【正文】 度極高、資金卻嚴(yán)重缺乏的中小企業(yè)來說，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業(yè)的融資需求不僅關(guān)系到其本身的發(fā)展，也關(guān)系到就業(yè)問題、擴大內(nèi)需問題。從這個意義上講，城市商業(yè)銀行通過重組聯(lián)合，實現(xiàn)區(qū)域化市場定位，可能成為促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展的一種有益探索。前已述及，城市商業(yè)銀行經(jīng)營地域范圍的限制是影響城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要原因之一。因此，突破地域局限進行區(qū)域化經(jīng)營是城市商業(yè)銀行市場定位與穩(wěn)健發(fā)展的重要內(nèi)容。但是，由于城市商業(yè)銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業(yè)銀行都適合、有能力進行區(qū)域化經(jīng)營。商業(yè)銀行只有本著因地制宜、因時制宜的原則，注意避免盲目擴張，在當(dāng)?shù)鼗?jīng)營為主的基礎(chǔ)上，有條件地探索區(qū)域化經(jīng)營定位。威海市商業(yè)銀行的前身是威海城市合作銀行，于1996年10月28日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)開始組建，1997年8月1日正式成立，1998年4月17日經(jīng)人總行批準(zhǔn)更名為威海市商業(yè)銀行。由于城市信用社經(jīng)營機制不完善、市場定位不準(zhǔn)、粗放式經(jīng)營、貸款投向結(jié)構(gòu)不合理，該行貸款質(zhì)量低下、資產(chǎn)流動性不足，還一度出現(xiàn)支付風(fēng)險。威海市城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營方面作了有益探索。1998年10月，山東省交通廳以山東省高速公路有限責(zé)任公司（以下簡稱山東高速）的名義投資控股并更名為威海市商業(yè)銀行，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的有機結(jié)合。，其中山東高速投資2億元，%，威海市政府投資7000萬元，%。資本重組，使該行的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性改變，形成了比較合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。首先是有雄厚實力的戰(zhàn)略性投資者持有最大比例股份，把威海市商業(yè)銀行作為其整體發(fā)展戰(zhàn)略中的一個重要部分，使銀行業(yè)務(wù)成為其新的、大有潛力的增長點，而不是一個提款機和套現(xiàn)工具，從而高度重視、支持威海商行的發(fā)展。其次是政府處于小股東的地位，使銀行受到的政府干預(yù)減輕，便于大股東按照企業(yè)化運做方式，按照市場經(jīng)濟的規(guī)則制定銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，選擇高級管理人員，建立健全銀行的治理結(jié)構(gòu)。再次是資本金規(guī)模大幅度提高，提升了風(fēng)險防范的能力，同時注入了山東交通的卓著信譽，該無形資產(chǎn)使銀行形象得以迅速改善，內(nèi)部改革得以乘勢到到位。這次資本重組對于威海市商業(yè)銀行從完善法人治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)重組入手加快發(fā)展，既帶來了無形的壓力和動力，也為各種措施得以順利實施提供了基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，威海市商業(yè)銀行又實施了一系列的資本運做舉措，鞏固并加強資本重組的效果。首先是強化一級法人管理體制。建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運作模式。按照法定程序，召開臨時股東大會，解決歷史遺留的原城市信用社股份“縮水”問題，維護了股東的權(quán)益，為今后規(guī)范化管理奠定了基礎(chǔ)。其次是積極尋求化解風(fēng)險的出路。2002年，第一大股東山東高速積極尋求化解風(fēng)險有效途徑，提出化解風(fēng)險的可行性方案，形成用貸款置換方式剝離威海市商業(yè)銀行不良貸款的方案，得到了威海市政府的支持，使8億元不良資產(chǎn)成功剝離。剝離后，該行彌補了歷年的累計虧損，不良貸款比例降到40%左右，資本充足率達8%以上，一舉挖除了阻礙發(fā)展的毒瘤。再次，突破地域限制，實現(xiàn)在濟南設(shè)立機構(gòu)。2002年1月16日，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，威海市商業(yè)銀行在濟南設(shè)立機構(gòu)。異地設(shè)立機構(gòu)，不但有利于該行產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的進一步融合，并為該行依托山東交通，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展創(chuàng)造了條件。當(dāng)年末，；到2004年末，，當(dāng)年實現(xiàn)賬面利潤4192萬元，已成為威海商行全面發(fā)展的一個亮點。三、城市商業(yè)銀行市場定位的配套措施（一） 加強產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新經(jīng)營有利于增強商業(yè)銀行競爭力，提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率、功能和效益。 張文棋：《商業(yè)銀行發(fā)展論》，廈門，廈門大學(xué)出版社，2002 年版，第84頁。實際上，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程，就是城市商業(yè)銀行動態(tài)地進行市場定位的過程。