商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)操作流程-資料下載頁
2025-01-21 23:46本頁面
【正文】 ：固定資產(chǎn)貸款一般為中長期貸款，也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。固定資產(chǎn)貸款按 項(xiàng)目性質(zhì)、用途、企業(yè)性質(zhì)和產(chǎn)品開發(fā)生產(chǎn)不同階段 劃分，主要有基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款、臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款、并購貸款等品種。 49 二、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn) 與其他貸款相比，固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)具備以下特點(diǎn)： 1．貸款支持的項(xiàng)目本身需要按照國家規(guī)定的程序進(jìn)行審批。 固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目一般要經(jīng)過立項(xiàng)、可行性研究、初步設(shè)計(jì)和開工等幾次審批，才能進(jìn)入施工建設(shè)。項(xiàng)目建成后還要由政府有關(guān)部門組織竣工、決算、驗(yàn)收等工作。 50 2．固定資產(chǎn)貸款必須考慮其他建設(shè)資金的配套 。 國家規(guī)定建設(shè)項(xiàng)目必須具有資本金，即投資人自有的非債務(wù)資金。不同行業(yè)的項(xiàng)目所要求的資本金占總投資的比例不同。 銀行貸款不能用作項(xiàng)目資本金。 國務(wù)院 [1996]35號文件規(guī)定的各行業(yè)項(xiàng)目資本金比例為：交通運(yùn)輸、煤炭行業(yè)的項(xiàng)目 35％以上，鋼鐵、郵電、化肥行業(yè)的項(xiàng)目 25％以上；其他行業(yè)的項(xiàng)目 20％以上。 51 3．固定資產(chǎn)貸款期限較長，往往是一次審批，多次放款，貸款利率一年一定。 固定資產(chǎn)貸款以整個(gè)項(xiàng)目全部資金需求為評審對象，一次審批、承諾。而放款階段是根據(jù)工程進(jìn)度和年度貸款計(jì)劃，逐年、逐筆發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款合同期限是指對項(xiàng)目發(fā)放第一筆貸款起至最后一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以后每年要根據(jù)中央銀行的利率變動(dòng)進(jìn)行調(diào)整。 52 4．固定資產(chǎn)貸款是一次性的。 一筆固定資產(chǎn)貸款只能用于借款人的一次固定資產(chǎn)投資活動(dòng)。從項(xiàng)目建設(shè)時(shí)投入，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)產(chǎn)生效益開始?xì)w還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。新的固定資產(chǎn)投資活動(dòng)需要按規(guī)定重新立項(xiàng)報(bào)批。 5．固定資產(chǎn)貸款的還款來源 主要是借款人的稅后利潤、固定資產(chǎn)折舊，以及其他自有資金。 53 6．固定資產(chǎn)貸款專業(yè)性強(qiáng) ，管理過程復(fù)雜，對信貸人員的素質(zhì)要求較高。 7．固定資產(chǎn)貸款一般額度比較大 ，對特大型項(xiàng)目往往需要組織銀團(tuán)，有多家銀行共同參與。信用社可以通過參與銀團(tuán)貸款方式，從中借鑒其他商業(yè)銀行在信貸管理方面的一些經(jīng)驗(yàn)。 54 第四部分 公司住房開發(fā)貸款 55 一、住房開發(fā)貸款管理要素 住房貸款是商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或其他法人客戶發(fā)放的用于建造商品住房的貸款。住房貸款品種主要有商品房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、學(xué)生公寓建設(shè)貸款和項(xiàng)目儲(chǔ)備貸款。 住房貸款管理要點(diǎn)： 住房貸款業(yè)務(wù)必須遵循國家和人民銀行有關(guān)房地產(chǎn)資金管理的方針、政策、制度和規(guī)定， 要在國家房地產(chǎn)政策的指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。 銀行受理借款人申請后，要對項(xiàng)目的可行性及 56 企業(yè)自籌資金比例、企業(yè)信用和償債能力等情況進(jìn)行調(diào)查、評估和審查，在辦理有關(guān)合同，落實(shí)安全、有效的擔(dān)保手續(xù)和授信授權(quán)情況下審批發(fā)放貸款。 住房貸款的擔(dān)保方式要以房地產(chǎn)抵押為主，銀行要對抵押物的權(quán)屬、價(jià)值及抵押物變現(xiàn)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。 貸款數(shù)額占所抵押物的成數(shù)，一般不能超過 70％。 住房貸款發(fā)放以后，要對貸款資金的使用、項(xiàng)目的建設(shè)和房款的回籠等情況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)測和管理。 57 二、商品房開發(fā)貸款 商品房開發(fā)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于商品房開發(fā)及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要包括住房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用住房貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款及其他用于商品房開發(fā)所必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。 商品房開發(fā)貸款的操作流程： 企業(yè)申請 —— 銀行受理調(diào)查 —— 項(xiàng)目評估 ——核查審批 —— 辦理手續(xù) —— 資料歸檔 —— 貸后管理 —— 收貸撤保。 58 在商業(yè)銀行貸款盤子中，公司貸款業(yè)務(wù)一般要占到 60%— 70%，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益影響至深。在同業(yè)競爭激烈環(huán)境下，能否攬到更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，能否提高貸款的議價(jià)能力，能否嚴(yán)格控制貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高公司貸款業(yè)務(wù)的綜合效益，都是各家商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社較為重視的一個(gè)問題。希望農(nóng)信社通過學(xué)習(xí)、借鑒、提高等方式，著力提高信貸人員的職業(yè)素質(zhì)，并通過他們的努力及制度保障，來提高公司貸款業(yè)務(wù)的管理水平。 本專題錯(cuò)誤之處，懇請大家指正。謝 謝！ 59 演講完畢，謝謝觀看！
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