【文章內容簡介】 兩個問題 ? 貨幣虛擬化是銀行機構虛擬化的基本前提。 ? 電子貨幣是信息技術孕育出的新型貨幣形式，它以計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)作為貨幣流通系統(tǒng)，無實物形態(tài)，只需通過各種形式的電子網(wǎng)絡終端，便可完成具有完全意義的流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣職能。 ? 電子貨幣逐步取代紙幣并最終迫使紙幣退出流通領域的過程，就是銀行有形網(wǎng)點逐漸消亡并最終實現(xiàn)完全虛擬化的過程。 銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（ 4） ? 銀行員工數(shù)量及結構的變化 ? 銀行業(yè)務處理自動化程度的提高，導致機構虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動密集型企業(yè)向資本密集型和知識密集型企業(yè)轉變，對員工的需求量下降； ? 結構變化表現(xiàn)為：柜面人員、會計人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設計人員、分析人員、客戶經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結構的主體。 銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 1） ? （ 1）、傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務的多樣化經(jīng)營 ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶、 S—NOW帳戶、貨幣市場存款、可轉讓定期存單等； ? 新型的貸款種類：中長期貸款、設備租賃、不動產(chǎn)抵押貸款、消費信貸、按揭貸款等。 銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 2） ? （ 2）、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務機構轉變，業(yè)務范圍擴展至社會生活的各個領域。 ? 如：財務咨詢、委托理財、外匯買賣、保管箱、信用卡、代理稅務、代發(fā)工資、代收代付費用等； ? 通過電子網(wǎng)絡，進一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務，并充當電子商務的媒介角色。 銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 3） ? （ 3）、混業(yè)型金融集團的產(chǎn)生 ? 商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險等業(yè)務于一身的金融集團； ? 所從事的業(yè)務：銀行業(yè)務、證券買賣、委托投資、代理保險、代理各種社會服務等。 金融活動全球化趨勢（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內的流動，表現(xiàn)為金融機構的跨國經(jīng)營，金融市場的全球聯(lián)動，金融產(chǎn)品的全球運用和貨幣的全球一體化趨勢 。 （ 2） ? 1997年 12月，世界貿易組織達成全球金融貿易服務協(xié)議，其中關于開放成員國金融市場的協(xié)議內容包括： ? 允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則運行； ? 外國公司享受與國內公司同等的進入市場的權利； ? 取消跨邊界服務限制； ? 允許外國資本在投資項目中的比例超過 50%。 金融活動全球化趨勢（ 3） ? （ 1）．商業(yè)銀行國際化 ? 商業(yè)銀行國際化是指商業(yè)銀行業(yè)務呈現(xiàn)國際化的趨勢。 ? 具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國外開設分支機構、附屬機構、或收購外國銀行、或與外國銀行合作成立財團銀行。 金融活動全球化趨勢（ 4） ? 銀行業(yè)務的變化： ? 一是在經(jīng)營對象上已不單純是本國貨幣，也包括國際貨幣； ? 二是服務對象多為跨國公司、企業(yè)和外國政府； ? 三是國際存款數(shù)量較國內大。 ? 這些變化增加了銀行的經(jīng)營風險，國際業(yè)務中的信用風險、匯率風險和國家風險的防范，成了未來商業(yè)銀行面臨的主要問題。 金融活動全球化趨勢（ 5） ? （ 2）．金融創(chuàng)新的多樣化 ? 金融創(chuàng)新指金融機構、金融市場、金融服務、融資技術以及支付制度等方面的創(chuàng)新。 ? 1933年 “格拉斯 —斯特爾法案 ”的內容 ： ? 一是為防止惡性競爭，禁止商業(yè)銀行對支票存款支付利息； ? 二是嚴格限制經(jīng)營范圍，不允許發(fā)放長期貸款，禁止從事證券業(yè)務； ? 三是不準銀行跨州經(jīng)營。 金融活動全球化趨勢（ 6） ? 推動美國金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律： ? 1970年后逐步放松利率管制； ? 1980年廢除 Q條例（ 1935年制定的利率管制條例）； ? 1999年 11月美國國會通過立法完全取消了 “格拉斯法案 ”，為新世紀的金融創(chuàng)新提供了法律依據(jù)。 金融活動全球化趨勢（ 7） ? （ 3）．國際融資證券化 ? 指在國際金融市場上融資與證券發(fā)行相結合的趨勢日益加強。 ? 直接原因： ? 一是國際債務危機的爆發(fā)，銀行越來越認識到以債券方式持有債權比以貸款方式持有債權的風險小，易于轉讓 ? 二是債券是各國引進外資和進行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購買者踴躍 ? 三是國際債券信譽較高，投資者樂于購買 金融活動全球化趨勢（ 8） ? 主要表現(xiàn)： ? 一是國際銀行貸款逐年下降，國際債券市場發(fā)展很快； ? 二是信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，使大量期限長、流動性差的信貸資產(chǎn)轉化為有盈利和可流通的債券。 ? 美國商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化； ? 英國商業(yè)銀行將出口信貸債權轉化為證券債權。 金融活動全球化趨勢（ 9） ? （ 4）、大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機構的跨國合并、兼并和分支機構的延伸，實現(xiàn)了金融機構的全球化經(jīng)營。 組織體系集中化趨勢（ 1） ? 全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點： ? （ 1）集中的速度越來越快； ? 1980年代美國的銀行家數(shù)在 15 000家左右， 90年代則下降了 35%，大約在 8 000家左右。 ? （ 2）大銀行之間的強強聯(lián)合，并購的規(guī)模越來越大，國際銀行業(yè)的市場份額迅速集中于少數(shù)國際大銀行； ? 以美國為例， 1990年代，前八大銀行的資產(chǎn)份額由 22%上升到近 40%。 組織體系集中化趨勢（ 2） ? （ 3）商業(yè)銀行與其他金融服務機構之間跨行業(yè)并購成為熱點，合并的目的在于實現(xiàn)業(yè)務種類的優(yōu)勢互補，反映銀行綜合化、全能化趨勢。 ? 美國花旗銀行與旅行社集團的合并； ? 瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行的合并等。 組織體系集中化趨勢（ 3） ? （ 4）銀行跨國界的并購活動不斷增加。 ? 如： ? 德意志銀行收購美國信宇銀行； ? 荷蘭國際銀行收購英國巴林銀行； ? 荷蘭商業(yè)銀行與比利時布魯塞爾銀行合并等 商業(yè)銀行的作用 商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構，具有其不可替代的作用 。 （ 1）信用中介 （ 2）支付中介 （ 3）信用創(chuàng)造 （ 4）金融服務 信 用 中 介 通過存款在帳戶上的轉移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。 支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金周轉，促進了經(jīng)濟發(fā)展 。 支 付 中 介 信 用 創(chuàng) 造 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產(chǎn)生的。 商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款 貸 款 數(shù)倍于原始存款的派生存款。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復雜，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務及國際業(yè)務等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。商業(yè)銀行也就有了 “ 金融百貨公司 ” 的稱呼。 金 融 服 務 商業(yè)銀行的組織結構 ? 西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是 ? 公平競爭、效率至上的原則?；疽笫怯欣诤侠砀偁?，防止銀行壟斷。首要原則 ? 安全 、 穩(wěn)健原則 。 基本要求是保障銀行體系的安全 ， 防止銀行過度競爭 。 ? 規(guī)模適度原則 。 基本要求是注意最合理的規(guī)模 ， 降低管理費用 。 單一銀行制 分行制 （分為 總管理處制、總行制 ）