【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 加利益豁免保費(fèi)若繳費(fèi)期內(nèi)投保人身故或高殘，可免交以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效二是建立子女教育基金，進(jìn)行組合投資。在您孩子出生后您每月拿出350元建立子女教育基金，按照投資規(guī)劃中的建議進(jìn)行分散組合投資，%的投資收益率計(jì)算，在您孩子18歲時(shí)您可以積累大約123821元教育資金。這樣，您就為孩子上大學(xué)準(zhǔn)備了約183821元的教育資金，在保障了孩子的大學(xué)教育費(fèi)用后，若有節(jié)余還可用做孩子的進(jìn)一步深造。 退休規(guī)劃隨著時(shí)代的進(jìn)步，現(xiàn)代人可以活得更健康、更長(zhǎng)久，由于在退休之前，您不僅要為了事業(yè)而認(rèn)真辛苦的工作，作為家庭的一員，您和您丈夫還必須擔(dān)負(fù)起為人夫（妻）、為人父（母）的責(zé)任，可以說，在您工作的幾十年里始終是處于忙碌與緊張之中的。因此，一旦退休，您們理所當(dāng)然地希望過上一種舒適、愉快的休閑生活。但是由于預(yù)期壽命的增長(zhǎng)、老齡化社會(huì)的到來、社保與養(yǎng)老資金的緊張、通貨膨脹、市場(chǎng)利率波動(dòng)等其他不確定因素的存在，您必須盡早開始考慮制定退休計(jì)劃并且通過一套科學(xué)、系統(tǒng)的程序來保障退休資金的充分積累，以應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的不確定因素，滿足您在退休后過上舒適的生活?！?運(yùn)用開支比例法計(jì)算退休后的資金需求。在退休以后，除了基本的生活費(fèi)用外，您可能不在需要養(yǎng)車、家庭的交際費(fèi)用也會(huì)降低，但是退休后您家庭的保健費(fèi)用將會(huì)增加，另外可能會(huì)增加旅游方面的開支，因此，按照80%的開支比例計(jì)算，我們估計(jì)您家庭退休后的月支出為5000元（未考慮通貨膨脹）,夫婦二人各占一半。妻子丈夫合計(jì)當(dāng)前年齡3235退休年齡6060預(yù)期壽命8585退休后生活年數(shù)2825通貨膨脹率3%3%退休后的投資回報(bào)率3%3%現(xiàn)在每年開支（假設(shè)夫婦各占一半）33600 33600預(yù)測(cè)您退休時(shí)每年開支（假設(shè)開支比例80%、通漲率為3%）所需退休開支在60歲終值(FV)計(jì)算1109162 1435386 2544548 退休后每年退休金14400 960060歲時(shí)可用資金合計(jì)244800 240000 484800 60歲時(shí)的退休資金需求86436211953862059748 ● 建議。從上面的分析計(jì)算中，可以看出在您60歲退休后，您和妻子還有大約2059748元的退休資金需求，為此，我們建議您從生育子女后（即5年后）就開始進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃。一方面，五年后您已經(jīng)購買住房、生養(yǎng)子女，生活相對(duì)穩(wěn)定，也有了一定的收入盈余，另一方面，及早的進(jìn)行養(yǎng)老退休規(guī)劃，可以使您具有更大的選擇和調(diào)整空間，可以確保您的退休規(guī)劃有效實(shí)現(xiàn)。根據(jù)對(duì)您家庭收支的預(yù)測(cè)，我們建議您按照以下計(jì)劃準(zhǔn)備退休養(yǎng)老資金： 在您32歲時(shí)準(zhǔn)備1萬元的退休金，以后每年按照4000元的比例遞增至60歲。每年您將準(zhǔn)備的退休金按照前面投資計(jì)劃中的建議進(jìn)行分散組合投資，%的投資收益率計(jì)算，在您60歲時(shí)，您將能擁有約254萬元的資金，完全能夠使您和丈夫在退休后享有一個(gè)舒適、愉快的退休生活。 家庭風(fēng)險(xiǎn)管理您是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源，您是參加了長(zhǎng)安泰康的保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，您未來的先生也在單位參加了保險(xiǎn)，但是您的家庭成員均沒有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，您父母也沒有投保商業(yè)的醫(yī)療或意外保險(xiǎn)，因此家庭風(fēng)險(xiǎn)管理是本方案的重點(diǎn)之一當(dāng)前您家庭的