商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究-閱讀頁(yè)
2024-08-23 14:57本頁(yè)面
【正文】 、還貸風(fēng)險(xiǎn)和利率管制等方面所面臨的問題商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾方面做出努力：應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，對(duì)不同類型貸款、對(duì)不同類型借款人自主實(shí)行差別利率；要組建獨(dú)立的營(yíng)銷部門并獨(dú)立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益；要大大簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；應(yīng)建立專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，防止激勵(lì)不足或道德危害；注重一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)；要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報(bào)。這里有兩種方式可以采用：一是直接成立小額貸款營(yíng)銷部門，二是發(fā)起成立具有獨(dú)立法律地位小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行。獨(dú)立的小貸部應(yīng)做到（特別是采取第一種方案時(shí)）：（1）擁有對(duì)小額貸款經(jīng)營(yíng)的相對(duì)獨(dú)立的決策權(quán)。（3）在分配上給予一定的激勵(lì)并保證責(zé)任的相應(yīng)承擔(dān)。在這里我們可以從擔(dān)保方式、資金用途、還款方式等層面進(jìn)行創(chuàng)新。而小額貸款客戶的特點(diǎn)就在于缺少或沒有這方面的能力，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的頒布可以給我們很大的啟示和借鑒。（三）簡(jiǎn)化審批手續(xù)、規(guī)范貸款程序從某方面來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行算是服務(wù)行業(yè)，提供金融服務(wù)，客戶在其它的條件相同的情況下會(huì)選擇服務(wù)更好的。事實(shí)如包頭市包商銀行的小額貸款快到從申請(qǐng)只要3天就到賬。制定不同產(chǎn)品的《業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。而一筆貸款的金額通常都在幾千元或幾萬(wàn)元，單筆收入也不為可觀。在批發(fā)式的小額貸款發(fā)放中，要嚴(yán)格把好審批，對(duì)客戶的情況進(jìn)行多方面了解。采取客戶經(jīng)理本地化，可以提高情況收集的效率和準(zhǔn)確性。（五）加大推廣宣傳力度小額貸款只有達(dá)到一定規(guī)模才有可能獲利，讓更多的人知道、了解、接受小額貸款是必須的。在農(nóng)村信用社有小額信貸的農(nóng)戶有8000萬(wàn)戶，%左右，占有貸款需求農(nóng)戶的60%左右，這個(gè)比例相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較高的。立足城鎮(zhèn)面向鄉(xiāng)村，是商業(yè)銀行開展小額貸款的戰(zhàn)略定位。比如在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面監(jiān)管當(dāng)局以2006的相關(guān)政策已做出明確規(guī)定（見上文）。另外，筆者認(rèn)為現(xiàn)在仍需要提供的政策支持在于我國(guó)信用體系的建立、市場(chǎng)主體退市機(jī)制。在社會(huì)信用缺失全國(guó)性、區(qū)域性個(gè)人及企業(yè)信用體系尚未建立完善信用評(píng)估比較難的情況下小額貸款業(yè)務(wù)的開展面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。2002年，由中國(guó)人民銀行牽頭、17個(gè)部委參與，我國(guó)開始了征信立法工作，研究提出了《征信管理?xiàng)l例》草案。商業(yè)銀行也已經(jīng)開始利用這個(gè)體系的資源對(duì)客戶信用做出判斷，08年1月至3月在湖南常德建設(shè)銀行某支行實(shí)習(xí)時(shí)，建設(shè)銀行就已對(duì)所有申請(qǐng)貸記卡客戶在人民銀行個(gè)人征信中心的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢并作為最重要的依據(jù)之一。而銀監(jiān)會(huì)也可以在各地分別建立銀行業(yè)小企業(yè)項(xiàng)目信息庫(kù)。小額貸款的退出機(jī)制可以采用市場(chǎng)兼并為主的方法來(lái)設(shè)計(jì)。為保證小額貸款安全的運(yùn)行，就有必要在為小額貸款機(jī)構(gòu)退市設(shè)定相應(yīng)的法律制度。有利于整個(gè)小額貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展。 參考文獻(xiàn)：［1］：《我國(guó)小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究》 張永青 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2006年［2］：《關(guān)于適度發(fā)展小額貸款的調(diào)研報(bào)告》 張耀平、朱齊賢、歐陽(yáng)姝、雷遠(yuǎn)華等 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處 2000年［3］：《自殺論：社會(huì)學(xué)研究》 馮韻文譯 埃米樂［4］：《我國(guó)農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化問題研究》 梁慧玲 湖南大學(xué) 2007年［5］：《人民日?qǐng)?bào)海外版》田麗2006年10月9日 第5版［6］：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年7月出臺(tái)《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的“六項(xiàng)機(jī)制”［7］：《中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞接受中國(guó)政府網(wǎng)專訪》
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