【正文】 arch 17, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 2023年 3月 17日星期五 上午 11時(shí) 38分 27秒 11:38: ? 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 2023年 3月 上午 11時(shí) 38分 :38March 17, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 136 感謝支持 謝 謝 :38:2711:3811::38 11:3811:38::38:27 2023年 3月 17日星期五 11時(shí) 38分 27秒 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 確立風(fēng)險(xiǎn)防范理念，使遵守規(guī)章制度成為一種文化。我個(gè)人覺(jué)得國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)控的問(wèn)題，首先是人的問(wèn)題。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)特征 ?商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的單筆損失金額呈逐年上升趨勢(shì)。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的比較 —— 銀 行 家 的 搖 籃 《巴塞爾新資本協(xié)議》中的操作風(fēng)險(xiǎn) (一 )引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的因素 根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。 ④利率風(fēng)險(xiǎn)是一種潛伏期長(zhǎng)，潛在危險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn) 。 信用風(fēng)險(xiǎn)的典型案例 —— 美國(guó)次貸危機(jī) —— 銀 行 家 的 搖 籃 (2)案例：美國(guó)次貸危機(jī) 美國(guó)投資家吉姆 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、信貸風(fēng)險(xiǎn) (一）含義： 信貸風(fēng)險(xiǎn)：主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定性因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。 不被“科技型”蒙蔽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 舉例：某行小企業(yè)貸款中參考指標(biāo)與思路 某銀行審批中的參考指標(biāo) 某銀行小企業(yè)貸款思路 —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 六、小額（小企業(yè)）授信的市場(chǎng)環(huán)境 中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法（ 2023年，全國(guó)人大） 銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)（ 2023年，銀監(jiān)會(huì)） 建立和完善小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制” (2023,銀監(jiān)會(huì) ) 銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（ 2023年，銀監(jiān)會(huì)） 關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（ 2023年 12月 ，銀監(jiān)會(huì)） 政策支持 —— 銀 行 家 的 搖 籃 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席劉明康表 示，銀監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)對(duì)單戶金額 500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度 銀監(jiān)會(huì)黨委委員、主席助理閻慶民就 2023年小企業(yè)金融服務(wù)工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)向基層延伸；二是切實(shí)保證小企業(yè)信貸的投放力度； —— 銀 行 家 的 搖 籃 三是進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸評(píng)審機(jī)制，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化；四是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面加強(qiáng)創(chuàng)新；五是提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)緩釋體系。 5家大型銀行， 12家全國(guó)性股份制銀行在內(nèi)的109家銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。浙江、江蘇等地小額貸款公司進(jìn)入實(shí)際操作階段。但目前，我國(guó)設(shè)計(jì)這樣一個(gè)成本計(jì)算系統(tǒng)是很難的。 重慶，18% 。大慶，18% 馬鞍山， 15% 。 。蘭州，18% 。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 案例：?？