經營模式和組織架構。這就需要城商行針對此類業(yè)務的特點形成相應的技術和經驗。優(yōu)劣分析“尋找藍海 差異化定位”戰(zhàn)略定位的最大好處在于，城商行可以繞開同質化競爭嚴重的業(yè)務領域，從而避開自身的短板——規(guī)模小、資源少、經營管理能力不強，并充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢——扎根地方、與中小企業(yè)和居民有著天然的淵源。通過差異化定位，逐步形成業(yè)務特色和競爭優(yōu)勢，打開發(fā)展空間。此外，這一戰(zhàn)略定位模式順應了我國銀行業(yè)體系多元化、多層次的發(fā)展趨勢，有利于解決我國存在的銀行服務不均衡問題，從而得到監(jiān)管機構和地方政府的大力支持。為構建與戰(zhàn)略定位相適應的業(yè)務模式和組織架構，短期內城商行需要投入較大資源、花費較大成本，因而短期成效可能并不明顯。其成功的關鍵就在于長期堅持。這對當前市場化程度較高、面臨來自各方面業(yè)績壓力的城商行是不小的挑戰(zhàn)。典型案例——哈爾濱銀行哈爾濱銀行率先進入小額信貸領域，形成了鮮明的業(yè)務特色，成為“尋找藍海差異化定位”型戰(zhàn)略定位模式的先行者。哈爾濱銀行制定了“努力建設國內一流、國際知名小額信貸銀行”的戰(zhàn)略定位和目標，并提出“用3?5年時間建設成為國內一流的小額信貸銀行，用5?10年時間建設成為國際知名的小額信貸銀行”。為此，該銀行將目標市場瞄準小企業(yè)貸款、微小企業(yè)貸款、個人經營貸款、小額農貸等四大市場，并堅持以“小”為主，突出抓“小”不放“大”，走“農村包圍城市”的特色發(fā)展道路。為打造小額信貸業(yè)務特色，該行與國際小額信貸組織法國沛豐協(xié)會、美國行動國際、國際金融公司(IFC)等開展合作，探索本土化與國際化相結合的小額信貸發(fā)展模式；加強研發(fā)和系統(tǒng)支撐，在北京成立中國小額信貸研發(fā)中心，自行研發(fā)了微貸管理信息系統(tǒng)、農貸IT系統(tǒng)等業(yè)務系統(tǒng)，形成了具有自主知識產權的小額信貸IT技術體系；積極研發(fā)小貸特色產品，推出了“乾道嘉”系列小額貸款，包括“商全通”小企業(yè)貸款、“金稻谷”農戶貸款、“速易通”城市微小企業(yè)貸款等四大系列71個產品；努力打造一支專家型的小額信貸隊伍，目前已擁有小額信貸從業(yè)人員693名，占信貸隊伍總人數(shù)的70%，小額信貸專家15名。哈爾濱銀行還注意推進小額信貸技術的標準化和規(guī)范化，形成異地復制能力。截至2009年末，占信貸資產總額的60%，收益占信貸資產總收益的60%，總體不良率控制在1%以內，取得良好的效益。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已經位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發(fā)展之路。模式四：瞄準大股東資源 產融結合基本內涵商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有五大因素非常關鍵，分別為持續(xù)的資本補充、廣泛的網絡渠道、豐富而穩(wěn)定的客戶群、強有力的人才隊伍以及先進的科技系統(tǒng)。因此，來自于擁有豐富資源的大股東的支持對商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的促進作用。所謂“瞄準大股東資源產融結合”型戰(zhàn)略定位，就是指城商行獲得大股東的資源支持（或者為客戶群，或者為網絡渠道等），重點圍繞大股東資源開展業(yè)務，實現(xiàn)市場、客戶或者渠道的快速擴張，并形成與大股東之間的協(xié)同發(fā)展，從而走上一條與其他銀行不同的發(fā)展道路。顯然，實施“瞄準大股東資源產融結合”型戰(zhàn)略定位的首要前提是，城商行擁有較強產業(yè)和資源優(yōu)勢的大股東，且該股東對城商行的持股比例不能太低。在持股比例較低的情況下，股東很難充分分享城商行快速發(fā)展帶來的好處，從而對城商行提供資源支持缺乏足夠的激勵刺激。