【正文】 風(fēng)險(xiǎn)度分析。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。1稅務(wù)登記證。當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書(shū)面申請(qǐng)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)填寫(xiě)完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。1稅務(wù)登記證。當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見(jiàn)，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場(chǎng)。其它需要說(shuō)明的問(wèn)題。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書(shū)面申請(qǐng)。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見(jiàn)，其主要內(nèi)容：（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰(shuí)經(jīng)辦誰(shuí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單； 、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評(píng)估資料； ；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門(mén)及國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意或質(zhì)押的證明；。信息除來(lái)源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門(mén)和供應(yīng)商、用戶等。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問(wèn)借款人，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行初審。評(píng)審會(huì)議參加人員：(一)評(píng)委會(huì)全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。(七)評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)。復(fù)議僅限一次。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財(cái)務(wù)部管理。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過(guò)程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門(mén)負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書(shū)面報(bào)告公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管理。對(duì)催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。第十三章 附 則第五十七條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。（2）見(jiàn)證合同簽署時(shí)，資料包括：借款人、保證人或抵（質(zhì)）押人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代表身份證明書(shū)、簽字樣本，授權(quán)委托書(shū)、受托人的身份證明和簽字樣本。公司名稱(chēng)一致，法人代表一致，經(jīng)營(yíng)期限一致，年檢情況一致。（5）授信申請(qǐng)人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）董事會(huì)決議，或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)授信（擔(dān)保）的決議。（9）信貸資金用途證明材料：如：貿(mào)易合同等。編號(hào)填寫(xiě)準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，合司簽訂日期在授信通知或公司審批意見(jiàn)書(shū)的日期之后。編號(hào)填寫(xiě)準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號(hào)、期限等對(duì)應(yīng)無(wú)誤，對(duì)有涂改的，加蓋企業(yè)公章。該質(zhì)押憑證的金額、幣種與授信批復(fù)書(shū)的要求一致。(2)總經(jīng)理簽字后，在法律合同文本上加蓋公司公章或信貸業(yè)務(wù)合同專(zhuān)用章。由客戶經(jīng)理持放款通知書(shū)到公司計(jì)財(cái)營(yíng)運(yùn)結(jié)算部辦理出賬手續(xù)。本實(shí)施細(xì)則經(jīng)總經(jīng)理會(huì)議研究批準(zhǔn)，自下發(fā)之日起執(zhí)行。貸款流程：借款人提出申請(qǐng)——提供個(gè)人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。二、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。總經(jīng)理對(duì)客戶經(jīng)理上報(bào)的調(diào)查報(bào)告和資料進(jìn)行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬(wàn)元。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會(huì)的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。（個(gè)人）業(yè)務(wù)部登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。4．審批操作規(guī)程4．1信貸分險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人見(jiàn)資料后，完成放款流程。登記機(jī)關(guān)正確登記內(nèi)容與合同約定、審貸會(huì)決議一致。編號(hào)填寫(xiě)準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號(hào)、期限等對(duì)應(yīng)無(wú)誤，對(duì)有涂改的，加蓋企業(yè)公章，合同中填寫(xiě)的抵押物清單編號(hào)與抵押物清單上的編號(hào)一致。擔(dān)保資料(1)擔(dān)保人董事會(huì)(股東會(huì))或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的決議或證明。3．3合法性審核與申請(qǐng)人相關(guān)的資料(1)額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)。（6）授信申請(qǐng)人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）法定代表人授權(quán)委托書(shū)。（2）信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)。（2）必須分別在借款人、保證人、抵押或質(zhì)押人的辦公地點(diǎn)在法律合同文本上加蓋公章。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償臺(tái)賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門(mén)核對(duì)。如果借款人在貸款到期日未能按時(shí)足額歸還公司貸款，公司應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人落實(shí)公司向借款人(擔(dān)保人)追償債務(wù)的權(quán)利。第四十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任人原則上填寫(xiě)《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第六章 貸款合同的簽訂第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會(huì)議評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專(zhuān)人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，