在競爭激烈的金融市場中，作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，更應(yīng)注重競爭能力的建設(shè)，強化競爭力，提高市場占用率。同時，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新經(jīng)營觀念、經(jīng)營產(chǎn)品、經(jīng)營技術(shù)、經(jīng)營方式和經(jīng)營機制等，可實現(xiàn)經(jīng)營觀念、業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)及機制方式的轉(zhuǎn)變和提高，從而推動商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平提高。例如，廣泛運用先進電子計算機技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)裝備武裝銀行，創(chuàng)辦網(wǎng)上業(yè)銀行業(yè)務(wù)。另外，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有利于商業(yè)銀行積極提升服務(wù)水平，進一步滿足市場需求。商業(yè)銀行通過市場調(diào)研，了解市場金融需求，科學(xué)地開發(fā)金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)范圍，滿足不同層次、不同群體的金融需求，推動銀行業(yè)發(fā)展；通過經(jīng)營機制創(chuàng)新，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷滿足市場需求，從而進一步促進商業(yè)銀行發(fā)展。中國城市商業(yè)銀行必須過渡到以投資收益為最終目的、以制度創(chuàng)新為依托的競爭階段，才能在加入WTO后得以生存和發(fā)展。 易綱、趙先信：“中國的銀行競爭：機構(gòu)擴張、工具創(chuàng)新與產(chǎn)權(quán)改革”，《經(jīng)濟研究》，2001 年第 8 期，第 25—32 頁。（二） 優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)從產(chǎn)權(quán)形式上看，我國城市商業(yè)銀行由于其脫胎于計劃經(jīng)濟，大部分城市商業(yè)銀行無論在資本、管理還是運行機制方面，都或多或少帶有一些國有商業(yè)銀行的色彩。從資本構(gòu)成看，城市商業(yè)銀行的股本絕大多數(shù)為地方財政或者說是國家所掌握，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約。作為大股東，國家授權(quán)經(jīng)營班子負(fù)責(zé)銀行的日常經(jīng)營，決策權(quán)掌握在經(jīng)營者手里，由于缺少必要的制度安排，因此，經(jīng)營者很難保證每項決策都比較科學(xué)和正確。從發(fā)展的眼光看，隨著我國市場經(jīng)濟的全面確立和快速發(fā)展，經(jīng)濟生活中的直接行政干預(yù)將日趨減少，取而代之的將是以經(jīng)濟的、道義的手段為主的間接行政指導(dǎo)，政府部門將不再直接指揮銀行做什么、怎么做。這既給城市商業(yè)銀行自主經(jīng)營帶來了機遇，但同時也給其管理者帶來了挑戰(zhàn)與壓力。如果沒有一套建立在市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的公司治理體系，中國城市商業(yè)銀行將很難維持長期健康發(fā)展。因此，城市商業(yè)銀行在優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)中，應(yīng)該加快投資主體多元化的進程，積極推動權(quán)力分立和制衡制度的形成，健全董事會、監(jiān)事會的工作制度和工作機構(gòu)，建立良性的以行長為首的一元化領(lǐng)導(dǎo)體制，建立行之有效的董事、行長、員工的激勵機制。城市商業(yè)銀行只有建立起科學(xué)合理的公司治理結(jié)構(gòu)，才能防止大股東將商業(yè)銀行作為自己的“提款機”，同時，有效地保護中小股東和中小存款人的經(jīng)濟利益。（三） 強化內(nèi)控機制，防范金融風(fēng)險如何將風(fēng)險控制在一個較低的水平已經(jīng)成為中國城市商業(yè)銀行發(fā)展壯大的迫切要求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的實踐證明，風(fēng)險控制和商業(yè)銀行自身發(fā)展密不可分?？刂骑L(fēng)險、減少風(fēng)險正是為了商業(yè)銀行自身更好的發(fā)展。只有穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的銀行才能真正留住并不斷吸引有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)客戶群，才有持久發(fā)展的生命力；而資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行，包袱日益沉重，不良資產(chǎn)大量侵蝕利潤，不僅不能吸引優(yōu)質(zhì)客戶，還會丟失原有較好的客戶。目前中國城市商業(yè)銀行建立一個健康、穩(wěn)健的風(fēng)險控制體系已是迫在眉睫。風(fēng)險控制體系的建立包括兩個層面，一是董事會，二是經(jīng)營層。首先應(yīng)在董事會層面建立風(fēng)險管理委員會，董事會做為商業(yè)銀行風(fēng)險的最終責(zé)任主體，負(fù)責(zé)確定銀行所能承受的風(fēng)險損失水平；二是風(fēng)險管理的執(zhí)行層面即經(jīng)營層，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步建立一套有效的風(fēng)險控制制度體系，其中應(yīng)包括建立健全以整體風(fēng)險控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債管理制度，以局部風(fēng)險控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責(zé)任約束制度，以風(fēng)險控制和評估為核心的風(fēng)險管理制度和以風(fēng)險轉(zhuǎn)化為內(nèi)容的保障制度。13 / 13