商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究-文庫吧資料
2024-08-17 14:57本頁面
【正文】 村地區(qū)則可以采取第二種方案，在這里不分開討論，二者在經(jīng)營管理策略上應(yīng)是一致的。[6]建議具體措施如下：（一）建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門（以下稱小貸部），提高小額貸款業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)體系中的地位，擺脫商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)或管理的不利影響。毫無疑問，商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)是追求利潤的，為此商業(yè)銀行在小額貸款定位是應(yīng)定位在資金用途在創(chuàng)收的活動(dòng)中的?，F(xiàn)更名為包商銀行的原包頭市城市商業(yè)銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營業(yè)機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)突破400億元，進(jìn)入全國大型城市商業(yè)銀行行列。同樣在這方面也有可喜的成績，2006年10月8日國家開發(fā)銀行與德國復(fù)興信貸銀行近日在京正式簽署了貸款總額為5000萬美元的微小企業(yè)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬歐元的贈(zèng)款協(xié)議。以個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)為主要載體的中小企業(yè)，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、增加財(cái)政收入、促進(jìn)就業(yè)活躍城鄉(xiāng)市場、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計(jì)，到2006年底，注冊資本（金）。、有就業(yè)能力的下崗失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)再就業(yè)。到2010年我國城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)預(yù)計(jì)將達(dá)13390萬人。之后，失業(yè)率逐漸增長，到2003年，%，失業(yè)人數(shù)已達(dá)800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為838萬人，%。三、 城鎮(zhèn)的傳統(tǒng)小額貸款(一) 下崗或失業(yè)人員等低收入群體的小額貸款。商業(yè)化之后資金的效率、對農(nóng)戶的激勵(lì)，甚至農(nóng)戶的入股等等會(huì)在很多層面上解決以往非政府組織和政府主導(dǎo)型的小額信貸的毛病。可以說至2006年12月來，帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸將向商業(yè)化發(fā)展。2007年12月16日，中國首家外資小額貸款公司南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司在光彩大市場正式開業(yè)。在試點(diǎn)地區(qū)不少農(nóng)村資金互助社組建成功，中資村鎮(zhèn)銀行、貸款公司紛紛成立的同時(shí)，外國資本也不忘來分一杯羹。而在2007年10月23日。隨后又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《貸款公司組建審批工作指引》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》六項(xiàng)行政許可及監(jiān)管細(xì)則。以農(nóng)村信用合作社存款和中國人民銀行支農(nóng)再貸款為資金來源，不再是主要依賴捐助和補(bǔ)貼，被視為我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化的開端。第三個(gè)階段是2000年以后至今，主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一一農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目沒有長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化，即小組聯(lián)保，中心會(huì)議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續(xù)性問題。我國的小額信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個(gè)階段[4]：第一階段是從1993年到1996年，這個(gè)階段是項(xiàng)目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗(yàn)階段。如此，一來是財(cái)政資金無滿足大量的鄉(xiāng)村需求，再加上各級財(cái)政對資金的占有或挪用，真正達(dá)到急需要者手中的所剩無幾，二來是政策性貸款的低償還率使得這一手段不具有持續(xù)性。[3]為了方便本文的繼續(xù)，作者給本文研究的小額貸款定義為以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)為主要對象，不一定要求財(cái)產(chǎn)擔(dān)?；虻谌奖ＷC的，資金用途限定在創(chuàng)收的，單筆金額在50萬元以下的貸款。額度，可以引用上述農(nóng)行研究員的觀點(diǎn)，而下限則應(yīng)針對客戶的需求和具體情況而定。用途，這里本文的研究將小額貸款的用途界定在生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng)。他們是社會(huì)的弱勢群體，主要是城鄉(xiāng)低收入階層，這些人很
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