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正文內(nèi)容

市場(chǎng)營(yíng)銷第八章中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新(編輯修改稿)

2025-03-12 13:55 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (四)分類 二、承諾類中間業(yè)務(wù) ? 可撤銷承諾 —— 指貸款承諾中附有客戶在取得貸款前必須履行的特寫條款,在銀行承諾期內(nèi),客戶如沒有履行條款,則銀行有權(quán)撤銷該項(xiàng)承諾 ? 不可撤銷承諾 —— 指銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾,具有法律約束力。 (五)貸款承諾函 二、承諾類中間業(yè)務(wù) :貸款承諾函是指銀行承諾客戶在未來一定時(shí)期內(nèi),按照雙方事先約定的貸款用途、金額、利率、期限、用信方式等條件,向客戶隨時(shí)提供不超過約定貸款金額的書面文件。 ? 貸款承諾函屬于不可撤銷類貸款承諾,在有效期內(nèi)不經(jīng)客戶同意銀行不得自行撤銷承諾。 (五)貸款承諾函 二、承諾類中間業(yè)務(wù) :貸款承諾函一般適用于資質(zhì)良好的公司客戶中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目,具有法律效力。 ? 申請(qǐng)貸款承諾函的客戶一般應(yīng)具備如下條件: ? 依法成立的從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企事業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織 ? 在申請(qǐng)行開立基本賬戶或一般賬戶 ? 承諾貸款的項(xiàng)目必須是經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門批準(zhǔn)正式立項(xiàng),并且已完成可行性研究報(bào)告,只待審批或已通過審批的項(xiàng)目。 ? 取得承諾貸款項(xiàng)目涉及土地征用、供水電氣等部門的批文或協(xié)議 ? 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常,有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。 (五)貸款承諾函 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 借款人提出申請(qǐng)。 ? 調(diào)查評(píng)估??蛻舨块T按要求評(píng)估論證,并對(duì)有關(guān)資金落實(shí)情況的證明材料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。 ? 項(xiàng)目審查。信貸管理部門對(duì)客戶部門移交的評(píng)估報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查。 ? 審批。貸審會(huì)審議,有權(quán)審批人審批。 ? 簽訂補(bǔ)充協(xié)議。 ? 客戶部門與申請(qǐng)人簽訂貸款承諾函。 (五)貸款承諾函 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 簽訂貸款承諾函補(bǔ)充協(xié)議,約定終止協(xié)議的條款??蛻舨块T要根據(jù)信貸管理制度、項(xiàng)目的具體情況、擔(dān)保要求及有權(quán)審批行貸審會(huì)決議和有權(quán)審批人審批意見等相關(guān)內(nèi)容,與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議。 ? 補(bǔ)充協(xié)議的目的:在發(fā)生以下不利變化時(shí),商業(yè)銀行能夠重新確認(rèn)貸款承諾并進(jìn)行貸款審批。 ? 在有效期內(nèi),客戶的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及信用狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性不利變化 ? 貸款項(xiàng)目的重大方案調(diào)整或國(guó)家有關(guān)政策的重大變化。 (六)銀行信貸證明 二、承諾類中間業(yè)務(wù) :指商業(yè)銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求,以出具“銀行信貸證明書”的形式向第三方承諾,在申請(qǐng)人滿足約定條件的狀況下,滿足申請(qǐng)人在“銀行信貸證明書”項(xiàng)下承諾限額內(nèi)正常、合理的信貸需求。 ? 銀行信貸證明常發(fā)生于項(xiàng)目招投標(biāo)過程中,在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段以出具“銀行信貸證明書”的形式向招標(biāo)人承諾,當(dāng)申請(qǐng)人中標(biāo)后,在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中,滿足申請(qǐng)人在“銀行信貸證明書”項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目的信貸需求。 (六)銀行信貸證明 二、承諾類中間業(yè)務(wù) :銀行信貸證明業(yè)務(wù)適用于公司客戶。 ? 商業(yè)銀行要求申請(qǐng)人一般應(yīng)具備以下條件 ? 依法成立的從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企事業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織 ? 