通常情況下，擁有龐大客戶群體、在產業(yè)鏈上擁有眾多上下游合作伙伴、擁有廣泛的網絡渠道的實業(yè)股東更容易與城商行形成協(xié)同效應，并在短期內見效。此外，由于銀行業(yè)的特殊性，出于風險控制的考慮，監(jiān)管機構對大股東與銀行之間的關聯(lián)交易給予嚴格監(jiān)管。城商行與大股東之間的合作還必須滿足監(jiān)管機構關于關聯(lián)交易的相關規(guī)定。優(yōu)劣分析“瞄準大股東資源產融結合”型戰(zhàn)略定位的最大好處在于，通過大股東的資源或網絡支持，城商行可以迅速擴大市場和客戶群，實現(xiàn)快速發(fā)展。與大股東的協(xié)同發(fā)展還會給城商行帶來巨大的品牌效應，提高市場影響力。當然，過度依賴大股東的支持將給城商行帶來集中度風險，即過大比例的業(yè)務來自于大股東或與大股東相關。這將使城商行面臨較大的不確定性。一旦大股東出現(xiàn)問題，城商行將不可避免的遭受重創(chuàng)。尤其需要注意的是，城商行應避免歷史上多次發(fā)生過的被大股東控制從而淪為其融資工具的問題，如原廣州市商業(yè)銀行在信用社時期股東非法經營事件、原成都市商業(yè)銀行與第二大股東發(fā)生的巨額違規(guī)票據(jù)事件以及德隆事件等。換句話說，城商行在選擇該戰(zhàn)略定位時，既要獲得大股東的支持，與大股東保持緊密合作關系；同時又要保持一定距離，嚴格遵守銀行業(yè)監(jiān)管機構關于關聯(lián)交易的有關規(guī)定，避免因大股東過度干預銀行的日常經營管理而帶來的風險。典型案例——昆侖銀行昆侖銀行（原克拉瑪依市商業(yè)銀行）是城商行群體中走“依托大股東資源”發(fā)展道路的代表。2009年，中石油入股克拉瑪依市商業(yè)銀行，持有92%的股份，將其重組更名為昆侖銀行。重組后的昆侖銀行將把實際運營總部設在北京，并將發(fā)展的重點轉向服務于中石油相關業(yè)務。根據(jù)中石油的重組安排，昆侖銀行將瞄準三大服務群體，即中石油集團企業(yè)以及相關客戶資源、各家央企、中石油各礦區(qū)職工和家屬。在具體業(yè)務方面，將主要服務于石油石化產業(yè)鏈的貿易融資貸款；同時服務于石油企業(yè)區(qū)域化資金管理，提供資金清算、結算、擔保等集中化管理服務；與改善礦區(qū)建設、改善職工住房條件相結合，開展多樣化的個人住房貸款和住房開發(fā)融資服務。在未來跨區(qū)域發(fā)展方面，根據(jù)計劃，昆侖銀行將首先在中石油資金最集中的北京、大慶和長慶油田三地設立分行。目前，昆侖銀行正與中石油集團旗下的加油站網點結合，開發(fā)集結算、信用、加油于一體的“昆侖卡”。當然，由于昆侖銀行成立時間不長，其最終效果尚難判斷，但昆侖銀行開辟了城商行戰(zhàn)略定位與發(fā)展的新模式，即“瞄準大股東資源產融結合”。模式五：依托集團優(yōu)勢 特色發(fā)展基本內涵“依托集團優(yōu)勢特色發(fā)展”型戰(zhàn)略定位與“瞄準大股東資源產融結合”型戰(zhàn)略定位具有很大的相似之處，兩者都是依靠銀行外部緊密關系方的支持實現(xiàn)快速發(fā)展。在“依托集團優(yōu)勢 特色發(fā)展”型戰(zhàn)略定位模式下，城商行的戰(zhàn)略定位往往服從和服務于集團的戰(zhàn)略定位，通過集團內資源的整合，形成協(xié)同優(yōu)勢，支持城商行的業(yè)務發(fā)展，并形成特色。所需條件城商行實施該種戰(zhàn)略定位模式的首要前提是自身隸屬于某一集團。也就是說，城商行是該集團的子公司，這是其獲得集團資源支撐的基礎。其次，集團內的其他公司與城商行之間要能夠形成協(xié)同效應，這是城商行成功實施“依托集團優(yōu)勢特色發(fā)展”戰(zhàn)略定位的關鍵，也決定了城商行最終的特色業(yè)務所在。通常情況下，金融控股集團更容易給城商行帶來直接的協(xié)同效應和資源支撐，比如集團下的保險、信托、證券、基金等子公司，既可以為城商行帶來客戶和提供渠道；同時，又可以在產品和服務功能上形成互補和促進。最后，監(jiān)管政策也在很大程度上影響到這種戰(zhàn)略定位的效果。比如嚴格的分業(yè)監(jiān)管，尤其是對保險公司、基金公司以及信托公司等之間客戶信息共享的限制，將使得金融控股集團的協(xié)同優(yōu)勢大大降低。