商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務操作流程-資料下載頁
2025-01-21 23:46本頁面
【正文】 ：固定資產貸款一般為中長期貸款，也有用于項目臨時周轉用途的短期貸款。固定資產貸款按 項目性質、用途、企業(yè)性質和產品開發(fā)生產不同階段 劃分，主要有基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網點貸款、臨時周轉貸款、并購貸款等品種。 49 二、固定資產貸款業(yè)務特點 與其他貸款相比，固定資產貸款業(yè)務具備以下特點： 1．貸款支持的項目本身需要按照國家規(guī)定的程序進行審批。 固定資產投資項目一般要經過立項、可行性研究、初步設計和開工等幾次審批，才能進入施工建設。項目建成后還要由政府有關部門組織竣工、決算、驗收等工作。 50 2．固定資產貸款必須考慮其他建設資金的配套 。 國家規(guī)定建設項目必須具有資本金，即投資人自有的非債務資金。不同行業(yè)的項目所要求的資本金占總投資的比例不同。 銀行貸款不能用作項目資本金。 國務院 [1996]35號文件規(guī)定的各行業(yè)項目資本金比例為：交通運輸、煤炭行業(yè)的項目 35％以上，鋼鐵、郵電、化肥行業(yè)的項目 25％以上；其他行業(yè)的項目 20％以上。 51 3．固定資產貸款期限較長，往往是一次審批，多次放款，貸款利率一年一定。 固定資產貸款以整個項目全部資金需求為評審對象，一次審批、承諾。而放款階段是根據工程進度和年度貸款計劃，逐年、逐筆發(fā)放。固定資產貸款合同期限是指對項目發(fā)放第一筆貸款起至最后一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以后每年要根據中央銀行的利率變動進行調整。 52 4．固定資產貸款是一次性的。 一筆固定資產貸款只能用于借款人的一次固定資產投資活動。從項目建設時投入，項目竣工投產產生效益開始歸還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業(yè)生產活動。新的固定資產投資活動需要按規(guī)定重新立項報批。 5．固定資產貸款的還款來源 主要是借款人的稅后利潤、固定資產折舊，以及其他自有資金。 53 6．固定資產貸款專業(yè)性強 ，管理過程復雜，對信貸人員的素質要求較高。 7．固定資產貸款一般額度比較大 ，對特大型項目往往需要組織銀團，有多家銀行共同參與。信用社可以通過參與銀團貸款方式，從中借鑒其他商業(yè)銀行在信貸管理方面的一些經驗。 54 第四部分 公司住房開發(fā)貸款 55 一、住房開發(fā)貸款管理要素 住房貸款是商業(yè)銀行向房地產開發(fā)企業(yè)或其他法人客戶發(fā)放的用于建造商品住房的貸款。住房貸款品種主要有商品房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、學生公寓建設貸款和項目儲備貸款。 住房貸款管理要點： 住房貸款業(yè)務必須遵循國家和人民銀行有關房地產資金管理的方針、政策、制度和規(guī)定， 要在國家房地產政策的指導下開展貸款業(yè)務。 銀行受理借款人申請后，要對項目的可行性及 56 企業(yè)自籌資金比例、企業(yè)信用和償債能力等情況進行調查、評估和審查，在辦理有關合同，落實安全、有效的擔保手續(xù)和授信授權情況下審批發(fā)放貸款。 住房貸款的擔保方式要以房地產抵押為主，銀行要對抵押物的權屬、價值及抵押物變現的可行性進行嚴格的審查。 貸款數額占所抵押物的成數，一般不能超過 70％。 住房貸款發(fā)放以后，要對貸款資金的使用、項目的建設和房款的回籠等情況進行嚴格的監(jiān)測和管理。 57 二、商品房開發(fā)貸款 商品房開發(fā)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于商品房開發(fā)及其配套設施建設的貸款。這項業(yè)務主要包括住房開發(fā)貸款、經濟適用住房貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款及其他用于商品房開發(fā)所必要的配套設施建設貸款。 商品房開發(fā)貸款的操作流程： 企業(yè)申請 —— 銀行受理調查 —— 項目評估 ——核查審批 —— 辦理手續(xù) —— 資料歸檔 —— 貸后管理 —— 收貸撤保。 58 在商業(yè)銀行貸款盤子中，公司貸款業(yè)務一般要占到 60%— 70%，對商業(yè)銀行的經營效益影響至深。在同業(yè)競爭激烈環(huán)境下，能否攬到更多的優(yōu)質客戶資源，能否提高貸款的議價能力，能否嚴格控制貸款資產風險，提高公司貸款業(yè)務的綜合效益，都是各家商業(yè)銀行及農村信用社較為重視的一個問題。希望農信社通過學習、借鑒、提高等方式，著力提高信貸人員的職業(yè)素質，并通過他們的努力及制度保障，來提高公司貸款業(yè)務的管理水平。 本專題錯誤之處，懇請大家指正。謝 謝！ 59 演講完畢，謝謝觀看！
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