【正文】 ，18% 馬鞍山， 15% 。—— 銀 行 家 的 搖 籃 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 目 錄 第一章 小額貸款與小企業(yè)貸款 第二章 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 第一章 小額貸款與小企業(yè)貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、小額信貸 是一種在客戶無(wú)力提供擔(dān)保（抵押）品的情況下，以不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供額度較小的金融服務(wù)，尤其是小額貸款服務(wù)。 。 桂林，18% 。蘭州，18% 。 （ 2）接受高利率貸款的對(duì)象又比較特殊。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 案例：?？谵r(nóng)信社貸款定價(jià) —— 銀 行 家 的 搖 籃 國(guó)內(nèi)小額信貸定價(jià)方式 法定利率上浮法 成本加成法 市值定價(jià)方式 —— 銀 行 家 的 搖 籃 小額貸款利率高的原因 操作方式不同 貸款額度小，操作成本高 風(fēng)險(xiǎn)成本 —— 銀 行 家 的 搖 籃 江蘇銀行最新研究 —— 銀 行 家 的 搖 籃 當(dāng)前主要三種小額貸款的模式比較 比較項(xiàng)目 孟加拉模式 臺(tái)商模式 E貸通 價(jià)值取向 社會(huì)自發(fā)型 市場(chǎng)選擇型 市場(chǎng)補(bǔ)充型 客戶結(jié)構(gòu) 弱勢(shì)、最低端 中端，涉及高端 高端 貸款定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn) 理論價(jià)值與實(shí)際價(jià)值差距次大，風(fēng)險(xiǎn)大 差距大，風(fēng)險(xiǎn)最小 差距小，風(fēng)險(xiǎn)一般 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、小額貸款實(shí)施的限制條件 ,導(dǎo)致交易成本高 ,不穩(wěn)定 —— 銀 行 家 的 搖 籃 四、小額貸款成功的條件 （ 1）收取能夠覆蓋全部成本的利息 （ 2）要求客戶完全、按時(shí)還款，以及定期且經(jīng)常地追蹤記錄還款 （ 3）建立適合客戶的產(chǎn)品和貸款發(fā)放回收方法 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （ 4）對(duì)管理信息系統(tǒng)進(jìn)行投資，對(duì)工作人員進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo) （ 5）對(duì)信貸人員進(jìn)行激勵(lì) （ 6）引入充分的地方分權(quán)，容許靈活性，最終擴(kuò)大規(guī)模 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、小企業(yè)貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、小企業(yè)的界定 2023年《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》公布了小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)： 指銀行對(duì)單戶授信總額 500萬(wàn)元以下和企業(yè)資產(chǎn)總額 1000萬(wàn)元以下。 融資頻率高，銀行議價(jià)能力強(qiáng) —— 銀 行 家 的 搖 籃 銀監(jiān)會(huì)對(duì)小企業(yè)信貸特征的概括是： “短、小、頻、急” —— 銀 行 家 的 搖 籃 小企業(yè)融資的最大障礙 資產(chǎn)規(guī)模小 融資難！ 有效擔(dān) 保不足 財(cái)務(wù)不規(guī)范 小企業(yè)融資不僅要做“加法”，還要做“乘法” 缺少抵押 缺少擔(dān)保 傳統(tǒng)以看報(bào)表為主的方式難以評(píng)價(jià) —— 銀 行 家 的 搖 籃 企業(yè)的主要融資渠道： %%%%%%%%%%%自有資金 銀行貸款向親朋借款民間借貸 股權(quán)融資 債券融資 風(fēng)險(xiǎn)投資外資 其它—— 銀 行 家 的 搖 籃 企業(yè)融資難的原因： %%%%%%%%%%%利率太高缺乏融資渠道政府扶持政策缺失 中小銀行數(shù)量太少缺乏與銀行私人關(guān)系缺乏擔(dān)保企業(yè)規(guī)模太小 企業(yè)壽命太短其它—— 銀 行 家 的 搖 籃 ?資金缺乏是 2023年上半年很多中小企業(yè)倒閉的重要原因 具體事件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，有關(guān)方面用了兩個(gè)辦法： ?一是偏向于行政調(diào)撥。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?通過(guò)制度正式承認(rèn)了民間貸款機(jī)構(gòu)的合法地位，詳細(xì)規(guī)定了申請(qǐng)成立小額貸款公司所需具備的各項(xiàng)要件，同時(shí)明確了工商部門(mén)規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為的各項(xiàng)職能。 