商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究(文件)
【正文】 800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為838萬人，%。、有就業(yè)能力的下崗失業(yè)人員成功實現(xiàn)了就業(yè)再就業(yè)。以個體私營等非公有制經(jīng)濟為主要載體的中小企業(yè)，已經(jīng)成為推動經(jīng)濟增長、增加財政收入、促進就業(yè)活躍城鄉(xiāng)市場、維護社會穩(wěn)定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業(yè)發(fā)展的瓶頸?，F(xiàn)更名為包商銀行的原包頭市城市商業(yè)銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營業(yè)機構(gòu)，總資產(chǎn)突破400億元，進入全國大型城市商業(yè)銀行行列。[6]建議具體措施如下：（一）建立獨立的小額貸款營銷部門建立獨立的小額貸款營銷部門（以下稱小貸部），提高小額貸款業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)體系中的地位，擺脫商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)或管理的不利影響。（2）獨立核算小額貸款的風(fēng)險、成本、收益，以便對小額部經(jīng)營效績的考核。以擔(dān)保方式為例，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)一般要求客戶提供固定資產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押或第三方擔(dān)保。而商業(yè)銀行提供的服務(wù)主要就反映在貸款審批發(fā)放的速度上，簡化審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放速度可以解客戶燃眉之急，吸引更多的客戶。（四）認(rèn)識成本加強風(fēng)險管理小額貸款業(yè)務(wù)的交易成本主要體現(xiàn)在：上門服務(wù)費用（也便于了解真實情況）、工本費、宣傳費用、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)費用、低（無）擔(dān)保的風(fēng)險成本、時間成本。制定客戶信用評級體系，多在客戶相關(guān)人或行業(yè)內(nèi)側(cè)面地了解客戶情況。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞07年6月7日接受中國政府網(wǎng)專訪表示：目前我國農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸大約有9000多億，已經(jīng)取得小額信貸的農(nóng)戶大約是8000萬戶。五、 商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的外部配套措施小額貸款業(yè)務(wù)是在中國人民銀行及中國銀監(jiān)會的引導(dǎo)和鼓勵下發(fā)展起來的，作為監(jiān)管當(dāng)局他們也正在努力進行創(chuàng)新。（一）信用體系的建立。我國征信體系建設(shè)經(jīng)過多年發(fā)展，逐步建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人信用信息數(shù)據(jù)庫；中小企業(yè)的信用體系建設(shè)也取得進展，30多萬戶中小企業(yè)的信用檔案已經(jīng)建立起來。（二）小額貸款市場貸款人退市機制經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的如前面所提到的還有很多小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機構(gòu)，它們易受突發(fā)事件的影響而導(dǎo)致經(jīng)營的失敗，我國的存款保險制度尚未建立，為保證小額貸款機構(gòu)在退出市場的時候使得客戶的利益遭受重大損失。一來警示經(jīng)營者，二來為存款人提供一個安全的心理預(yù)期。迪樂凱姆 法國 商務(wù)出版社 1996年，第6頁。六、 結(jié)束語小額貸款業(yè)務(wù)正在如火如荼的發(fā)展，小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠(yuǎn)的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。由于小額信貸缺乏內(nèi)在穩(wěn)定性，又具有獨特的風(fēng)險體系，這會使社會的整體利益受到威脅，現(xiàn)存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的監(jiān)管制度是無法達到降低甚至消除危險的目的。然而，這個系統(tǒng)的信息覆蓋面、信息的完整性、及時性都還需要改進。征信體系的建具有很大的外部性，免費搭車行為使得這只有中國人民銀行來做這件事。利率管制方面，監(jiān)管也已經(jīng)給予了較為的寬松條件，小額貸款公司4倍于基準(zhǔn)利率的上浮空間，但筆者認(rèn)為差別對待是不公平的。[7]如此看來商業(yè)銀行應(yīng)首先以城鎮(zhèn)為重點，發(fā)揮在城鎮(zhèn)本土的優(yōu)勢，甚至可以將推廣宣傳搬到各地中小企業(yè)博覽會上面去。加強貸前、貸中、貸后管理，對于特殊情況可以采“跟單式”服務(wù)。在有些費用無法避免的情況加強風(fēng)險控制顯得特別重要。另一方面，規(guī)范貸款程序不僅是對內(nèi)部人員道德風(fēng)險的控制也可以從制度上加快貸款申請速度。森林資源的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、個體工商戶商鋪（攤位）經(jīng)營權(quán)擔(dān)
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