【正文】 報(bào)率3%3%現(xiàn)在每年開支（假設(shè)夫婦各占一半）33600 33600預(yù)測您退休時(shí)每年開支（假設(shè)開支比例80%、通漲率為3%）所需退休開支在60歲終值(FV)計(jì)算1109162 1435386 2544548 退休后每年退休金14400 960060歲時(shí)可用資金合計(jì)244800 240000 484800 60歲時(shí)的退休資金需求86436211953862059748 ● 建議。因?yàn)?0歲后從保額的5倍賠付減為2倍，保障大為減少；且當(dāng)時(shí)退休基金已經(jīng)形成，家庭風(fēng)險(xiǎn)基本解除。同類產(chǎn)品推薦有：泰康人壽的放心理財(cái)、新華人壽的得意理財(cái)兩全萬能型、中國人壽國壽瑞安。具體投資產(chǎn)品推薦見附件4。第一年開始每個(gè)月定期投資70000元作為退休基金，以后每年追加投資3%，和工資增長同步，采用長期投資組合。第一年投入的746600元中626600元按照長期投資組合投資，120000元按照中期投資組合投資。本規(guī)劃書收費(fèi)200元人民幣。年交費(fèi)502元；附加住院醫(yī)療（按第二檔）：住院治療合理費(fèi)用的90%賠付。缺點(diǎn)：期限較長，流動性差，保險(xiǎn)公司運(yùn)作能力不強(qiáng)。開放式基金， 流動性強(qiáng)，考慮到目前的股票市場的情況，作長線投資收益率還是很可觀的。封閉式基金，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年5月，54只封閉式基金的簡單算術(shù)平均折價(jià)率達(dá)到了35%左右。如果稍微積極點(diǎn)可考慮基金景宏，單位凈值排名靠前，%，是大成基金公司產(chǎn)品，主要持倉是長江電力、上海機(jī)場、上港集箱，寶鋼，由于長江電力、上港集箱、寶鋼股份都進(jìn)入了股權(quán)改革的試點(diǎn)名單，后期獲利空間較大，操作時(shí)可以考慮長期持有兼顧短線運(yùn)作。然而在經(jīng)濟(jì)減速的情況下，資金開閘對提升市場信心的作用實(shí)際上也是有限的。從長遠(yuǎn)來看，公司基本面仍是股價(jià)的最主要驅(qū)動因素；這有助于價(jià)值投資的理念進(jìn)一步深入人心。無論采取何種方法來衡量，如果沒有資產(chǎn)重組的效應(yīng)，市場上大量績差公司的股價(jià)總體依然有較大的調(diào)整空間，這些績差公司的存在將對指數(shù)上揚(yáng)以及場外資金的入市構(gòu)成制約。解決市場的資金問題是市場繁榮的必要條件之一，但問題的關(guān)鍵還是對上市公司質(zhì)量的提升和市場制度的完善。其的熱點(diǎn)乃是出于對政策預(yù)期的博弈。同行優(yōu)秀產(chǎn)品推薦：嘉實(shí)增長、易方大策略成長，排名較前，但目前兩者價(jià)格較高，同樣規(guī)模的資金投資獲利的份額較小。缺點(diǎn)：受市場影響較大，不建議作久期過長的產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人生存至60、70、80周歲合同生效日對應(yīng)日，保險(xiǎn)人分別按保險(xiǎn)金額的20%、50%、80%給付祝壽金。癌病住院一天160，最長180天/年。 同時(shí)，作為服務(wù)的接受方，您不得將我方的相關(guān)技術(shù)和商業(yè)機(jī)密等泄露給任何第三方，否則將承擔(dān)由此引起的法律后果?，F(xiàn)有股票做調(diào)整，適合的時(shí)候轉(zhuǎn)做股票基金。投資手續(xù)每次要辦理需要至銀行，或通過互聯(lián)網(wǎng)下單只需填寫一次申購和轉(zhuǎn)授權(quán)書，即可每月自動扣款投資。如圖四： 在對您家庭的三個(gè)階段分別做出投資組合建議基礎(chǔ)上，我們?yōu)槟扑]以下理財(cái)產(chǎn)品與投資方法，供您參考。*平安子女教育B按照目前的現(xiàn)金價(jià)值看大約是3年前購買的，由于是給孩子購買的，所以身故賠款對家庭來說經(jīng)濟(jì)意義并不大。現(xiàn)有保險(xiǎn)分析：見附錄《● 運(yùn)用開支比例法計(jì)算退休后的資金需求。在此，我們?yōu)槟扑]以下投資方案：一是購買保險(xiǎn)。