商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究(完整版)
【正文】 或進(jìn)行了不少創(chuàng)新。目前面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種模式：非政府組織模式、政府主導(dǎo)的小額信貸、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式[1]。商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)要發(fā)展要解決包括上述在內(nèi)的二個(gè)問題：內(nèi)部管理制約和外部監(jiān)管制約。一、 小額貸款及其特征這里首先提出一個(gè)相似的詞小額信貸，這是近年來在眾多討論農(nóng)村金融的文獻(xiàn)中出現(xiàn)比較高的。用途，這里本文的研究將小額貸款的用途界定在生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng)。我國的小額信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個(gè)階段[4]：第一階段是從1993年到1996年，這個(gè)階段是項(xiàng)目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗(yàn)階段。以農(nóng)村信用合作社存款和中國人民銀行支農(nóng)再貸款為資金來源，不再是主要依賴捐助和補(bǔ)貼，被視為我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化的開端。2007年12月16日，中國首家外資小額貸款公司南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司在光彩大市場(chǎng)正式開業(yè)。之后，失業(yè)率逐漸增長(zhǎng)，到2003年，%，失業(yè)人數(shù)已達(dá)800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為838萬人，%。以個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)為主要載體的中小企業(yè)，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加財(cái)政收入、促進(jìn)就業(yè)活躍城鄉(xiāng)市場(chǎng)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。[6]建議具體措施如下：（一）建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門（以下稱小貸部），提高小額貸款業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)體系中的地位，擺脫商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)或管理的不利影響。以擔(dān)保方式為例，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)一般要求客戶提供固定資產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押或第三方擔(dān)保。（四）認(rèn)識(shí)成本加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理小額貸款業(yè)務(wù)的交易成本主要體現(xiàn)在：上門服務(wù)費(fèi)用（也便于了解真實(shí)情況）、工本費(fèi)、宣傳費(fèi)用、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)費(fèi)用、低（無）擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)成本、時(shí)間成本。中國人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞07年6月7日接受中國政府網(wǎng)專訪表示：目前我國農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸大約有9000多億，已經(jīng)取得小額信貸的農(nóng)戶大約是8000萬戶。（一）信用體系的建立。（二）小額貸款市場(chǎng)貸款人退市機(jī)制經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的如前面所提到的還有很多小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，它們易受突發(fā)事件的影響而導(dǎo)致經(jīng)營的失敗，我國的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，為保證小額貸款機(jī)構(gòu)在退出市場(chǎng)的時(shí)候使得客戶的利益遭受重大損失。迪樂凱姆 法國 商務(wù)出版社 1996年，第6頁。由于小額信貸缺乏內(nèi)在穩(wěn)定性，又具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)體系，這會(huì)使社會(huì)的整體利益受到威脅，現(xiàn)存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的監(jiān)管制度是無法達(dá)到降低甚至消除危險(xiǎn)的目的。征信體系的建具有很大的外部性，免費(fèi)搭車行為使得這只有中國人民銀行來做這件事。[7]如此看來商業(yè)銀行應(yīng)首先以城鎮(zhèn)為重點(diǎn)，發(fā)揮在城鎮(zhèn)本土的優(yōu)勢(shì)，甚至可以將推廣宣傳搬到各地中小企業(yè)博覽會(huì)上面去。在有些費(fèi)用無法避免的情況加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制顯得特別重要。森林資源的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶商鋪（攤位）經(jīng)營權(quán)擔(dān)保貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款中的“反擔(dān)保”，小額存單抵押貸款、存貨抵押、應(yīng)收賬款抵押、小組聯(lián)保貸款、助學(xué)信用貸款等等方式有待小額貸款從業(yè)人員的創(chuàng)造。在城鎮(zhèn)應(yīng)首選第一種方案，以利用已存在的資源避免重復(fù)建設(shè)，而在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不可能達(dá)到的廣大農(nóng)村地區(qū)則可以采取第二種方案，在這里不分開討論，二者在經(jīng)營管理策略上應(yīng)是一致的。同樣在這方面也有可喜的成績(jī)，2006年10月8日國家開發(fā)銀行與德國復(fù)興信貸銀行近日在京正式簽署了貸款總額為5000萬美元的微小企業(yè)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬歐元的贈(zèng)款協(xié)議。到2010年我國城
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