小微信貸技術ipc(編輯修改稿)
2025-08-26 22:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的信用)。二、經(jīng)營信息客戶的經(jīng)營經(jīng)驗客戶的經(jīng)驗主要來自于他企業(yè)經(jīng)營過程中的積累，此外，家庭影響、打工經(jīng)歷、專業(yè)文化背景也是客戶經(jīng)營經(jīng)驗的主要來源，信貸員也要注意考慮客戶的經(jīng)歷與現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)務的密切程度。了解客戶為什么經(jīng)營當前的生意?未來的經(jīng)營計劃是什么?其實這也是一個很好的談話切入點，通常客戶對這些信息的描述可以判斷客戶是否是實際經(jīng)營者，可以了解到他的經(jīng)營歷史，了解他對于現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)務的經(jīng)驗和動機。客戶要經(jīng)營當前的生意一般有以下幾種原因：(1)技術優(yōu)勢客戶可能因為具備某一方面的專業(yè)技能或?qū)I(yè)知識而選擇該項投資，這里要注意分析該行業(yè)技術更新?lián)Q代的速度，客戶目前的技術是否已被淘汰，還是不是客戶經(jīng)營的一個優(yōu)勢。(2)家庭的影響或家族企業(yè)(3)社會關系優(yōu)勢(4)商機發(fā)現(xiàn)(5)其他的因素如果客戶是主動選擇的話，要注意分析客戶是否是出于一種投機性的心理，他對現(xiàn)在從事的行業(yè)是否有足夠的了解，準備程度及計劃性如何?？蛻艚?jīng)營記錄的獲取微貸技術強調(diào)，信息收集的主要來源于與客戶交談，但如果客戶有經(jīng)營記錄相關信息的話，也不失為一種較好的用來檢驗信息的渠道?？蛻舻馁~本、原始憑證、單據(jù)、銀行對賬單、報表等都屬于客戶的經(jīng)營記錄，如果客戶的經(jīng)營記錄較多，可以從側(cè)面反映出客戶對自己生意的規(guī)劃性較強，也會使信貸員的分析過程較為輕松。貸款用途貸款用途是信貸員重點需要了解的信息。要清楚客戶為什么貸款，貸款的用途是什么?他要貸多少?實際需要多少來實現(xiàn)其商業(yè)計劃?他自己的前期投入有多少?注意觀察、分析客戶的回答內(nèi)容及細節(jié)，來判斷客戶申請貸款的態(tài)度，以及他對其經(jīng)營業(yè)務的認真程度和現(xiàn)實程度。大多數(shù)的客戶申請貸款是為流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)，或是購買固定資產(chǎn)或是新的投資計劃，又或者是幾種用途共有。實際工作中，信貸員發(fā)現(xiàn)有的人為了非商業(yè)用途來申請貸款:有的是為了還債(部分客戶在了解該行行的微貸項目之前，己經(jīng)從其他渠道借款投入經(jīng)營，這種貸款為了還債的目的是可以接受的)，有的是為了消費(如購置住房)，甚至在青信支行和發(fā)達支行都有為了放高利貸、經(jīng)營典當行等投機的目的來申請貸款。淡馬錫微貸模式淡馬錫于1974年在新加坡公司法令下成立，以持有及管理之前由新加坡政府所持有的投資與資產(chǎn)。這些都是1965年獨立后首10年建國歷程中所做出的投資。將這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到一家商業(yè)公司的目的是讓財政部能夠?qū)Ｗ缪輿Q策和監(jiān)管的核心角色，而淡馬錫則以商業(yè)原則持有及管理這些投資。淡馬錫的投資著眼于四大主題：轉(zhuǎn)型中的經(jīng)濟體、增長中的中產(chǎn)階級、強化中的比較優(yōu)勢和新興的龍頭企業(yè)。它的投資組合涵蓋面廣泛，行業(yè)包括金融服務、電信、媒體與科技、交通與工業(yè)、生命科學、消費與房地產(chǎn)，以及能源與資源。自成立以來，淡馬錫復合年化股東總回報率為16%。淡馬錫分別獲得評級機構穆迪和標準普爾所授予的Aaa/AAA整體企業(yè)信貸評級。