序號(hào) 區(qū)域名稱 涵蓋主要城市 中小企業(yè)特征 1 長(zhǎng)江三角洲 上海、杭州、寧波、溫州、蘇州、南京等 中小企業(yè)的汪洋大海，產(chǎn)業(yè)集群顯著 2 環(huán)渤海 北京、天津、青島等 逐漸形成中小企業(yè)集群 3 珠江三角洲 廣州、香港、廈門(mén) 集群化特征明顯，創(chuàng)新機(jī)制不足 4 東北 沈陽(yáng)、大連、哈爾濱、長(zhǎng)春 國(guó)有工業(yè)中小企業(yè)群 5 中部 武漢、鄭州 資源性和科技型中小企業(yè)集群 6 西部 西安、蘭州 外部投資型中小企業(yè)集群 全國(guó)主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域中小企業(yè)特征 整體市場(chǎng)情況 —— 銀 行 家 的 搖 籃 四、小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀 截至 2023 年 12 月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額已達(dá)到 萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的 %。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 截至 2023年 8月末 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)到 10萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的 %，占全部貸款余額的%。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年末部分銀行小企業(yè)貸款情況 小企業(yè)貸款余額（單位：億元） 占比 增速 不良貸款率 總額 72700 24% % % 工商銀行 30000 50% 45% % 農(nóng)業(yè)銀行 19000 40% 19% % 中信銀行 1600 ＼ 73% ＼ 泰隆銀行 * 1300 % ＼ % 寧波銀行 107 8095% 22% ＼ —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）外資銀行與小企業(yè)融資 渣打銀行 花旗銀行 東亞銀行 匯豐銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行 工商銀行 建設(shè)銀行 北京銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 五、小企業(yè)授信審批的特點(diǎn) 口訣： 大型企業(yè)先看宏觀，中型企業(yè)先看財(cái)務(wù)，小型企業(yè)先看押品。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 財(cái)政部副部長(zhǎng)李勇 ： 財(cái)政部根據(jù)“十二五”規(guī)劃的大方針，又列出了一些細(xì)化的措施，完善了政策內(nèi)容和支持方式，在加大規(guī)模之外，還積極跟有關(guān)部門(mén)進(jìn)行政策協(xié)調(diào)、配合，充分發(fā)揮財(cái)政配置社會(huì)資源的積極作用，不光是政府資金，還要利用市場(chǎng)資金來(lái)支持中小企業(yè)的發(fā)展。去年農(nóng)行初步方案剝離 8000億元不良貸款。 （二）貸款收益的大小與風(fēng)險(xiǎn)的大小呈正比例關(guān)系 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸損失是兩個(gè)不同的概念風(fēng)險(xiǎn)只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實(shí)性。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型 （一）新巴塞爾協(xié)議： 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）按信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分：（我國(guó)） 信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)等。 羅杰斯的話說(shuō)，“人們可以不付任何定金和頭款、甚至在實(shí)際上沒(méi)有錢(qián)的情況下買(mǎi)房子，這在世界歷史上是唯一的一次，這是我們住房市場(chǎng)中有過(guò)的最壞的泡沫，也是我們需要清理的最壞的泡沫”。 銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成信用風(fēng)險(xiǎn) 案例：深發(fā)展的 15億元不良貸款旋渦（此案例也被認(rèn)為是操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題） 行業(yè)不景氣造成信用風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 政策調(diào)整造成信用風(fēng)險(xiǎn) 案例：鐵本案，房地產(chǎn)行業(yè) 企業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理問(wèn)題導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn) 例如：上市公司的 “ 一盈、二平、三虧 ” 現(xiàn)象 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ①含義：又稱市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于市場(chǎng)利率變動(dòng)引起存、貸款利率在期限、數(shù)量、方式上不相匹配而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。 —— 銀 行 家 的 搖