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：您本人遭受重大疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)；您家人遭受重大疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)；本規(guī)劃通過調(diào)整現(xiàn)有保險(xiǎn)、增加定期壽險(xiǎn)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口、建立健康基金等多種手段，規(guī)避和轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有保險(xiǎn)分析：見附錄《》建議取消項(xiàng)目*世紀(jì)泰康建議60歲退保，退保金額約為92萬元。因?yàn)?0歲后從保額的5倍賠付減為2倍，保障大為減少；且當(dāng)時(shí)退休基金已經(jīng)形成，家庭風(fēng)險(xiǎn)基本解除。*附加住院補(bǔ)貼建議取消，保額太小，且和住院安心重復(fù)。*附加住院醫(yī)療也建議取消，每天40一年45天的住院費(fèi)用補(bǔ)貼對(duì)您來說價(jià)值不大，手術(shù)費(fèi)用已有住院安心的80%，且最高限也相同。建議考慮項(xiàng)目*平安康泰重大疾病賠付其實(shí)就是保費(fèi)返還，身故賠付也就2倍保額，在繳滿保費(fèi)前患重大疾病時(shí)可以有免保費(fèi)享受保障的好處。鑒于您身體健康，60歲前患重大疾病可能性不大，因此只有其附加險(xiǎn)還不錯(cuò)，而主險(xiǎn)沒有很特殊的亮點(diǎn)?？紤]到保單已經(jīng)成立，同時(shí)附加險(xiǎn)必須和主險(xiǎn)并存，可保留。*平安子女教育B按照目前的現(xiàn)金價(jià)值看大約是3年前購買的，由于是給孩子購買的，所以身故賠款對(duì)家庭來說經(jīng)濟(jì)意義并不大。這是一款終身險(xiǎn)，%左右的收益率，相比現(xiàn)我行代理的幾款分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)來說相差較大，但現(xiàn)在退保的損失較大，可以考慮2到3年后，現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)相差不多時(shí)退保重購其他產(chǎn)品。同類產(chǎn)品推薦有：泰康人壽的放心理財(cái)、新華人壽的得意理財(cái)兩全萬能型、中國人壽國壽瑞安。替代產(chǎn)品推薦：泰康人壽的千里馬、新華人壽的紅雙喜A款等。 投資規(guī)劃此階段，您的小孩已誕生，家庭責(zé)任顯著增加，財(cái)務(wù)壓力較大，您家庭在投資策略上應(yīng)從第一階段的積極進(jìn)取型調(diào)整為穩(wěn)健型。投資策略：前三年（2011—2013年）間由于養(yǎng)育支出較大，造成收入節(jié)余比例僅為3%～6％，此期間更應(yīng)注意投資的流動(dòng)性和安全性。在2013年后，凈收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，收入節(jié)余比例均在20％以上，可在支出中適當(dāng)?shù)脑黾有⒕锤改钢С觯⑦m當(dāng)提高收益性資產(chǎn)的比重。具體組合見表十二：表十二 兩種綜合投資收益率對(duì)應(yīng)的參考投資組合穩(wěn)健型投資策略（2011——2013年）%（2014—退休前）%備注資產(chǎn)類別預(yù)期收益率比重預(yù)期收益率比重收益率預(yù)期收益率現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物0∽%5%0∽%5%貨幣市場(chǎng)基金2∽3%40%2∽3%30%債券型基金5%∽6%25%5%∽6%25%偏股型基金8%∽12%15%8%12%30%記帳式國債4.%∽5%15%4%∽5%10%這一階段,通過堅(jiān)持不懈地投資,您家庭的資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)一步提高。如圖四： 在對(duì)您家庭的三個(gè)階段分別做出投資組合建議基礎(chǔ)上，我們?yōu)槟扑]以下理財(cái)產(chǎn)品與投資方法，供您參考。 理財(cái)產(chǎn)品：為了給您更多選擇，我們根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)與研究為您篩選了一些證券投資產(chǎn)品。具體投資產(chǎn)品推薦見附件4。投資方法：由于您和您丈夫工作在IT公司工作，雖然工作很忙，但能有些時(shí)間關(guān)注證