貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_01_貸款決策與貸款審批(完整版)
【正文】 其中包括客戶初選和信評階段存在缺陷；貸款審報、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?我國商業(yè)銀行的一些基層信貸市場部門在貸款決策中缺乏對各類信用風(fēng)險的預(yù)測和足夠的駕馭能力，甚至對風(fēng)險持漠視的態(tài)度。 BBB 60 69 資信一般，基本具備支付能力，稍有風(fēng)險。 ?銀行的目標(biāo)盈利水平 ?在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達(dá)到 或高于目標(biāo)收益率。 但本行自行制定的內(nèi)部指導(dǎo)意見及其對特殊時期事項的要求，在總體剛性原則的要求下，可視情況有部分彈性 合法 /合規(guī)性審查主要防范政策性、法律性風(fēng)險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?合理性（要素審查）：授信方案定價是否合，企業(yè)實際 /市場行情 /行內(nèi)要求 :品種 /用途 /金額 /期限 /定價 ?貸款的定價要體現(xiàn)：收益和風(fēng)險的匹配 ?合理性審查主要防范：信用風(fēng)險、結(jié)構(gòu)性風(fēng)險、操作性風(fēng)險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?可行性：指風(fēng)險控制措施（邊際風(fēng)險與邊際收益）： 可行（可操作性） 匹配 平衡 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一般貸款評審重點 ?把好準(zhǔn)入關(guān)：嚴(yán)格把握市場導(dǎo)向、行業(yè)準(zhǔn)入 ?控制結(jié)構(gòu)性：控制業(yè)務(wù)集中度，防范結(jié)構(gòu)性風(fēng)險 ?嚴(yán)格貸款用途：關(guān)注最實質(zhì)性的問題 ?評估償債能力：對流動資金短期貸款，重點分析客戶是否具有短期償債能力和真實、充足的現(xiàn)金流 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?引導(dǎo)抵質(zhì)押：關(guān)注抵質(zhì)押物的條件、品質(zhì)和變現(xiàn)率，提高貸款抵質(zhì)押比例 ?對民營企業(yè)應(yīng)重點把握：資本金 /資本運(yùn)作 /關(guān)聯(lián)交易 /經(jīng)營者 /股東背景 /抵押擔(dān)?？煽啃? —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?民營企業(yè) 資本金 資本運(yùn)作 關(guān)聯(lián)交易 關(guān)聯(lián)互保 經(jīng)營者（業(yè)主）不良記錄與惡習(xí)嗜好 股東背景復(fù)雜 抽逃 虛假 來源不明 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?明確授信概念 期限原則在一年以內(nèi) 區(qū)分主動授信和被動授信 ◆主動授信是對本行的高端優(yōu)質(zhì)客戶，為爭取與鞏固客戶而采取的一種手段 ◆被動授信則是客戶自身需求，在符合本行客觀可能且主觀愿意前提下有控制的給予 —— 銀 行 家 的 搖 籃 授信額度控制 ◆ 信貸組合 ◆ 高低風(fēng)險 ◆ 本外幣 ◆ 表內(nèi)外 ◆ 敞閉口 它行授信額度 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?流動性 ?關(guān)聯(lián)度 /關(guān)系人 ?匹配性（結(jié)構(gòu)比） ?存貸比 ?集中度 ?政策導(dǎo)向 ?資本限制：單戶 /單筆 /集團(tuán) 行業(yè) 區(qū)域 期限 客戶 —— 銀 行 家 的 搖 籃 評價內(nèi)容 ?政策法律風(fēng)險評價 —— 剛性 ?市場趨勢行業(yè)前景評價 —— 彈性 ?客戶評價：客戶關(guān)系評價、客戶需求合理性評價、客戶狀況評價 ?業(yè)務(wù)評價：營銷方案評價、產(chǎn)品組合評價 ?方式評價：信用、擔(dān)保（保證、抵質(zhì)押） ?綜合評價：受益與風(fēng)險權(quán)衡 ?風(fēng)險評價 —— 銀 行 家 的 搖 籃 客戶評價之客戶狀況評價 ?基本情況：市場地位、行業(yè)前景、生命周期 ?財務(wù)狀況；正常、穩(wěn)健、充沛 ?經(jīng)營狀況：良好、可持續(xù) ?盈利狀況：穩(wěn)定、增長 ?信用狀況：結(jié)算記錄、誠信度
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