【文章內(nèi)容簡介】 ，銀行信貸決策過程中必然存在很大風(fēng)險，這是因為信貸決策失誤往往與信貸決策程序密切相關(guān)，即使在正常狀態(tài)下，正確的信貸決策程序也非常困難。城市商業(yè)銀行普遍存在大量政府關(guān)聯(lián)貸款，且極易發(fā)生壞賬。其次，基本同質(zhì)的國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)使城市商業(yè)銀行與工、農(nóng)、中、建等國有商業(yè)銀行間具有一種天然的“兄弟”關(guān)系，弟弟以兄長為榜樣，結(jié)果形成業(yè)務(wù)趨同、管理文化趨同等諸多“趨同”現(xiàn)象。最后，不合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)會嚴(yán)重降低公司治理機(jī)構(gòu)的效率。盡管各城市商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照《公司法》的規(guī)定建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托代理關(guān)系不明確，因此，各城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本代理人手中，董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設(shè)，根本無法對銀行代理人形成有效的監(jiān)督。然而，與理論推斷相反的是，對河南和山東28家城市商業(yè)銀行的實證研究表明，雖然城市商業(yè)銀行的股權(quán)集中現(xiàn)象明顯，但大股東國有性質(zhì)并沒有對銀行績效產(chǎn)生影響，同時集中型股權(quán)結(jié)構(gòu)對銀行績效有明顯的積極影響。 李維安、曹廷求：“股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理機(jī)制與城市銀行績效——來自山東、河南兩省的調(diào)查證據(jù)”，《經(jīng)濟(jì)研究》，2004 年第 12 期，第4—15 頁。這表明股權(quán)結(jié)構(gòu)對城市商業(yè)銀行經(jīng)營的影響還有待進(jìn)一步研究。二、中國城市商業(yè)銀行市場定位分析商業(yè)銀行的市場定位是指銀行對其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要經(jīng)營區(qū)域的認(rèn)定或確定，是銀行根據(jù)自身特點，揚(yáng)長避短地選擇、確定客戶—經(jīng)營區(qū)域—產(chǎn)品(C—A—P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用的戰(zhàn)略。這就是CAP觀念下的商業(yè)銀行市場定位。CAP模型定位是指銀行對其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的確定。CAP模型強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行市場定位的三大要素，即客戶(Client)、經(jīng)營領(lǐng)域(Arena)和產(chǎn)品(Product)。一個“客戶(C)—經(jīng)營區(qū)域(A)—產(chǎn)品(P)”組合，就是銀行的一個“定位單元”，標(biāo)志著銀行形成的一個具有鮮明特點的市場定位。因此，一個CAP組合即可視為銀行的市場定位，即銀行根據(jù)自身的特點，確定客戶、經(jīng)營區(qū)域、產(chǎn)品的最佳組合。 (一) 客戶定位：城市居民和中小企業(yè)隨著改革開發(fā)步伐的加快，我國商業(yè)銀行不斷融入到激烈的市場競爭中。對客戶資源的爭奪成為銀行業(yè)獲得市場競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。一方面，城市居民應(yīng)該成為城市商業(yè)銀行的主要客戶群體。隨著我國居民收入的不斷增加，個人融資與投資需求迅速提高，雖然國內(nèi)各家銀行己開始重視高速增長的居民個人零售業(yè)務(wù)需求，但因既定的經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的局限以及對新業(yè)務(wù)的認(rèn)識偏差，其相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營尚處于初級階段。同時，此類業(yè)務(wù)具有市場化程度高、風(fēng)險小、收益穩(wěn)等特點，與城市商業(yè)銀行在中國銀行體系中的地位相吻合，使其比較優(yōu)勢更能夠得到發(fā)揮，應(yīng)成為各城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展的重點方向。2004年，北京銀行確定了全行的中長期發(fā)展目標(biāo)，將全行的業(yè)務(wù)重心在未來2至3年內(nèi)轉(zhuǎn)移到個人銀行業(yè)務(wù)，提高個人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模、盈利能力等方面的全行貢獻(xiàn)度。招商銀行行長馬蔚華曾指出:誰能夠率先解決個人銀行業(yè)務(wù)在整個業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中所處的地位，誰能夠率先調(diào)整好業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，誰就能贏得發(fā)展的先機(jī)。另一方面，城市商業(yè)銀行重點服務(wù)中小企業(yè)具有堅實可行的基礎(chǔ)。在我國經(jīng)濟(jì)成分呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢的今天，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的不對稱直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機(jī)構(gòu)。 盛立軍：《中國金融新秩序混業(yè)經(jīng)營和民營金融》，北京，清華大學(xué)出版社，2001 年版，第112113頁。因此，城市商業(yè)銀行有機(jī)會進(jìn)入這個細(xì)分市場，獲得競爭優(yōu)勢。