商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(編輯修改稿)
2025-02-07 08:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 部負(fù)責(zé)人透露，每 10名申請(qǐng)房貸的市民，就有 2名無法獲批， “ 不良 ” 的個(gè)人信用記錄是貸款遭拒的主要原因之一。 ? 民生銀行武漢分行市場(chǎng)營銷部總經(jīng)理稱，通常對(duì)于連續(xù)三次逾期還款，或兩年內(nèi)累計(jì)六次逾期還款的個(gè)人，在辦理信用卡、房貸等銀行業(yè)務(wù)時(shí)，都很有可能被拒絕。 二、保證貸款控制要點(diǎn) ? 保證人的資格 ? 保證的方式 ? 保證期間 （一）保證人資格 ? 《 擔(dān)保法 》 ：具有代為清償能力的 法人 、其他組織 或者 公民 ，可以作保證人。 ? 不具備保證人資格： —— 國家機(jī)關(guān) —— 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門 —— 以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體 （二）保證方式 一般保證：借款人不能償還借款時(shí)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式 ， 也就是說 ， 是在借款合同糾紛經(jīng)審判或者仲裁 ， 并就借款人的財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行還不能清償借款后才承擔(dān)保證責(zé)任 。 借款人是借款清償?shù)谝豁樞蛉?， 保證人是第二順序人 ， 實(shí)際上履行的是 補(bǔ)充責(zé)任 。 但是當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一時(shí) ， 保證人須承擔(dān)保證責(zé)任： 1） 借款人住所變更 ， 致使銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)出現(xiàn)重大困難 2） 法院受理借款人破產(chǎn)案件 ， 終止執(zhí)行程序的 3）保證人以書面形式放棄上述規(guī)定權(quán)利的 連帶責(zé)任保證 ? 當(dāng)借款人不清償借款 ， 保證人與借款人的責(zé)任都不得解除的為連帶責(zé)任保證 。 也就是說借款人在借款合同規(guī)定的期限屆滿時(shí)沒有還清貸款本息時(shí) ， 銀行既可以要求借款人清償借款 ，也可以要求保證人在保證范圍內(nèi)清償貸款 。 ? 當(dāng)事人沒有約定保證方式或約定不明確的 ，按連帶責(zé)任保證行事 。 （三）保證期間 ? 保證期間是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期 ， 它分為：約定保證期和法定保證期間 ， 前者優(yōu)于后者 。 ? 一般和連帶責(zé)任保證期間始于主債務(wù)履行期屆滿之日，終止于起始日后的 6個(gè)月。在保證期間，商行未要求保證人承擔(dān)責(zé)任的，保證人的保證責(zé)任免除。 三、抵押貸款和質(zhì)押貸款控制要點(diǎn) ? 銀行選擇抵押品和質(zhì)押品的條件 ? 抵押品或質(zhì)押品的登記 ? 抵押品或質(zhì)押品的處分 （一）抵押貸款掌握的特點(diǎn) 抵押物的條件 ? 抵押物應(yīng)為抵押人享有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn) ? 抵押物是可讓與物，法律規(guī)定可流通財(cái)產(chǎn) ? 抵押物是非消耗物 ? 法律規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn) ? 可以公示的財(cái)產(chǎn) ? 抵押物的價(jià)值不得低于被擔(dān)保的債權(quán)的價(jià)值 （ 1） 可作為抵押物的財(cái)產(chǎn)分為六類： ? ① 抵押人 所有 的房屋和其他地上定著物； ? ② 抵押人所有的機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； ? ③ 抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán) 、 房屋和其他地上定著物； ? ④ 抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； ? ⑤ 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山 、 荒溝 、 荒丘 、 荒灘等荒地的土地使用權(quán)； ? ⑥依法可抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （ 2）禁止抵押的財(cái)產(chǎn) ? ① 土地所有權(quán)； （ 國家明令禁止國有土地流通 ） ? ② 耕地 、 宅基地 、 自留地 、 自留山等集體所有的土地使用權(quán)； ? ③ 學(xué)校 、 幼兒園 、 醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會(huì)團(tuán)體的教育 、 醫(yī)療和其他社會(huì)公益設(shè)施； ? ④ 所有權(quán) 、 使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)； ? ⑤ 依法被查封 、 抵押 、 監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ? ⑥ 依法不得抵押的財(cái)產(chǎn) 。 抵押物的登記 ? 辦理登記的目的是使抵押權(quán)獲得公信力 。 登記后不僅能防止欺詐和重復(fù)抵押 ， 還能為債務(wù)清償順序提供法律依據(jù) ， 避免發(fā)生糾紛 。 ? 根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定：一種是強(qiáng)制登記 ， 一種是自愿登記 。 強(qiáng)制登記的財(cái)產(chǎn)及其相應(yīng)的登記部門為： ? ① 以土地使用權(quán)抵押的 ， 為該發(fā)放土地使用權(quán)證書的土地管理部門； ? ② 以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng) （ 鎮(zhèn) ） 、 村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的 ， 為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門； ? ③ 以林木抵押的 ， 為縣級(jí)以上林木管理部門； ? ④ 以航空器 、 船舶 、 車軸抵押的 ， 為運(yùn)輸?shù)牡怯洸块T； ? ⑤ 以企業(yè)的設(shè)備和其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的 ， 為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門 。 ? 以上抵押合同自抵押物登記之日起生效 。 當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。抵押合同自簽訂之日起生效。 抵押物登記的當(dāng)事人應(yīng)向登記部門提交下列文件或復(fù)印件： ① 主合同和抵押合同； ② 抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書； ③ 抵押人的身份證明； ④ 抵押物已設(shè)定抵押權(quán)的有關(guān)資料等 。 登記部門的登記資料應(yīng)當(dāng)允許查閱 、 抄錄或者復(fù)印 。 （二）質(zhì)押貸款掌握的要點(diǎn) ? 質(zhì)押貸款分為 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款 和 權(quán)利質(zhì)押貸款 ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款：銀行以借款人或者第三人的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 權(quán)利質(zhì)押貸款：銀行以借款人或第三人的權(quán)利為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 動(dòng)產(chǎn)是指可以移動(dòng)，并且移動(dòng)之后不降低其使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的掌握要點(diǎn) 重點(diǎn)審查質(zhì)押物是否符合商業(yè)銀行的要求 ，包括： —— 質(zhì)押物的合法性 —— 質(zhì)押的數(shù)量和質(zhì)量 —— 動(dòng)產(chǎn)的易保管性和流動(dòng)性 確定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物的原則： ? ① 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有流動(dòng)性 ， 但法律限制的動(dòng)產(chǎn)不能作為質(zhì)物 。 如：禁止流通的毒品 、 爆炸品及保護(hù)文物等； ? ② 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有交換價(jià)值 ， 因?yàn)樗琴J款債權(quán)的擔(dān)保； ? ③ 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是特定的物； ? ④ 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是獨(dú)立的物 ， 且出質(zhì)人對(duì)該物享有處分權(quán) 。 權(quán)利質(zhì)押貸款的掌握要點(diǎn) （ 1） 質(zhì)物的種類 ? ① 匯票 、 支票 、 本票 、 債券 、 存款單 、 倉單 、 提單等； ? ② 依法可轉(zhuǎn)讓的股份 、 股票； ? ③ 依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) 、 專利權(quán) 、 著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； ? ④依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，應(yīng)符合：必須是財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，必須具有可轉(zhuǎn)讓性，必須適于質(zhì)押、能夠轉(zhuǎn)移等三個(gè)條件。 （ 2） 質(zhì)押貸款的生效條件
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