【文章內(nèi)容簡介】 組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)在依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。第三，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：一要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。要逐步實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。最后，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法和資產(chǎn)組合管理等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理重要技術(shù)。（二）組建全面風(fēng)險(xiǎn)管理部門。全面風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)是從銀行整體的角度細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)、量化界定、專業(yè)管理，對(duì)不同部門公司、個(gè)人、資金等部門不同產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行統(tǒng)一的計(jì)量、控制和報(bào)告。具體有如下幾個(gè)方面：一是負(fù)責(zé)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、維護(hù)和修改；二是負(fù)責(zé)授信限額系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和管理，包括行業(yè)限額、地區(qū)限額、客戶限額；三是負(fù)責(zé)授信政策制定和貸款組合管理；四是負(fù)責(zé)任職資格的管理。（三）重新定位現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控的關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)綜合運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控兩種手段，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相輔相成，提高風(fēng)險(xiǎn)管理整體效能。如根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控提供的線索制定現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃，明確現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)；通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)現(xiàn)場(chǎng)檢查所發(fā)現(xiàn)問題的整改情況，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性、實(shí)效性；借助現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管深挖、查清、吃透非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管無法核實(shí)的問題；根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的結(jié)果確定現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻度、深度和廣度，實(shí)現(xiàn)差別監(jiān)管。在現(xiàn)場(chǎng)檢查方面，要按照風(fēng)險(xiǎn)管理總體目標(biāo)框架要求，制定中長期風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，以常規(guī)性、延續(xù)性檢查為主。要制定統(tǒng)一的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作制度與操作細(xì)則，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查立項(xiàng)、準(zhǔn)備、現(xiàn)場(chǎng)操作、處理、結(jié)案各步驟的制度化、規(guī)范化，確保檢查質(zhì)量和監(jiān)管權(quán)威。要充分利用既有現(xiàn)場(chǎng)檢查成果，分析梳理監(jiān)管對(duì)象各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個(gè)環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)因素，形成完整、系統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查手冊(cè)，在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控方面，要建立高效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，提高信息獲取的深度、廣度、頻度和精度，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供充分的依據(jù)。要設(shè)計(jì)出健全合理的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系。指標(biāo)體系應(yīng)能夠全面覆蓋銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行中的資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)情況、大額資金流向、資金清算及經(jīng)營效益信息，起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。（四）強(qiáng)化任職資格管理。有效的任職資格管理，是避免關(guān)鍵人員成為商業(yè)銀行隱患的根源，具有不可低估的重要性。銀行職員任職資格監(jiān)管，就是指對(duì)關(guān)鍵人員進(jìn)行包括專業(yè)能力測(cè)評(píng)、道德素質(zhì)測(cè)評(píng)和其他任職資格測(cè)評(píng)等方面在內(nèi)的任職資格認(rèn)證，并對(duì)不符合任職資格要求者進(jìn)行干預(yù)與制裁。在實(shí)施任職資格管理時(shí)，應(yīng)把握道德素質(zhì)測(cè)試和專業(yè)能力測(cè)試并重原則。