商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究(編輯修改稿)
2024-08-31 14:57 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 可以說至2006年12月來，帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸將向商業(yè)化發(fā)展。商業(yè)化并不會減少它對農(nóng)戶的幫助，反而會是有益的。商業(yè)化之后資金的效率、對農(nóng)戶的激勵，甚至農(nóng)戶的入股等等會在很多層面上解決以往非政府組織和政府主導型的小額信貸的毛病。使出資人和用籌資人達到雙贏。三、 城鎮(zhèn)的傳統(tǒng)小額貸款(一) 下崗或失業(yè)人員等低收入群體的小額貸款。從1993年，由于國有企業(yè)職工下崗問題開始突出，我國開始出現(xiàn)大的失業(yè)高峰，%。之后，失業(yè)率逐漸增長，到2003年，%，失業(yè)人數(shù)已達800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為838萬人，%。中國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要中指出：“十一五”時期，預(yù)計我國城鎮(zhèn)新增就業(yè)4500萬人，年城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在5%。到2010年我國城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)預(yù)計將達13390萬人。為此我國政府也采取了很多措施，并在資金方面提供支持，2003年1月10日中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部聯(lián)合發(fā)布《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，規(guī)定年齡在60歲以內(nèi)的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營或組織起來就業(yè)時，自籌資金不足部分，在貸款擔保機構(gòu)承諾擔保的前提下，可持勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》向商業(yè)銀行或其分支機構(gòu)申請小額擔保貸款。、有就業(yè)能力的下崗失業(yè)人員成功實現(xiàn)了就業(yè)再就業(yè)。(二) 個體工商戶、小企業(yè)的小額貸款。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計，到2006年底，注冊資本（金）。目前，個體私營經(jīng)濟創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占到我國經(jīng)濟總量的40%左右。以個體私營等非公有制經(jīng)濟為主要載體的中小企業(yè)，已經(jīng)成為推動經(jīng)濟增長、增加財政收入、促進就業(yè)活躍城鄉(xiāng)市場、維護社會穩(wěn)定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。2005年銀監(jiān)會已成立小企業(yè)貸款領(lǐng)導小組，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)下移它們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，服務(wù)于低收入者和個體工商戶、小型企業(yè)。同樣在這方面也有可喜的成績，2006年10月8日國家開發(fā)銀行與德國復(fù)興信貸銀行近日在京正式簽署了貸款總額為5000萬美元的微小企業(yè)貸款項目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬歐元的贈款協(xié)議。[5]作為這次項目試點的包頭市城市商業(yè)銀行主動學習國內(nèi)外先進理念和技術(shù)，創(chuàng)造性地開展小企業(yè)貸款工作，有力地支持包頭市中小民營企業(yè)發(fā)展，為繁榮地方經(jīng)濟做出了積極貢獻，其自身也取得了很大發(fā)展，截止2007年6月末，共有77個營業(yè)網(wǎng)點，擁有員工1314人；總資產(chǎn)408億元；各項存款267億元，各項貸款175億元，五級分類不良貸款余額14774萬元，%；%；%，監(jiān)管風險評級為二級，各項經(jīng)營指標居全國城商行領(lǐng)先水平。現(xiàn)更名為包商銀行的原包頭市城市商業(yè)銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營業(yè)機構(gòu)，總資產(chǎn)突破400億元，進入全國大型城市商業(yè)銀行行列。四、 商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理策略從上面談及到的面向農(nóng)村和城鎮(zhèn)的小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史可以很明顯地看到，小額貸款已進入一個飛速發(fā)展的階段。毫無疑問，商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)是追求利潤的，為此商業(yè)銀行在小額貸款定位是應(yīng)定位在資金用途在創(chuàng)收的活動中的。在認識到小額貸款的交易成本、還貸風險和利率管制等方面所面臨的問題商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾方面做出努力：應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，對不同類型貸款、對不同類型借款人自主實行差別利率；要組建獨立的營銷部門并獨立考核小企業(yè)融資的風險、成本和收益；要大大簡化貸款
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