得益于全球11個辦事處的支持，截至2013年3月31日，淡馬錫擁有的投資組合價值高達2，150億新元，主要集中在新加坡和亞洲地區(qū)。外界對于淡馬錫的關注，除了它的政治背景和營運績效外，也部分來自其在中國與中國銀行、建設銀行在中小企業(yè)融資架構改革方面的口碑，建設銀行更因鎮(zhèn)江分行試點淡馬錫中小企業(yè)信貸工廠理念而獲得極大的成功。但是，淡馬錫微貸模式和淡馬錫中小企業(yè)模式并不相同，其中小企業(yè)模式以“信貸工廠”和“流程銀行”著稱，而其微貸模式卻以“遠距決策”和“社區(qū)銀行”概念揚名。簡單地說，其微貸模式是一種具有商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸模式，一種將國際化的微型融資經(jīng)驗根據(jù)本地特色不斷調(diào)試優(yōu)化的商業(yè)模式。它具有“可大量復制”，“行為導向信用甄別”，“利潤完全覆蓋風險”、“凡事以客戶為中心”和“百分百數(shù)字化管理”等特色。本篇將從“利潤完全覆蓋風險”談起，淡馬錫微貸模式落地中國的載體是富登信實公司，其經(jīng)營的信貸產(chǎn)品就是淡馬錫微貸模式在中國的具體體現(xiàn)，為更形象地說明該模式的利率理念，可從其信貸產(chǎn)品這個具象的事物著手。這個問題歸納起來，需要從7個方面來看：風險。目前貸款業(yè)所面臨的風險主要來自三個方面，第一：客戶本身的風險。通常關注的是客戶的誠信度和還款意愿，也包括他的現(xiàn)金流，經(jīng)營業(yè)務的風險，有時也包括他本人的社會關系。第二：擔保品的可執(zhí)行程度。比如，對于不動產(chǎn)類的擔保品，因為其不能搬移，轉(zhuǎn)讓則有法律上規(guī)定的程序，這樣的抵押品執(zhí)行起來較容易，收取這類抵押品可以大大降低信貸的風險；而存貨、經(jīng)營權、設備使用權等等，其信貸的風險是難以顯著降低的。第三：客戶貸款的期限和額度。通常貸款額度越大，風險越大；貸款期限越長，風險越大。然而，在實際微貸業(yè)務中，絕大多數(shù)貸款收不到抵押品，所以風險比一般有抵押的貸款風險要高數(shù)倍。而微貸所面向的個體工商戶往往資本薄弱、技術含量低、產(chǎn)品競爭力差，風險較中小企業(yè)高很多，加上此類客戶的現(xiàn)金流較弱，所以還款期限一般較流水貸長，風險自然也不同。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在權衡微貸業(yè)務的成本、收益和風險后，其授信資源往往不傾斜至這部分市場。綜上所述，其根據(jù)源于國際銀行業(yè)全球通用的金融協(xié)議——巴塞爾協(xié)議Ⅱ中有關計算風險權重的公式原理：只有當收益大于風險，才能持續(xù)發(fā)展，這樣的產(chǎn)品模型才是有生命力的。所以，富登信實的產(chǎn)品也是在合理范圍內(nèi)的利率覆蓋其所面臨的風險。國際上微貸利率的平均水平。富登信實目前的信貸產(chǎn)品的利率是遠低于國際平均水平的。上文提及，要在合理范圍內(nèi)讓利率覆蓋風險，那在什么范圍內(nèi)算是合理呢？我們可以看全球小額信貸做得最好的印尼國家銀行，它們的利率大概是40％－50％，而世界第二的墨西哥銀行，利率達到60％。我們可以說中國的誠信文化遠優(yōu)于印尼和墨西哥，但是從風險控制的角度來看，完善的征信系統(tǒng)能夠有效地控制信用風險，而在中國以及絕大多數(shù)的發(fā)展中國家，這方面仍然遠遠不及，所以在給微貸產(chǎn)品定價時必須考慮這一點。所以我可以大膽地說，每個月收取1％－%的利息，是已考慮了中國國情的。信貸成本考量。此處所指成本包括資金成本、經(jīng)營成本和風險成本。作為信貸企業(yè)，資金成本是最主要的成本，相對于銀行等金融機構來說，小額貸款公司在這方面沒有優(yōu)勢，它的資金不是借貸而來，就是由自有資本而來；因為小額貸款公司按監(jiān)管的要求是嚴禁吸收存款的。如果是自有資本，成本取決于股東對資本利得的最低要求
環(huán)評公示相關推薦
鄂ICP備17016276號-1