谵r(nóng)信社貸款定價(jià) —— 銀 行 家 的 搖 籃 國(guó)內(nèi)小額信貸定價(jià)方式 法定利率上浮法 成本加成法 市值定價(jià)方式 —— 銀 行 家 的 搖 籃 小額貸款利率高的原因 操作方式不同 貸款額度小，操作成本高 風(fēng)險(xiǎn)成本 —— 銀 行 家 的 搖 籃 江蘇銀行最新研究 —— 銀 行 家 的 搖 籃 當(dāng)前主要三種小額貸款的模式比較 比較項(xiàng)目 孟加拉模式 臺(tái)商模式 E貸通 價(jià)值取向 社會(huì)自發(fā)型 市場(chǎng)選擇型 市場(chǎng)補(bǔ)充型 客戶結(jié)構(gòu) 弱勢(shì)、最低端 中端，涉及高端 高端 貸款定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn) 理論價(jià)值與實(shí)際價(jià)值差距次大，風(fēng)險(xiǎn)大 差距大，風(fēng)險(xiǎn)最小 差距小，風(fēng)險(xiǎn)一般 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、小額貸款實(shí)施的限制條件 ,導(dǎo)致交易成本高 ,不穩(wěn)定 —— 銀 行 家 的 搖 籃 四、小額貸款成功的條件 （ 1）收取能夠覆蓋全部成本的利息 （ 2）要求客戶完全、按時(shí)還款，以及定期且經(jīng)常地追蹤記錄還款 （ 3）建立適合客戶的產(chǎn)品和貸款發(fā)放回收方法 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （ 4）對(duì)管理信息系統(tǒng)進(jìn)行投資，對(duì)工作人員進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo) （ 5）對(duì)信貸人員進(jìn)行激勵(lì) （ 6）引入充分的地方分權(quán)，容許靈活性，最終擴(kuò)大規(guī)模 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、小企業(yè)貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、小企業(yè)的界定 2023年《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》公布了小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)： 指銀行對(duì)單戶授信總額 500萬(wàn)元以下和企業(yè)資產(chǎn)總額 1000萬(wàn)元以下。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?通過(guò)制度正式承認(rèn)了民間貸款機(jī)構(gòu)的合法地位，詳細(xì)規(guī)定了申請(qǐng)成立小額貸款公司所需具備的各項(xiàng)要件，同時(shí)明確了工商部門(mén)規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為的各項(xiàng)職能。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 截至 2023年 8月末 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)到 10萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的 %，占全部貸款余額的%。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 財(cái)政部副部長(zhǎng)李勇 ： 財(cái)政部根據(jù)“十二五”規(guī)劃的大方針，又列出了一些細(xì)化的措施，完善了政策內(nèi)容和支持方式，在加大規(guī)模之外，還積極跟有關(guān)部門(mén)進(jìn)行政策協(xié)調(diào)、配合，充分發(fā)揮財(cái)政配置社會(huì)資源的積極作用，不光是政府資金，還要利用市場(chǎng)資金來(lái)支持中小企業(yè)的發(fā)展。 （二）貸款收益的大小與風(fēng)險(xiǎn)的大小呈正比例關(guān)系 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸損失是兩個(gè)不同的概念風(fēng)險(xiǎn)只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實(shí)性。 羅杰斯的話說(shuō)，“人們可以不付任何定金和頭款、甚至在實(shí)際上沒(méi)有錢(qián)的情況下買(mǎi)房子，這在世界歷史上是唯一的一次，這是我們住房市場(chǎng)中有過(guò)的最壞的泡沫，也是我們需要清理的最壞的泡沫”。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 產(chǎn)生原因： 逆向選擇風(fēng)險(xiǎn) 惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)： 我國(guó)的息差已經(jīng)很小了。 引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的因素 人工 系統(tǒng) 流程 外部事件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有： (1)員工方面表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐、失職違規(guī)、違反用工法律等； (2)系統(tǒng)方面表現(xiàn)為信息科技系統(tǒng)和一般配套設(shè)備不完善； —— 銀 行 家 的 搖 籃 (3)內(nèi)部流程方面表現(xiàn)為內(nèi)部流程不健全、流程執(zhí)行失敗、控制和報(bào)告不力、文件或合同缺陷、擔(dān)保品管理不當(dāng)、產(chǎn)品服務(wù)缺陷、泄密、與客戶糾紛等； (4)外部事件方面表現(xiàn)為外部欺詐、自然災(zāi)害、交通事故、外包商不履責(zé)等。 ?我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)職務(wù)犯罪嚴(yán)重。 （ 3）制度面前人人平等、一切按制度辦 各級(jí)員工嚴(yán)守紀(jì)律，不分親疏，不應(yīng)允許下級(jí)繞過(guò)直接上級(jí)去借助關(guān)系謀取個(gè)人便利。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，文化是無(wú)形的約束。 , March 17, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 2023年 3月 17日星期五 11時(shí) 38分 27秒 11:38:2717 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 17日星期五 上午 11時(shí) 38分 27秒 11:38: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 2023年 3月 17日星期五 11時(shí) 38分 27秒 11:38:2717 March 2023