在申請(qǐng)行開立基本賬戶或一般賬戶 ? 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,資信狀況良好,無不良信用記錄 ? 具有償還“銀行信貸證明書”項(xiàng)下貸款的可靠資金來源 ? 財(cái)務(wù)制度健全、資金營(yíng)運(yùn)合理 ? 有真實(shí)合法的項(xiàng)目建設(shè)或貿(mào)易背景。 (六)銀行信貸證明 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 客戶申請(qǐng) ? 銀行調(diào)查 ? 銀行審批 (六)銀行信貸證明 二、承諾類中間業(yè)務(wù) ? 銀行與客戶可通過簽訂銀行信貸證明補(bǔ)充協(xié)議的方式明確銀行“銀行信貸證明書”項(xiàng)下的貸款義務(wù)及“銀行信貸證明書”自動(dòng)失效的條款,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。 (六)銀行信貸證明 二、承諾類中間業(yè)務(wù) ? 補(bǔ)充協(xié)議一般包括以下內(nèi)容: 1. 申請(qǐng)人所建項(xiàng)目投資發(fā)生重大變化并已危及銀行債權(quán)利益時(shí),商業(yè)銀行有權(quán)終止履行“銀行信貸證明書”項(xiàng)下發(fā)放貸款的義務(wù) 2. 發(fā)行對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)構(gòu)成危險(xiǎn)或?qū)ζ渎男许?xiàng)目主合同項(xiàng)下的發(fā)生重大不利影響的任何其他事件,包括重大法律糾紛、發(fā)生或涉及重大訴訟或仲裁案件、破產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況惡化等,未能履行書面通知銀行的義務(wù)。 (六)銀行信貸證明 二、承諾類中間業(yè)務(wù) ? 補(bǔ)充協(xié)議一般包括以下內(nèi)容: “銀行信貸證明書”的商業(yè)銀行同意,發(fā)生或?qū)嵤┲卮蠼?jīng)營(yíng)體制改革,包括實(shí)施承包、聯(lián)營(yíng)、合并等重大體制改革。 生重大經(jīng)營(yíng)變故,以及國(guó)家有關(guān)行業(yè)政策變化導(dǎo)致項(xiàng)目無法進(jìn)行。 、對(duì)外擔(dān)保對(duì)有關(guān)交易、項(xiàng)目建設(shè)的正常進(jìn)行可能產(chǎn)生重大影響。 (六)銀行信貸證明 二、承諾類中間業(yè)務(wù) ? 銀行信貸證明用于申請(qǐng)人進(jìn)行項(xiàng)目投標(biāo)時(shí),如果出現(xiàn)如下情況,則銀行信貸證明自動(dòng)失效: 1. 申請(qǐng)人未通過投標(biāo)資格預(yù)審 2. 雖然通過投標(biāo)資格預(yù)審但最終未能中標(biāo) 3. 中標(biāo)后施工超過約定期限 4. 銀行信貸證明的申請(qǐng)人、招標(biāo)人未事先征得銀行書面同意就變更“銀行信貸證明書”承諾項(xiàng)下招標(biāo)項(xiàng)目的有關(guān)內(nèi)容。 (七)票據(jù)發(fā)行便利 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 票據(jù)發(fā)行便利是指銀行同客戶簽訂的一項(xiàng)具有法律約束力的承諾,期限一般為 3~5年,銀行保證客戶以自己的名義循環(huán)發(fā)行短期票據(jù),銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出去的部分等額貸款。 ? 產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象 —— 公司類客戶。 (七)票據(jù)發(fā)行便利 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 洽談?dòng)嘘P(guān)事宜,簽訂協(xié)議。借款人首先向銀行提出辦理票據(jù)發(fā)行便利的意向,雙方洽談包括額度、期限、包銷辦法、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等。 ? 由牽頭銀行組織包銷銀團(tuán),簽署招投標(biāo)協(xié)議。 ? 在票據(jù)發(fā)行前一日,由包銷銀團(tuán)將資金劃到借款人的賬戶中,包括銀行將購(gòu)買沒有出售的票據(jù)。 ? 銀行向借款人收取有關(guān)費(fèi)用,包括籌資報(bào)酬、承諾費(fèi)、包銷費(fèi)。 (七)票據(jù)發(fā)行便利 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 企業(yè)通過發(fā)行短期票據(jù),以較低的成本獲得了中長(zhǎng)期資金。 ? 該產(chǎn)品具有創(chuàng)造信用功能,分散了銀行風(fēng)險(xiǎn),使表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化。 (七)票據(jù)發(fā)行便利 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 風(fēng)險(xiǎn)主要集中于客戶信譽(yù)方面: ? 信譽(yù)較佳的客戶,票據(jù)銷售情況較好,一般無須銀行墊付資金 ? 部分優(yōu)良大型客戶不需要銀行包銷票據(jù),銀行可免收票據(jù)包銷費(fèi)。 (八)貸款意向書 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 貸款意向書是指銀行承諾在未來一定時(shí)期內(nèi)向客戶提供一定意向性信用額度貸款,在客戶信貸需求符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸管理規(guī)章制度等貸款條件的前提下,給予一定信貸支持的書面文件。 ? 貸款意向書是銀行表示與客戶有共同合作意愿的書面文件,若客戶沒有達(dá)到銀行要求,銀行可以撤銷該項(xiàng)承諾或意向,為可撤銷類貸款承諾業(yè)務(wù),因此,貸款意向書無法律效力。 (八)貸款意向書 二、承諾類中間業(yè)務(wù) ? 貸款意向書一般都有如下必備條款: ? 如遇國(guó)家有關(guān)政策變化、項(xiàng)目建設(shè)方案和投資計(jì)劃重大調(diào)整,以及項(xiàng)目業(yè)主發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)變化、其還款能力不能達(dá)到商業(yè)銀行要求時(shí),以上承諾需經(jīng)商業(yè)銀行重新確認(rèn)。 (八)貸款意向書 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 貸款意向書適用于公司類客戶已完成項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目建議書,需報(bào)國(guó)家有權(quán)審批機(jī)關(guān)審批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目正式立項(xiàng)的情況,也適用于向客戶提供融資支持意愿的其他信貸事項(xiàng)。 (八)貸款意向書 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 客戶向商業(yè)銀行提出貸款意向書申請(qǐng) ? 商業(yè)銀行客戶部門對(duì)借款人基本情況及項(xiàng)目背景情況進(jìn)行調(diào)查,具體包括: ? 借款人的基本情況:企業(yè)性質(zhì)、組織形式、開戶情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、經(jīng)營(yíng)狀況、法人代表情況 ? 是否有真實(shí)項(xiàng)目背景,項(xiàng)目涉及產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的發(fā)行狀況及國(guó)家當(dāng)前產(chǎn)業(yè)政策和主導(dǎo)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景 ? 擬上項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作情況 ? 項(xiàng)目?jī)?nèi)容、投資估算、投資資金構(gòu)成和資金來源 ? 項(xiàng)目財(cái)務(wù)善及經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè) ? 商業(yè)銀行審批貸款意向并對(duì)外出具 (八)貸款意向書 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 企業(yè)獲得了銀行的未來信貸支持意愿 ? 商業(yè)銀行獲得了手續(xù)費(fèi)收入,拓展了客戶 (八)貸款意向書 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 貸款意向書只表明貸款意向,對(duì)銀企雙方并無法律上的約束力。 ? 商業(yè)銀行出具貸款意向書后,在日后與客戶發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí),仍須根據(jù)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類,按程序報(bào)商業(yè)銀行信貸管理部門審批。 (九)意向性信用額度 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 意向性信用額度是指銀行為提高知名度,開發(fā)、鞏固優(yōu)良客戶,拓展市場(chǎng)份額,在銀行與客戶雙方充分協(xié)商、互利互惠的前提下,銀行愿意在未來一定時(shí)期內(nèi)向客戶提供一定意向性信用額度,在客戶信貸需求符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸管理規(guī)章制度等貸款條件的前提下,給予一定信貸支持的書面文件。 (九)意向性信用額度 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 意向性信用額度適用于企事業(yè)單位和政府部門。 ? 一般要求申請(qǐng)意向性信用額度的政府部門有具體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃,能夠?yàn)殂y行推薦質(zhì)量高、效益好的重點(diǎn)項(xiàng)目,能夠協(xié)助銀行搞好重大項(xiàng)目貸款條件的落實(shí)以及能夠幫助解決銀行在貸款本息回收和化解風(fēng)險(xiǎn)過程中遇到的問題,能夠督促貸款項(xiàng)目單位落實(shí)金融合作協(xié)議的各項(xiàng)條款。 ? 要求申請(qǐng)意向性信用額度的事業(yè)法人具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良,信譽(yù)度高,能夠管好、用好信貸資金,切實(shí)履行還款承諾。 (九)意向性信用額度 二、承諾類中間業(yè)務(wù) : ? 客戶向銀行客戶部門提出申請(qǐng) ? 銀行客戶部門調(diào)查 ? 銀行信貸管理部門審批 (九)意向性信用額度 二、承諾類中間業(yè)務(wù) :合作協(xié)議是非正式的 ? 簽訂銀企合作協(xié)議后,企業(yè)客戶使用意向性信用額度時(shí)必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)信貸管理制度,按照貸款審批權(quán)限和審批程序報(bào)有權(quán)審批人審批。 ? 簽訂銀政合作協(xié)議后,具體承貸單位必須是具有法人資格或經(jīng)法人授權(quán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,并嚴(yán)格按照有關(guān)信貸管理制度規(guī)定執(zhí)行,具體項(xiàng)目的確定和額度的使用必須按照貸款審批權(quán)限和審批程序報(bào)有權(quán)審批人審批。 第八章 中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新( 6學(xué)時(shí)) 第二節(jié) 交易類中間業(yè)務(wù) ?本節(jié)應(yīng)熟悉:交易類中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容 (一)定義 交易類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要,利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng),主要包括金融衍生業(yè)務(wù),具體包括遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換、期權(quán)等。 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 (二)分類 : ?遠(yuǎn)期合約是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)的合約。 ?標(biāo)的資產(chǎn) ——合約中約定買賣的資產(chǎn),可以是實(shí)物資產(chǎn)也可以是金融資產(chǎn)。 ?多頭 ——合約中同意在將來購(gòu)買標(biāo)的資產(chǎn)的一方 ?空頭 ——合約中同意出售標(biāo)的資產(chǎn)的一方 ?交割價(jià)格 ——合約中商定的價(jià)格 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 (二)分類 : ?金融期貨是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。 ?分類:主要分為股票指數(shù)期貨、利率期貨和外匯期貨。 ?功能:有效規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 ?風(fēng)險(xiǎn)種類:基本不存在信用風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 (二)分類 : ?定義:互換是指交易雙方基于自己的比較利益,對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換,一般分為利率互換和貨幣互換。 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 (二)分類 : ?優(yōu)勢(shì) ?集外匯市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、短期貨幣市場(chǎng)和長(zhǎng)期資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)于一身,既是融資的創(chuàng)新工具,又可運(yùn)用于金融管理 ?能滿足交易者對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化交易的要求,運(yùn)用面廣 ?用互換套期保值可以省卻對(duì)其他金融衍生工具所需頭寸的日常管理,使用簡(jiǎn)便且風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移較快 ?期限靈活,長(zhǎng)短隨意,最長(zhǎng)可達(dá)幾十年 ?互換交易的產(chǎn)生使銀行成為互換的主體,所以互換市場(chǎng)的流動(dòng)性較強(qiáng)。 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 (二)分類 : ?風(fēng)險(xiǎn) ?信用風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn) ?利率風(fēng)險(xiǎn)。 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 (二)分類 : ?期權(quán)是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金,獲得一種權(quán)利,可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天,以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 : ?期權(quán)主要有如下幾個(gè)構(gòu)成要素: ?執(zhí)行價(jià)格(履約價(jià)格)。期權(quán)的買方行使權(quán)利時(shí)事先規(guī)定的標(biāo)的物的買賣價(jià)格 ?權(quán)利金。期權(quán)的買方支付的期權(quán)價(jià)格,即買方為獲得期權(quán)而付給期權(quán)賣方的費(fèi)用 ?履約保證金。期權(quán)賣方必須存入交易所用于履約的財(cái)力擔(dān)保 ?看漲期權(quán)和看跌期權(quán)。 一、交易類中間業(yè)務(wù)概述 (二)分類 (一)遠(yuǎn)期合約 : ( 1)利率遠(yuǎn)期合約。 ?即在未來某個(gè)確定時(shí)期將某個(gè)確定利率應(yīng)用于某個(gè)確定的本金。 ?如果市場(chǎng)利率上升,多頭在市場(chǎng)上借款成本增加,空頭將向多頭支付這部分差額
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