【文章內容簡介】 月開支，通過減少不必要的交通、通訊及交際應酬，將每月開支減至2500元。每月結余的1000元收入用于各類基金的定額定投（具體定投規(guī)劃見“投資規(guī)劃”）。申請一張具有透支功能的建行龍卡雙幣種信用卡，通過信用卡的透支額度補充緊急預備金，這樣可利用實際消費日至還款日之間的時間差，減少日常生活開支占用緊急預備金的時間和比例。二、投資規(guī)劃如何使現有的家庭金融資產保值升值，并將今后的收入結余投入到合理的投資資產配置？這個問題一直困擾著小逸家庭?！?0萬元資產的投資組合首先針對目前家中20萬元的金融資產，做以下三方面的投資策略改變：1萬元資金作為家庭緊急備用金，分配成5000元貨幣基金，3000元活期，2000元現金三種形式，在保證流動性前提下，通過貨幣基金獲取高于活期存款收益率。5萬元資金從股市撤出：考慮到小逸母親缺乏專業(yè)投資知識，而逸作為職場新人，也不宜將太多的精力投入于股市投資的研究。相對而言，委托具有較高專業(yè)素養(yǎng)的基金經理人是理想的選擇。14萬元的定期存款轉化為家庭生息資產，除了投資于各種不同投資風格的基金之外，也可分配一部分用于購買銀行的中低風險理財產品，如建設銀行“利得盈”人民幣信托類理財產品?！彝ナ杖虢Y余的投資方式對于家庭今后每月千余元和年度的生活結余，建議采取“基金定投”的方式予以投資。理由如下：216。 規(guī)避單筆投資的選時風險：采用基金定投，投資者可以免除單筆資金投資選擇合適投資時點的困擾；基金定投伴隨股市的波動，可以自動幫助客戶實現“逢低吸籌，逢高減磅”的投資策略，從而攤薄投資成本，一定程度上減少了風險。216。 養(yǎng)成長期投資的良好習慣：從客觀的角度看，投資一個業(yè)績優(yōu)良，潛力優(yōu)秀的上市公司，或者一次性購買大量股票基金，長期進行持有,獲得的回報可能和股票基金定投基本接近。但在實際投資過程中，單筆投資往往會面臨市場的短期調整和波動，以及投資者本人非理性投資決策的影響，結果無法達到最初既定的目標?；鸲ㄍ毒湍艽偈雇顿Y者培養(yǎng)長期堅持投資的習慣，聚沙成塔，幫助投資者避免因心理變化而導致投資決策失誤，能最大限度防止既定目標被改變。216。 省時省力更省心：目前各家銀行都已開通銀行卡代扣定投業(yè)務，只需到銀行辦理相應的簽約手續(xù)，以后每個月都能享受到“足不出戶”的專業(yè)理財服務。216。 享受復利帶來的收益：建議將基金的分紅方式設定為“紅利再投資”，這樣就能享受到投資收益再投資的復利效應，進一步加快投資資產的累積。綜上所述，基金定投的方式有助于小逸家庭更好地實現家庭理財目標?！顿Y組合比例分配與產品推介根據之前風險承受能力和風險偏好的測試得分，判定小逸的家庭風險特征為“屬于高風險承受能力與中等風險態(tài)度的投資人”。參考的投資組合配置為：30％債券和70％股票，％，％左右較為合理。但小逸家庭在投資經驗和資產規(guī)模上較為欠缺。據此，推薦小逸家庭的投資組合做如下的比例分配：組合的平均期望收益率為： =5％*3％+20％*5％+25％*8％+50％*10％＝％具體投資產品推介:貨幣市場基金具有“擁有活期的便利，國債的收益”的美稱，相比活期儲蓄，貨幣基金有更高的收益（%，貨幣市場基金一般在3%左右）、優(yōu)惠稅率（免稅）以及高度流動性（贖回資金到帳時間為T+2）的特點。據“晨星”基金數據中心的統(tǒng)計表明，05年至今，貨幣市場基金平均收益率約為3％。推薦品種： 注：數據來源晨星網，債券型基金該類基金是以債券為主要投資對象，輔助參與打新股等投資渠道的基金，最大的特點是：收益穩(wěn)定，風險較小。推薦品種：華夏希望債券基金。推薦理由：華夏基金公司品牌優(yōu)秀,成長性好；且2008年3月至今，％?；旌闲突鸹旌闲突鹗侵竿瑫r以股票,債券為投資對象的基金，主要的特點是根據市場的變化，股債倉位之間能靈活轉換；相對債券和股票基金，倉位的上下限較為寬松，在牛市行情中可以加大股票倉位，抓住投資時機，而熊市時，可以將大部分資金投入債市，以規(guī)避風險。推薦品種：注：數據來源Wind資訊，股票型基金股票型基金具有集合投資、專業(yè)管理、分散風險、利益共享的特征，風險和收益均介于債券和股票之間。目前在開放基金市場中，股票型基金的數量和市場占比都是最大的。沙礫淘金，向小逸家庭推薦幾個兼顧收益性和安全性的股票型基金：工銀瑞信大盤藍籌、銀華道瓊斯88精選以及華夏中小板ETF基金。這3支基金的投資收益情況如下：注：數據來源Wind資訊，除此之外，銀行系的信托理財產品也是合適的投資渠道。如建行的“利得盈”人民幣信托理財產品，期限從90天至3年不等，%。產品的優(yōu)勢在于：以銀行依托，信托融資的企業(yè)資信可靠，預期收益也擁有很高的可操作性。當然，這樣的投資組合并非一成不變，建議小逸適當關注宏觀經濟環(huán)境的變化，適當調整投資結構。此外，還是要經常留意各個投資產品的走勢和表現，做好評價工作，及時吐故納新。同時，也要保持一個良好的投資心態(tài)，不要因為短期內的市場波動而隨意變更預設的投資行為。三．保險規(guī)劃小逸母子二人都只參加了基本的社會醫(yī)療保障，但社保只能“?！倍荒堋鞍?，這就需要購買合適的商業(yè)保險做最有效的補充。根據小逸的個人意愿以及目前家庭收入不是特別充裕的特殊情況，此份保險規(guī)劃將優(yōu)先滿足對母親的規(guī)劃安排： 雖然這兩年內母親每月的收入只有500元，但正式退休后便可獲得每月1500元的退休金，而且預期政退休金的增長能夠抵抗通漲導致的貨幣購買力下降，基本日常生活支出能夠得到保障，所以暫時不推薦購買費率較高的養(yǎng)老年金性質保險。在養(yǎng)老基本生活費用得到保證的前提下，老年人最關注的就是大額的醫(yī)療費用問題。小逸母親今年48歲，身體還算健康。如果50歲后才考慮購買保險，一方面保險費率會大幅上升，另一方法，很多保險公司對于健康險的投保年齡有所限制，一旦過了50歲在產品的選擇范圍上就少了許多。所以應該現在就開始投保疾病險和津貼型的醫(yī)療費用險，并且建議可以采取“1主險+N附加險”的方式，充分利用有限的資金購買能涵蓋疾病醫(yī)療和人身意外傷害的保險。推薦產品組合如下：這樣，小