個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)方案(編輯修改稿)
2024-12-23 08:14 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 黃金及收藏品 50000 自用資產(chǎn)小計(jì) 500000 負(fù)債合計(jì)： 0 資產(chǎn)合計(jì)： 1550000 凈資產(chǎn)： 1550000 6%19%26%13%3%33%現(xiàn)有活期存款 現(xiàn)有定期存款 外匯存款股票（市值） 黃金及收藏品 房產(chǎn)（自用） 10%30%40%20%現(xiàn)有活期存款 現(xiàn)有定期存款外匯存款 股票（市值） 各項(xiàng)資產(chǎn)比例 生息資產(chǎn)比例 月度收支狀況表（ 40 歲） 收入科目 本人收入金額 配偶收入金額 支出科目 支出金額 稅后工作收入 0 10000 基本生活費(fèi) 4000 利息收入 931 物業(yè)管理費(fèi) 300 醫(yī)療費(fèi) 200 子女教育費(fèi) 500 合計(jì) 10931 合計(jì) 5000 每月凈儲(chǔ)蓄 5931 注：活期、定期一年、美元一年期利率分別為 %、 %、 %，利息稅 20%，平均綜合收益率 % 6%80%4%10%物業(yè)管理費(fèi) 基本生活開銷醫(yī)療費(fèi) 子女教育費(fèi)18%11%71%保費(fèi)支出 壓歲錢等 旅游費(fèi)等 年度收支狀況表（ 40 歲） 收入科目 本人收入金額 配偶收入金額 支出科目 支出金額 年終獎(jiǎng)金 0 80000 保費(fèi)支出 5200 壓歲錢等 3000 旅游費(fèi)等 20200 月度支出比例 年度支出比例 合計(jì) 80000 合計(jì) 28200 年度結(jié)余 51800 張?zhí)彝ッ磕陜魞?chǔ)蓄額為： 5000*12+51800=111800 元 張?zhí)彝碛袃糍Y產(chǎn) 155 萬元，無任何負(fù)債，表明張?zhí)彝ベY產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)，同時(shí)也說明張?zhí)彝]有利用負(fù)債杠桿實(shí)現(xiàn)不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可生息資產(chǎn)為 100 萬元，占 總資產(chǎn) %，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）為 50 萬元，占總資產(chǎn) 32%，黃金及藝術(shù)品價(jià)值 5 萬元，占總資產(chǎn)的 %。說明張?zhí)彝ブ锌缮①Y產(chǎn)的比例較高，流動(dòng)性強(qiáng)，但生息資產(chǎn)中有 80 萬元系銀行的存款，說明張?zhí)膬?chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)，沒有進(jìn)行有效的投資組合與分散投資。 張?zhí)彝ッ吭率杖牒嫌?jì)為 10000 元，全部為丈夫參股外貿(mào)公司所產(chǎn)生的收入；支出為每月 5000 元，其中 80%為基本生活費(fèi)用支出，在基本生活開銷方面的支出比例較高，表明張?zhí)彝ケ容^注重生活質(zhì)量。張?zhí)彝ッ磕暧心杲K獎(jiǎng)金 80000 元，主要為丈 夫的年終分紅；年度支出為 28200 元，其中 71%是家庭旅游支出，在旅游方面的支出比例較高，同樣也說明張?zhí)彝ナ肿⒁馍钇肺弧? 張?zhí)彝ッ磕陜衄F(xiàn)金流入為： 5931*12+51800=122972 元，表明張?zhí)彝サ默F(xiàn)金流非常充裕，應(yīng)該充分發(fā)揮現(xiàn)金流的投資效用實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的財(cái)務(wù)目標(biāo)。 張?zhí)彝ガF(xiàn)擁有活期存款 100000 元，可作為緊急備用金，定期存款 700000 元（含 5 萬美元）， 綜合平均利率僅為 %，收益較低，加上市值 20 萬元的股票，將可投資的生息資產(chǎn)共計(jì) 90 萬元，根據(jù)張?zhí)彝?的財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，考慮給其重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，使其實(shí)質(zhì)投資收益率提高至 4%。則目前張?zhí)彝サ哪晔罩в酁?5000*12+51800=111800元。 (資產(chǎn)配置見投資計(jì)劃 目錄五 ) 三、目標(biāo)設(shè)定 我們知道張?zhí)株P(guān)心女兒的成長，為女兒購買了 5 萬元的綜合保險(xiǎn)，同時(shí)也為自己購買了分別為 10 萬元保額的壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，我們很贊同張?zhí)珵樽约号c女兒購買保險(xiǎn)，但我們需要考慮到張先生是這個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)然，我們希望張先生能夠健 康地工作下去，但如果張先生有某些方面面臨著一定風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)常出差、隨著年齡的增長體力有所下降等，這些都會(huì)為這個(gè)家庭帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們認(rèn)為，張先生應(yīng)購買足夠的保險(xiǎn)來保障這個(gè)家庭的所會(huì)面臨的 風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也承擔(dān)起張先生應(yīng)有的家庭責(zé)任，因?yàn)槲覀冎缽埾壬彩且粋€(gè)事業(yè)成功，負(fù)有責(zé)任感的白領(lǐng)人士。 足夠保額的保險(xiǎn)是張?zhí)@個(gè)家庭能夠健康、持續(xù)成長的關(guān)鍵，只有這樣他們才能安心地享受高品質(zhì)的生活，現(xiàn)實(shí)兩年買一套別墅的目標(biāo)。 “可憐天下父母心”，每個(gè)父母都希望自己的子女都成龍成鳳，張?zhí)膊焕?，希?6 年后送自己的女兒出國 留學(xué)，接受國際高等教育，完成做父母的心愿。 通過本案例，了解了張?zhí)患业睦碡?cái)目標(biāo)，并結(jié)合張?zhí)患业呢?cái)務(wù)現(xiàn)狀，按照目標(biāo)順序法將其保障、理財(cái)目標(biāo)順序分為： （一） 保險(xiǎn)規(guī)劃，家庭保障 （今年） （二） 改善居住，購買別墅 （ 2 年） （三） 子女出國留學(xué)教育金 （ 6 年） 四、理財(cái)規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃，家庭保障 保險(xiǎn)規(guī)劃 假設(shè)：張先生 60歲退休 財(cái)務(wù)規(guī)劃需求分析報(bào)告表（收入彌補(bǔ)法） 家庭保障需求 月需求 總需求 本人需求 配偶需求 100% 0% 100% 每月生活費(fèi) 用 月生活費(fèi) 4,000 864,000 0 864,000 住宅費(fèi)用 每月租金
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