【正文】 度極高、資金卻嚴(yán)重缺乏的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業(yè)的融資需求不僅關(guān)系到其本身的發(fā)展，也關(guān)系到就業(yè)問(wèn)題、擴(kuò)大內(nèi)需問(wèn)題。從這個(gè)意義上講，城市商業(yè)銀行通過(guò)重組聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)區(qū)域化市場(chǎng)定位，可能成為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一種有益探索。前已述及，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍的限制是影響城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要原因之一。因此，突破地域局限進(jìn)行區(qū)域化經(jīng)營(yíng)是城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位與穩(wěn)健發(fā)展的重要內(nèi)容。但是，由于城市商業(yè)銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業(yè)銀行都適合、有能力進(jìn)行區(qū)域化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行只有本著因地制宜、因時(shí)制宜的原則，注意避免盲目擴(kuò)張，在當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主的基礎(chǔ)上，有條件地探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位。威海市商業(yè)銀行的前身是威海城市合作銀行，于1996年10月28日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)開(kāi)始組建，1997年8月1日正式成立，1998年4月17日經(jīng)人總行批準(zhǔn)更名為威海市商業(yè)銀行。由于城市信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)、粗放式經(jīng)營(yíng)、貸款投向結(jié)構(gòu)不合理，該行貸款質(zhì)量低下、資產(chǎn)流動(dòng)性不足，還一度出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。威海市城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)方面作了有益探索。1998年10月，山東省交通廳以山東省高速公路有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)山東高速）的名義投資控股并更名為威海市商業(yè)銀行，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的有機(jī)結(jié)合。，其中山東高速投資2億元，%，威海市政府投資7000萬(wàn)元，%。資本重組，使該行的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性改變，形成了比較合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。首先是有雄厚實(shí)力的戰(zhàn)略性投資者持有最大比例股份，把威海市商業(yè)銀行作為其整體發(fā)展戰(zhàn)略中的一個(gè)重要部分，使銀行業(yè)務(wù)成為其新的、大有潛力的增長(zhǎng)點(diǎn)，而不是一個(gè)提款機(jī)和套現(xiàn)工具，從而高度重視、支持威海商行的發(fā)展。其次是政府處于小股東的地位，使銀行受到的政府干預(yù)減輕，便于大股東按照企業(yè)化運(yùn)做方式，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則制定銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，選擇高級(jí)管理人員，建立健全銀行的治理結(jié)構(gòu)。再次是資本金規(guī)模大幅度提高，提升了風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，同時(shí)注入了山東交通的卓著信譽(yù)，該無(wú)形資產(chǎn)使銀行形象得以迅速改善，內(nèi)部改革得以乘勢(shì)到到位。這次資本重組對(duì)于威海市商業(yè)銀行從完善法人治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)重組入手加快發(fā)展，既帶來(lái)了無(wú)形的壓力和動(dòng)力，也為各種措施得以順利實(shí)施提供了基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，威海市商業(yè)銀行又實(shí)施了一系列的資本運(yùn)做舉措，鞏固并加強(qiáng)資本重組的效果。首先是強(qiáng)化一級(jí)法人管理體制。建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。按照法定程序，召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)，解決歷史遺留的原城市信用社股份“縮水”問(wèn)題，維護(hù)了股東的權(quán)益，為今后規(guī)范化管理奠定了基礎(chǔ)。其次是積極尋求化解風(fēng)險(xiǎn)的出路。2002年，第一大股東山東高速積極尋求化解風(fēng)險(xiǎn)有效途徑，提出化解風(fēng)險(xiǎn)的可行性方案，形成用貸款置換方式剝離威海市商業(yè)銀行不良貸款的方案，得到了威海市政府的支持，使8億元不良資產(chǎn)成功剝離。剝離后，該行彌補(bǔ)了歷年的累計(jì)虧損，不良貸款比例降到40%左右，資本充足率達(dá)8%以上，一舉挖除了阻礙發(fā)展的毒瘤。再次，突破地域限制，實(shí)現(xiàn)在濟(jì)南設(shè)立機(jī)構(gòu)。2002年1月16日，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，威海市商業(yè)銀行在濟(jì)南設(shè)立機(jī)構(gòu)。異地設(shè)立機(jī)構(gòu)，不但有利于該行產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的進(jìn)一步融合，并為該行依托山東交通，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展創(chuàng)造了條件。當(dāng)年末，；到2004年末，，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)4192萬(wàn)元，已成為威海商行全面發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。三、城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的配套措施（一） 加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率、功能和效益。 張文棋：《商業(yè)銀行發(fā)展論》，廈門(mén)，廈門(mén)大學(xué)出版社，2002 年版，第84頁(yè)。實(shí)際上，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程，就是城市商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)地進(jìn)行市場(chǎng)定位的過(guò)程。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，更應(yīng)注重競(jìng)爭(zhēng)能力的建設(shè)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)力，提高市場(chǎng)占用率。