5商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略(編輯修改稿)
2025-09-07 00:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 時(shí)，借款人為了獲得高額利潤，就會(huì)選擇高利率的投資活動(dòng)，而高利率一般意味著高風(fēng)險(xiǎn)，這就使得信貸市場貸款業(yè)務(wù)整體質(zhì)量下降，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在利率管制的情況下，銀行沒有貸款的定價(jià)權(quán)，而在利率市 場化條件下，銀行同時(shí)具有貸與不貸的權(quán)利以及貸款的定價(jià)權(quán)。商業(yè)銀行的權(quán)利范圍有所擴(kuò)大，但其內(nèi)部的管理體制還存在漏洞，且信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，違反市場規(guī)律的行為時(shí)有發(fā)生，這也造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大。 （三）三查制度不能有效落實(shí) 在商業(yè)銀行的貸款程序中，貸款監(jiān)管分為三個(gè)程序。貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。然而，在實(shí)踐中，貸款的三查制度并沒有得到嚴(yán)格的執(zhí)行。貸前調(diào)查主要是對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、發(fā)展前景的調(diào)查。一些銀行在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)急于獲得短期利益，只是簡單地分析了企業(yè)遞交的財(cái)務(wù)報(bào)表等，并沒有對(duì) 企業(yè)信息的真實(shí)性進(jìn)行實(shí)地考察。貸時(shí)審查是由審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)評(píng)定，測定風(fēng)險(xiǎn)度。這存在很大的主觀性，審查人員有很大的機(jī)會(huì)弄虛作假，這種由于內(nèi)部監(jiān)管不到位而引發(fā)的問題很可能造成不良貸款的出現(xiàn)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人所貸款項(xiàng)應(yīng)用情況以及借款人經(jīng)營情況做的調(diào) 第 4 頁 共 6 頁 查。而在實(shí)踐中，貸后檢查難以實(shí)行。首先，銀行對(duì)借款人的資金真實(shí)應(yīng)用情況用難以追蹤，不能及時(shí)獲得相關(guān)信息并提出解決方案；其次，借款人在接受調(diào)查時(shí)刻意掩蓋問題的行為也加大了檢查的難度?？偠灾?，三查制度作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，卻 存在
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