商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務操作流程(編輯修改稿)
2025-02-08 23:46 本頁面
【文章內容簡介】 押、質押登記。通過合同把借貸雙方及擔保方的責任、義務、權利以條文的形式固定下來并成為法律依據，這是貸款程序中的一個重要環(huán)節(jié)。 只有在完成上述有關法律文書之后，才能發(fā)放貸款。 27 （五）貸款檢查 貸款檢查是保障貸款安全回收的一種必要手段。通過貸款檢查，可以發(fā)現貸款在運行中存在的問題，并提出防范貸款風險、保全信貸資產的措施和建議。貸款檢查分日常檢查和重點檢查兩種形式。 28 貸款發(fā)放后次日，調查部門要將貸款發(fā)放的法律文書、調查審批表等有關資料交貸款檢查部門進行貸款的合規(guī)、合法性檢查，檢查的主要內容是 : (1)貸款是否按規(guī)定的操作程序辦理 。 (2)貸款申請書、借款合同、擔保合同、借據等有關貸款發(fā)放的法律文書，各欄目、各要素的填寫是否齊全有效，是否合規(guī)合法，有無錯漏 。貸款決策過程中，調查情況是否完整清楚 。貸款審查審批表中的建議、意見是否明確，審批責任是否落實 。 29 (3)有無越權和拆分貸款 。 (4)有無超過 貸款規(guī)模 和超過對借款人的 授信額度等。 檢查部門對貸款的日常檢查情況，要填制《貸款日常檢查記錄》，并及時將檢查情況和整改意見反饋到貸款調查、審查部門，必要時要另附書面檢查材料報送主任或上級主管部門。 30 (1)抽查未到期貸款的使用情況 。檢查的主要內容有 : 一檢查貸款調查是否真實、完整，貸款審查是否準確 。 二檢查貸款是否按約定用途使用，有無擠占挪用情況 。 三檢查借款人和保證人的資產負債情況，經營狀況是否正常，貸款風險以及還本付息的能力等情況 。檢查抵押物是否完好無損，有無擅自處置抵押物 。有無逃廢銀行債務現象。 31 (2)檢查逾期貸款。檢查的主要內容有 : ①檢查貸款逾期的原因 。 ②分析逾期貸款轉為正常貸款的可能性，研究轉化或保全的措施 。 ③檢查貸款的審、貸、批各環(huán)節(jié)有無失誤，銜接如何，如有問題，要進一步檢查對貸款風險造成的影響， 核查并提出有關部門和當事人應承擔的責任。 檢查人員對重點檢查的情況，要填寫《貸款重點檢查表》，并附書面檢查材料。針對檢查中發(fā)現的問題，提出責任的劃分、整改意見建議，經主任或審貸委員會審批后，由信貸調查、審查部門組織實施，檢查部門負責督辦。 32 （六）貸款的回收或展期 借款人在規(guī)定的付息日付息時，由貸款行會計部門按合同約定的利率和付息方式計算利息，從借款人賬戶上劃收。 借款人還清貸款后，貸款行應將質押物交還出質人，或者向抵押人出具借款合同履行完結的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。 33 流動資金貸款到期后，客戶因各種原因不能按期歸還，可在貸款到期前 10個工作日向銀行申請展期，項目貸款客戶不能按期歸還借款，應提前一個月向貸款行提出展期申請。 申請保證、抵押、質押貸款展期的，還應由保證人、抵押人、出質人出具書面同意續(xù)?；蚶m(xù)押文件。 如原保證人、抵押人、出質人不愿續(xù)?；蚶m(xù)押，借款人應征得貸款行同意，提供新的擔保，否則，貸款行不予辦理貸款展期。 34 經調查人員核實，按原貸款審批手續(xù)送有關部門和領導審查、審批。再由貸款行與借款人和擔保人簽訂《貸款展期協議》作為原借款合同的補充協議。 短期貸款 （指期限在一年以內 (含一年 )的貸款） .展期期限累計最長不超過原貸款期限； 中期貸款 （指貸款期限在一年以上 (不含一年 )5年以下 (含 5年 )的貸款），展期期限累計不超過原貸款期限的一半； 長期貸款 （是指貸款期限在 5年以上 (不含 5年 )的貸款），展期期限累計不超過 3年，國家另有規(guī)定者除外。 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。 35 借款人在貸款到期日未歸還貸款又未辦理貸款展期手續(xù)的，或申請貸款展期未獲批準的，作貸款逾期處理。按人行規(guī)定計收逾期貸款利息 。貸款調查人員應深入分析貸款逾期原因，并提出處理意見。 (1)建議立即從借款人賬戶上扣收貸款 (但應事先在借款合同中約定 )。 (2)建議向貸款保證人和第三債務人追索代償責任 。 (3)建議處理抵押物、質物償還貸款 。 (4)建議采取法律手段清收 。
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