同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)觀念、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制等，可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念、業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)及機(jī)制方式的轉(zhuǎn)變和提高，從而推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平提高。例如，廣泛運(yùn)用先進(jìn)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)裝備武裝銀行，創(chuàng)辦網(wǎng)上業(yè)銀行業(yè)務(wù)。另外，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有利于商業(yè)銀行積極提升服務(wù)水平，進(jìn)一步滿足市場(chǎng)需求。商業(yè)銀行通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)金融需求，科學(xué)地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)范圍，滿足不同層次、不同群體的金融需求，推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展；通過(guò)經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷滿足市場(chǎng)需求，從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。中國(guó)城市商業(yè)銀行必須過(guò)渡到以投資收益為最終目的、以制度創(chuàng)新為依托的競(jìng)爭(zhēng)階段，才能在加入WTO后得以生存和發(fā)展。 易綱、趙先信：“中國(guó)的銀行競(jìng)爭(zhēng)：機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、工具創(chuàng)新與產(chǎn)權(quán)改革”，《經(jīng)濟(jì)研究》，2001 年第 8 期，第 25—32 頁(yè)。（二） 優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)從產(chǎn)權(quán)形式上看，我國(guó)城市商業(yè)銀行由于其脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，大部分城市商業(yè)銀行無(wú)論在資本、管理還是運(yùn)行機(jī)制方面，都或多或少帶有一些國(guó)有商業(yè)銀行的色彩。從資本構(gòu)成看，城市商業(yè)銀行的股本絕大多數(shù)為地方財(cái)政或者說(shuō)是國(guó)家所掌握，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約。作為大股東，國(guó)家授權(quán)經(jīng)營(yíng)班子負(fù)責(zé)銀行的日常經(jīng)營(yíng)，決策權(quán)掌握在經(jīng)營(yíng)者手里，由于缺少必要的制度安排，因此，經(jīng)營(yíng)者很難保證每項(xiàng)決策都比較科學(xué)和正確。從發(fā)展的眼光看，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的全面確立和快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)生活中的直接行政干預(yù)將日趨減少，取而代之的將是以經(jīng)濟(jì)的、道義的手段為主的間接行政指導(dǎo)，政府部門(mén)將不再直接指揮銀行做什么、怎么做。這既給城市商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了機(jī)遇，但同時(shí)也給其管理者帶來(lái)了挑戰(zhàn)與壓力。如果沒(méi)有一套建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的公司治理體系，中國(guó)城市商業(yè)銀行將很難維持長(zhǎng)期健康發(fā)展。因此，城市商業(yè)銀行在優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)中，應(yīng)該加快投資主體多元化的進(jìn)程，積極推動(dòng)權(quán)力分立和制衡制度的形成，健全董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的工作制度和工作機(jī)構(gòu)，建立良性的以行長(zhǎng)為首的一元化領(lǐng)導(dǎo)體制，建立行之有效的董事、行長(zhǎng)、員工的激勵(lì)機(jī)制。城市商業(yè)銀行只有建立起科學(xué)合理的公司治理結(jié)構(gòu)，才能防止大股東將商業(yè)銀行作為自己的“提款機(jī)”，同時(shí)，有效地保護(hù)中小股東和中小存款人的經(jīng)濟(jì)利益。（三） 強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)如何將風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)較低的水平已經(jīng)成為中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展壯大的迫切要求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)踐證明，風(fēng)險(xiǎn)控制和商業(yè)銀行自身發(fā)展密不可分?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)正是為了商業(yè)銀行自身更好的發(fā)展。只有穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良的銀行才能真正留住并不斷吸引有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)客戶群，才有持久發(fā)展的生命力；而資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行，包袱日益沉重，不良資產(chǎn)大量侵蝕利潤(rùn)，不僅不能吸引優(yōu)質(zhì)客戶，還會(huì)丟失原有較好的客戶。目前中國(guó)城市商業(yè)銀行建立一個(gè)健康、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制體系已是迫在眉睫。風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建立包括兩個(gè)層面，一是董事會(huì)，二是經(jīng)營(yíng)層。首先應(yīng)在董事會(huì)層面建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，董事會(huì)做為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的最終責(zé)任主體，負(fù)責(zé)確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)損失水平；二是風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面即經(jīng)營(yíng)層，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)控制制度體系，其中應(yīng)包括建立健全以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債管理制度，以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責(zé)任約束制度，以風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為內(nèi)容的保障制度。13 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