⑵大學(xué)教育規(guī)劃由于大學(xué)教育費(fèi)用普遍較高，且費(fèi)用不斷提高，所以有必要進(jìn)行詳盡的規(guī)劃。結(jié)婚規(guī)劃 您的計(jì)劃是在5年內(nèi)與您的男朋友結(jié)婚生小孩，你需要對您的終身大事進(jìn)行規(guī)劃。購房規(guī)劃 由于您的工作基本穩(wěn)定，又準(zhǔn)備結(jié)婚生小孩，盡早營造一個(gè)方便溫馨的居住環(huán)境對您來說是一件非常重要的事情，也是一種合理需求。經(jīng)過接觸調(diào)查，有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。這部分的費(fèi)用需要做進(jìn)一步策劃。 家庭稅后現(xiàn)金流量表收入金額（現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物）480000 授權(quán)代表簽字：前言尊敬的王小姐，您好！首先非常感謝您到我行咨詢、尋求理財(cái)策劃建議。家庭醫(yī)生定期檢查費(fèi)用（主要是王小姐的父母）1000，其他費(fèi)用2000，家庭年度費(fèi)用：全家身體檢查及小額醫(yī)藥費(fèi)用4000，國內(nèi)旅游費(fèi)用20000，理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃能在一年之內(nèi)幫父親還清8萬元的債務(wù)。王小姐年支出主要是生活費(fèi)每年33600元，父母贍養(yǎng)費(fèi)每年24000元，房租每年24000元。目前還有8萬元尚未還清。屆時(shí)每年會多出2萬元的支出到22歲為止，另準(zhǔn)備年1萬元的大學(xué)學(xué)費(fèi)。本方案包含退休計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、子女教育規(guī)劃、購房規(guī)劃等內(nèi)容。*家庭詳細(xì)財(cái)務(wù)狀況參看《資產(chǎn)負(fù)債表》《現(xiàn)金流量表》家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)市值調(diào)整資金用度，在充分利用資金發(fā)展事業(yè)同時(shí)，合理顧及家庭長期生活需求，要每月準(zhǔn)備2000元供給父母，預(yù)計(jì)要25年；2.負(fù)債總資產(chǎn)比率：負(fù)債/資產(chǎn)＝ 10000/743400=% 綜合償債能力很強(qiáng)。CPI是滯后指數(shù)，估計(jì)較為保守，因此假設(shè)長期平均通脹水平3% ?？紤]到您和您的未來老公都是工薪階層，以后子女出世后需要請人帶小孩，上學(xué)以后需要有一個(gè)良好的學(xué)習(xí)空間，根據(jù)您的家庭財(cái)務(wù)狀況，您自己需要購買一套70m2左右的三居室住房，以保證您家庭今后能夠擁有一個(gè)舒適的居住環(huán)境。B、 國內(nèi)婚宴型：根據(jù)您們需要宴請的親朋好友，費(fèi)用大概為50000元，婚宴會收到相關(guān)禮金大概為20000元。（中上等水平）● 根據(jù)目前費(fèi)用，預(yù)算將來子女入學(xué)時(shí)所需費(fèi)用。在您孩子出生后您每月拿出350元建立子女教育基金，按照投資規(guī)劃中的建議進(jìn)行分散組合投資，%的投資收益率計(jì)算，在您孩子18歲時(shí)您可以積累大約123821元教育資金。從上面的分析計(jì)算中，可以看出在您60歲退休后，您和妻子還有大約2059748元的退休資金需求，為此，我們建議您從生育子女后（即5年后）就開始進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃。*附加住院補(bǔ)貼建議取消，保額太小，且和住院安心重復(fù)。替代產(chǎn)品推薦：泰康人壽的千里馬、新華人壽的紅雙喜A款等。投資方法：由于您和您丈夫工作在IT公司工作，雖然工作很忙，但能有些時(shí)間關(guān)注證券市場，我們建議您不僅投資股票，也需要采取定期定額與固定比例投資兩種相結(jié)合的投資方式。取消附加住院補(bǔ)貼險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療