商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究(存儲(chǔ)版)
【正文】 來(lái)為存款人提供一個(gè)安全的心理預(yù)期。我國(guó)征信體系建設(shè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，逐步建立了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；中小企業(yè)的信用體系建設(shè)也取得進(jìn)展，30多萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)的信用檔案已經(jīng)建立起來(lái)。五、 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的外部配套措施小額貸款業(yè)務(wù)是在中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)和鼓勵(lì)下發(fā)展起來(lái)的，作為監(jiān)管當(dāng)局他們也正在努力進(jìn)行創(chuàng)新。制定客戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系，多在客戶(hù)相關(guān)人或行業(yè)內(nèi)側(cè)面地了解客戶(hù)情況。而商業(yè)銀行提供的服務(wù)主要就反映在貸款審批發(fā)放的速度上，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放速度可以解客戶(hù)燃眉之急，吸引更多的客戶(hù)。（2）獨(dú)立核算小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益，以便對(duì)小額部經(jīng)營(yíng)效績(jī)的考核?，F(xiàn)更名為包商銀行的原包頭市城市商業(yè)銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)突破400億元，進(jìn)入全國(guó)大型城市商業(yè)銀行行列。、有就業(yè)能力的下崗失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)再就業(yè)。商業(yè)化之后資金的效率、對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)，甚至農(nóng)戶(hù)的入股等等會(huì)在很多層面上解決以往非政府組織和政府主導(dǎo)型的小額信貸的毛病。而在2007年10月23日。政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目沒(méi)有長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。[3]為了方便本文的繼續(xù)，作者給本文研究的小額貸款定義為以農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶(hù)、小型企業(yè)為主要對(duì)象，不一定要求財(cái)產(chǎn)擔(dān)?；虻谌奖ＷC的，資金用途限定在創(chuàng)收的，單筆金額在50萬(wàn)元以下的貸款?！?在這里本文暫可以引用這種定義，考慮到金用途不同，本文將為人們了解的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房公積金貸款等排除在討論范圍外而將助學(xué)貸款算在其中（前兩者都是消費(fèi)性的，而從某種意義上說(shuō)助學(xué)貸款應(yīng)算生產(chǎn)性用途）。貸款業(yè)務(wù)的利率、客戶(hù)、方式等都發(fā)生了許多改進(jìn)。小額信貸商業(yè)化是非正式小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)小額信貸方面有著許多優(yōu)勢(shì)，但目前在該市場(chǎng)的份額還非常小。小額貸款的潛在客戶(hù)群體占我國(guó)人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看待小額款，積極開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。本文將立足于近年學(xué)界對(duì)發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進(jìn)的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個(gè)體工商戶(hù)、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題。同時(shí)他們又是我們?nèi)丝谧畲蟮慕M成部分，說(shuō)明這將是一個(gè)很大的市場(chǎng)。1993年我國(guó)開(kāi)始引入孟加拉國(guó)、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發(fā)展中國(guó)家的幾種農(nóng)村金融服務(wù)模式，并取得了相當(dāng)?shù)某删汀?000年初，人民銀行總行出臺(tái)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額貸款管理暫行條例》兩項(xiàng)政策，在大部分省區(qū)農(nóng)村信用合作社推行了小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款形式，拉開(kāi)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展和推廣小額信貸的序幕，農(nóng)村信用合作社開(kāi)展了轟轟烈烈的支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)。2007年12月13日，首家外資村鎮(zhèn)銀行隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。從1993年，由于國(guó)有企業(yè)職工下崗問(wèn)題開(kāi)始突出，我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)大的失業(yè)高峰，%。目前，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占到我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的40%左右。在認(rèn)識(shí)到小額貸款的交易成本、還貸風(fēng)險(xiǎn)和利率管制等方面所面臨的問(wèn)題商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾方面做出努力：應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，對(duì)不同類(lèi)型貸款、對(duì)不同類(lèi)型借款人自主實(shí)行差別利率；要組建獨(dú)立的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)并獨(dú)立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益；要大大簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，防止激勵(lì)不足或道德
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