兩類測(cè)試相輔相成，不可偏廢，共同確保商業(yè)銀行決策管理層德才兼?zhèn)?。其中，道德素質(zhì)測(cè)試側(cè)重于衡量關(guān)鍵人員的正直性和審慎度，主要考慮其商業(yè)信譽(yù)、犯罪記錄、財(cái)務(wù)狀況、與個(gè)人債務(wù)有關(guān)的民事行為、被專業(yè)機(jī)構(gòu)拒絕錄取或退回經(jīng)歷、受相近行業(yè)監(jiān)管部門處罰的記錄及有問題的從業(yè)經(jīng)歷。專業(yè)能力測(cè)試則旨在衡量關(guān)鍵人員承擔(dān)職責(zé)的專業(yè)素養(yǎng)和執(zhí)業(yè)能力，主要考慮其執(zhí)業(yè)資格證書、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和履歷。二是因“崗”制宜原則。商業(yè)銀行關(guān)鍵人員的涵蓋面很廣，分布在職責(zé)各異的諸多崗位，其影響力也大相徑庭。因此任職資格要求不宜一概而論，而應(yīng)具體問題具體分析，針對(duì)各個(gè)崗位分別設(shè)置。業(yè)務(wù)部門影偏重專業(yè)能力，防止外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，一反面有利于營造積極向上鉆研業(yè)務(wù)的氛圍，另一方面有利于提高日常業(yè)務(wù)管理水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范第一道防線。（五）建立先進(jìn)科學(xué)的信貸管理體制的風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制。信貸決策科學(xué)化的—個(gè)重要標(biāo)志就是要有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制制約，即在貸款運(yùn)作體制上建立制約機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)貸款的科學(xué)決策，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。建立和完善橫向和縱向兩種制約相結(jié)合的方式：一方面要強(qiáng)化貸款的審貸部門分離，實(shí)現(xiàn)橫向制約。建立相對(duì)獨(dú)立的調(diào)查制約系統(tǒng)、審查制約系統(tǒng)、審批制約系統(tǒng)和檢查制約系統(tǒng)、強(qiáng)化同一經(jīng)營層次內(nèi)各貸款運(yùn)作系統(tǒng)之間的制約關(guān)系。另一方面通過完善信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度、強(qiáng)化非同一經(jīng)營層次運(yùn)作系統(tǒng)之間的制約關(guān)系，構(gòu)成縱橫交錯(cuò)、上下貫通、多環(huán)節(jié)、全方位、立體式信貸制約網(wǎng)絡(luò)。一要改進(jìn)信貸管理方法，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)借款企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定要在堅(jiān)持財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，側(cè)重突出量化分析，使分析的結(jié)果更具有科學(xué)性和準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行在貸款管理方面往往比較重視定性分析，如貸款投向的政策性、貸款發(fā)放的合法性、貸款運(yùn)行的安全性等，這些分析方法在強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中是不可缺少的，但對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和市場(chǎng)，對(duì)借款企業(yè)產(chǎn)品需求的變量因素的微觀分析更應(yīng)引起足夠重視。因此，在信貸管理上，應(yīng)該在搞好宏觀、定性分析的同時(shí)，強(qiáng)化微觀、量化分析，應(yīng)逐步將一些適合我行情況較為成熟、科學(xué)的數(shù)學(xué)分析模型植入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之中，通過對(duì)這些重要財(cái)務(wù)變量的不間斷測(cè)試，掌握借款企業(yè)未來收益的趨勢(shì)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二要建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警監(jiān)控機(jī)制。應(yīng)在對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)供求關(guān)系以及客戶狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，建立信貸資產(chǎn)行業(yè)、區(qū)域、品種、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)檔案，并通過與各部門、各行業(yè)、各媒體業(yè)已建立的信息交流渠道，形成定期對(duì)一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，通過信息管理系統(tǒng)，對(duì)信貸資產(chǎn)按“五級(jí)”分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)經(jīng)營過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核工作，轉(zhuǎn)變稽核職能。稽核部門要將信貸工作的各個(gè)崗位、各個(gè)環(huán)節(jié)在執(zhí)行規(guī)章制度方面的情況作為主要稽核對(duì)象，稽核的重點(diǎn)應(yīng)放在合規(guī)性稽核、風(fēng)險(xiǎn)稽核和對(duì)主要經(jīng)辦人員的責(zé)任稽核等方面，由事后稽核控制為主轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中、事后稽核相結(jié)合，并以事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核為主。同時(shí)切實(shí)提高稽核部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，使稽核部門享有足夠的權(quán)威，使其能在全行范圍內(nèi)獨(dú)立地行使稽核職能。