首先，支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前，中小企業(yè)特別是私營中小企業(yè)都存在融資難的問題。一項調(diào)查顯示，%，所解決的就業(yè)量占全國城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75%以上，所提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總量的60%，%。另一項調(diào)查表明，截至2001年底，超過800萬家的中小企業(yè)占了中國企業(yè)總數(shù)的99%以上，而這些中小企業(yè)占用的金融資源卻只有20%。 許維華：“中小企業(yè)難拾銀行融資橄欖枝”，《國際金融報》，2002 年8月9日。顯然，它們?nèi)匀皇墙?jīng)濟(jì)生活中典型的弱勢群體，急需金融支持。由此可見，支持這部分中小企業(yè)，是整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其次，對中小企業(yè)的金融服務(wù)將是城市商業(yè)銀行的重要利潤源泉。隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務(wù)，其中不僅包括傳統(tǒng)的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務(wù)。例如，本外幣保函業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、信用證、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算甚至部分投資銀行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，迅速占據(jù)這類業(yè)務(wù)，不僅有利于擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模及市場份額，構(gòu)成堅實的利潤支撐點，而且還有利于城市商業(yè)銀行擺脫外部競爭壓力，改善經(jīng)營環(huán)境，迎接金融國際化和內(nèi)外資金融巨鱷的挑戰(zhàn)。再次，城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)能更好地分散風(fēng)險。商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時，一般都要遵循大金融大服務(wù)、小金融小服務(wù)的規(guī)律，如果以其小規(guī)模的資金為大項目提供信貸，所蘊(yùn)含的風(fēng)險是顯而易見的。城市商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險，就只能把市場定位放在中小企業(yè)上，才不至于因金融服務(wù)目標(biāo)與功能錯位而誘發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。最后，城市商業(yè)銀行自身實力也決定了服務(wù)中小企業(yè)是其理想選擇。一方面，城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實力弱，無力單獨承擔(dān)較大的項目和滿足較大企業(yè)的資金需求。但另一方面，城市商業(yè)銀行具有管理層次較少、與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長處，因而易于為中小企業(yè)提供服務(wù)，便于從事零售業(yè)務(wù)，發(fā)揮替代作用，從事其他商業(yè)銀行不愿或不易開展的業(yè)務(wù)。蘭州市商業(yè)銀行在發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營特色上狠下功夫，確立了“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)市民”的市場定位，他們瞄準(zhǔn)少數(shù)民族群體的客戶定位實踐尤其值得稱道。在市場一體化、競爭同質(zhì)化的背景下，蘭州市商業(yè)銀行從原始單一的空間網(wǎng)點爭奪戰(zhàn)中跳出來，依托蘭州得天獨厚的民族經(jīng)濟(jì)環(huán)境，率先采用更為本質(zhì)的市場細(xì)分手段，將客戶群體定位于少數(shù)民族企業(yè)和商戶，將其整體納入特定的服務(wù)范疇，建立專門的服務(wù)體系，從而開辟了新的發(fā)展空間，贏得了競爭的主動權(quán)。1997年，蘭州市商業(yè)銀行獨家創(chuàng)辦穆斯林支行。這一驚人舉措成為當(dāng)年在蘭州金融行業(yè)引發(fā)熱議的大事件。作為金融領(lǐng)域“民族意識”覺醒的標(biāo)志，穆斯林支行如今已是蘭州市商業(yè)銀行乃至整個蘭州金融行業(yè)的一塊醒目的金字招牌。穆斯林支行積極支持蘭州商貿(mào)市場的建設(shè)，扶持穆斯林經(jīng)營戶發(fā)展壯大。廣大客戶感受到了穆斯林支行貼身服務(wù)的本色。同時，以少數(shù)民族客戶為核心，蘭州市商業(yè)銀行科學(xué)地規(guī)避風(fēng)險、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時，又支持了地方少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展，真正實現(xiàn)了“銀企雙贏”。由于鮮明的市場定位，該行經(jīng)營近年來保持了良好的發(fā)展態(tài)勢。到2004年，%%。 蘭州商業(yè)銀行：“聚焦中國新金融時代的城市商業(yè)銀行大型系列專題報告十七”，中國金融網(wǎng)，2005年。（二）產(chǎn)品定位：零售業(yè)務(wù)中國城市商業(yè)銀行無論從資本規(guī)模還是經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)看，都屬于中小商業(yè)銀行系列。作為中小商業(yè)銀行，在目標(biāo)市場及經(jīng)營方式都應(yīng)與大型商業(yè)銀行有明顯區(qū)別。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指對家庭、非盈利機(jī)構(gòu)和小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)，主要包括零售存款業(yè)務(wù)、零售小額貸款、透支便利、制定投