換句話說，能否取得監(jiān)管機構的認可和支持是城商行采取該戰(zhàn)略定位模式并取得成功的關鍵。優(yōu)劣分析依托整個集團的資源支持，城商行無疑會取得更快、更好的發(fā)展。而在金融控股集團模式下，保險、基金、信托、證券等金融行業(yè)的協(xié)同有助于城商行打造綜合化金融服務平臺，為客戶提供綜合化金融服務。這是其他城商行不可比擬的。此外，通過集團內客戶、系統(tǒng)、渠道、產品等的整合，尤其是信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)和作業(yè)中心的集中，可以大大降低城商行的營運成本，并提高運作效率。典型案例——平安銀行平安保險集團下的平安銀行是城商行中實施“依托集團優(yōu)勢特色發(fā)展”型戰(zhàn)略定位的典型和唯一代表。平安銀行的管理層明確提出，平安銀行沒有單獨的戰(zhàn)略，就是服從集團的戰(zhàn)略；在集團戰(zhàn)略中，平安銀行的作用就是向客戶提供各種銀行服務?；诖?，平安銀行確定的發(fā)展目標是“依托平安集團的品牌、客戶基礎、運營效率、企業(yè)文化、高端人才及公司治理優(yōu)勢，致力于成為為零售客戶和中小企業(yè)提供市場領先的金融服務的全國性銀行”。平安銀行與平安集團的協(xié)同體現(xiàn)在四個方面：一是客戶協(xié)同，平安集團擁有5000多萬名個人客戶及200多萬個公司客戶，通過交叉銷售模式，平安銀行能夠迅速有效地轉化集團龐大的客戶資源。二是渠道協(xié)同，平安集團擁有龐大且不斷增長的營銷員隊伍，連同產險、養(yǎng)老險的銷售人員，通過高效的交叉銷售模式，這支銷售隊伍可以為平安銀行提供強大的銷售支持；平安集團約1000個現(xiàn)有服務網點也可成為平安銀行的服務及營銷渠道。三是產品及服務協(xié)同，作為平安集團的成員，平安銀行具有綜合金融服務的天然優(yōu)勢，可以依托集團其他成員的產品，為客戶提供包括保險、投資等在內的綜合金融服務。四是管理協(xié)同，依托平安集團強大的后援運營平臺和良好的IT基礎設施，在過去幾年里，平安銀行一直致力于實現(xiàn)營運、管理的自動化、標準化和集中化，并已取得顯著成效?；谄桨布瘓F的強大支撐，平安銀行形成了保險銀行發(fā)展的新模式和鮮明特色，突出表現(xiàn)在：一是為客戶提供涵蓋銀行、保險、投資等在內的一站式綜合金融服務；二是交叉銷售，重點拓展集團客戶，并充分利用集團銷售渠道，推行交叉銷售。截至2009年末，平安銀行總資產達到2207億元，躋身城商行前五名；信用卡年末累計流通卡量突破340萬張，在全國近60家信用卡發(fā)卡行中排名第12位，城商行中排名第1位。（作者單位：上海銀行）第三篇：城市商業(yè)銀行2014 最佳城市商業(yè)銀行 X 北京銀行(中國最大的城市商業(yè)銀行,亞洲最佳上市銀行之一,中國上市公司百強,最具持續(xù)投資價值上市公司,北京銀行股份有限公司) 上海銀行(上海市著名商標,中國最佳城市零售銀行,最具價值的上海服務商標,全國銀行間市場優(yōu)秀交易成員,上海銀行股份有限公司) 北京農商行(最早可追溯1951年,國務院首家批準組建省級股份制農村商業(yè)銀行,專業(yè)金融供應商,北京農村商業(yè)銀行股份有限公司) 重慶農商行(上市公司,最佳中小企業(yè)銀行之一,最佳農村金融服務銀行之一,最佳社會責任單位,重慶農村商業(yè)銀行股份有限公司) 上海農商行(上海地區(qū)營業(yè)網點最多的銀行之一,全國電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一,上海農村商業(yè)銀行股份有限公司)年總資產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%在擬上市的諸多城商行中，上海銀行資產規(guī)模排名第一，市場預期其融資規(guī)模也將最大。上海銀行在去年表示，2010年至2012年該行面臨的資金缺口將超過350億元，其中150億元將通過發(fā)行次級債解決。按此推算，上海銀行上市籌資的資金缺口在200億元。該行2010股東大會通過了上市方案有效期延長一年的議案。