四要建立統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。創(chuàng)建客戶授信等級(jí)系統(tǒng)并以此進(jìn)行客戶信貸授信，是完善信貸風(fēng)險(xiǎn)效益管理機(jī)制的現(xiàn)實(shí)出路。評(píng)判客戶授信等級(jí)由客戶信用等級(jí)和客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)兩個(gè)因素決定。客戶信用等級(jí)評(píng)判應(yīng)當(dāng)綜合考慮客戶守信程度和客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)程度三個(gè)層次因素，最大限度地揭示信貸客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)程度和道德風(fēng)險(xiǎn)程度，并綜合反映信貸客戶的貸款安全性類別。信貸客戶對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)，應(yīng)當(dāng)從事信貸資源回報(bào)率、經(jīng)營成果依存度兩個(gè)方面進(jìn)行綜合分析和評(píng)判，在此基礎(chǔ)上開發(fā)授信等級(jí)評(píng)判系統(tǒng)，可以有效控制客戶最高授信額度、防止和有效杜絕關(guān)聯(lián)交易多頭貸款。由于城市商業(yè)銀行地方性的特點(diǎn)，統(tǒng)一授信作用就顯得格外突出和直接。藍(lán)田股份、“上海首富”周正毅案，都曾因?yàn)榧瘓F(tuán)客戶的“多頭貸款”而讓銀行面臨巨大貸款風(fēng)險(xiǎn)。五要成立盡職調(diào)查小組，完善授信審批程序。盡職調(diào)查小組主要由行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸、法律、財(cái)務(wù)、等方面的專門人員組成，行政上由風(fēng)險(xiǎn)管理部門管理。在業(yè)務(wù)部門對(duì)授信進(jìn)行評(píng)估并提出意見后，盡職調(diào)查小組對(duì)業(yè)務(wù)部門報(bào)送的授信申請(qǐng)、評(píng)估報(bào)告及其他初審材料開展獨(dú)立的盡職調(diào)查，對(duì)授信業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出解決意見，形成獨(dú)立的盡職調(diào)查報(bào)告，供決策參考。盡職調(diào)查嚴(yán)格遵循“四眼原則”，即盡職調(diào)查小組從不同于業(yè)務(wù)部門的視角，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查和分析。盡職調(diào)查的主要著眼于：授信項(xiàng)目及借款人的合規(guī)性，是否符合國家法律、政策和規(guī)章制度，是否存在人情貸款或關(guān)系貸款，授信項(xiàng)目的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是否符合本行信貸政策導(dǎo)向，借款人的經(jīng)營與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目的可行性，借款人的還款能力及還款意愿，降低風(fēng)險(xiǎn)措施的有效性，業(yè)務(wù)部門的初評(píng)、初審程序是否符合有關(guān)規(guī)定，業(yè)務(wù)部門上報(bào)的基礎(chǔ)資料是否真實(shí)、完整、可靠等，在此基礎(chǔ)上，盡職調(diào)查小組要提出進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)防范措施并形成盡職調(diào)查結(jié)論。盡職調(diào)查報(bào)告具有很強(qiáng)的獨(dú)立性，任何個(gè)人、機(jī)構(gòu)不得干預(yù)或更改盡職調(diào)查的結(jié)論。盡職調(diào)查報(bào)告與業(yè)務(wù)部門對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估報(bào)告和初審意見，是授信評(píng)審委員會(huì)評(píng)審和審批人最終決策的主要依據(jù)。第四篇：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策研究我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策研究摘要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的管理在銀行經(jīng)營管理中居于重要的地位。整體上來講我國商業(yè)銀行在取得快速發(fā)展的同時(shí)，自身的內(nèi)部管理相對(duì)滯后，管理水平有待提高。特別是在信貸管理方面，缺乏貫穿從貨款調(diào)查到貸后管理整個(gè)信貸過程的精細(xì)化管理，信貸管理模式相對(duì)粗放，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不及時(shí)，難以有效支持商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的深入開展和銀行的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問題，如:貸前審查不到位。事后資金監(jiān)控有待完善。對(duì)于信貸人員的管理有待強(qiáng)化。為進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行的信貸管理工作，應(yīng)更新信貸管理理念，樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理。提高管理水平，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)。對(duì)于我國商業(yè)銀行而言，實(shí)施信貸管理是我國商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中提高自身實(shí)力，成為真正的國際性大銀行的必然選擇。在信貸管理項(xiàng)目前后，商業(yè)銀行必須立足自身實(shí)際，全盤考慮，放眼未來，這樣才能使信貸管理為商業(yè)銀行發(fā)揮更大的作用。關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行。信貸管理。貸前審查。資金監(jiān)控。信貸人員。對(duì)策分析一、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)簡述信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。信貸是體