分析人士稱，“這昭示著其最遲能在2012年5月28日上市，今年如果不能上市就更加遙遙無期了?！蹦壳?，該行IPO正待證監(jiān)會初審?？傎Y產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%2006年12月，經由銀監(jiān)會批準，江蘇銀行由江蘇省內包括原無錫市、蘇州市、南通市三家商業(yè)銀行等在內的10家城商行合并而成。按此前提交給監(jiān)管機構的材料，江蘇銀行此次A股上市融資額不超過100億。該行目標是在“十二五”期末，實現(xiàn)資產總額超1萬億元，稅后凈利潤超100億元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會初審?？傎Y產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%杭州銀行成立于1996年9月，2007年初開始啟動IPO工作。2002年，杭州銀行率先在城商行中實施不良資產置換，從根本上改善了該行的資產質量狀況。為了掃清IPO的障礙，2009年，杭州銀行吳太普、金燮煌、任勤民等高管從兩三百萬股紛紛減持到四十萬股，股票市值從兩三千萬變成了五百萬左右。據(jù)媒體報道，該行的個人股東問題早就處置完畢，現(xiàn)在上市的條件都具備了。目前，該行IPO正待證監(jiān)會落實反饋意見?？傎Y產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%徽商銀行于2005年12月28日掛牌，是全國首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設立的區(qū)域性股份制銀行。去年5月10日，該行召開股東大會，對《徽商銀行上市工作方案》全票通過。據(jù)知情人透露，徽商銀行此次計劃發(fā)行20多億股，“徽商銀行股本在城商行里至少可以排進前五，按1525%的規(guī)模發(fā)行至少也有百億元?！蹦壳?，該行IPO正待證監(jiān)會初審?？傎Y產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%盛京銀行的前身為沈陽城市合作銀行，1997年9月在沈陽市33家城市信用社和信用聯(lián)社的基礎上組建而成。2007年更名為盛京銀行，2008年引進8家公司入股。海通證券(600837,股吧)曾發(fā)表研報稱，“盛京銀行ROE遠高于上市銀行的20%左右，主要原因是公司杠桿率較高，預計盛京銀行未來面臨較大的融資壓力?！睒I(yè)內人士透露，盛京銀行的上市申請打的就是“東北振興”牌，而正在發(fā)展期的東北地區(qū)亟需金融支持將為盛京銀行的上市增添籌碼。目前，該行IPO正待證監(jiān)會初審?？傎Y產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%大連銀行前身是成立于1998年3月的大連市商業(yè)銀行，是一家由大連市國有股份、中資法人股份及個人股份共同組成的地方性股份制商業(yè)銀行。經銀監(jiān)會批準，大連市商業(yè)銀行于2007年2月更名為大連銀行。該行已有8家異地分行，成為惟一在全部四個直轄市均設有分行的城商行。大連銀行于去年5月進行的最后一次股權轉讓中。目前，該行IPO正待證監(jiān)會初審。總資產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%重慶銀行成立于1996年9月，是長江上游和西南地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行；1998年5月更名為重慶市商業(yè)銀行；2007年9月更名為重慶銀行。該行從2007年開始就在謀求上市，并冀望在銀行IPO大門重啟后第一批登陸A股。去年9月，重慶市市長黃奇帆透露，重慶銀行估計近期上市，現(xiàn)在正在尋找上市的時機窗口。目前，該行IPO正待證監(jiān)會落實反饋意見。東莞銀行總資產： 凈資產： 凈利潤： 資本充足率：%據(jù)媒體報道，早在2007年12月，東莞市商業(yè)銀行召開臨時股東大會。2008年1月6日，東莞市商業(yè)銀行開始接受高盛高華證券的上市輔導。2008年3月23日，東