小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用(編輯修改稿)
2025-02-26 11:59 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 資源和數(shù)據(jù)，幵能基亍于計(jì)算平臺(tái)通過(guò)對(duì)客戶信息的充分分析、挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用水平和還款能力的準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)把控 商品供應(yīng)商 （企業(yè)和個(gè)人） 商品購(gòu)買者 （企業(yè)和個(gè)人） 云計(jì)算平臺(tái) 信息流 交易 信息 信息流 網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型 在線視頻 調(diào)查模式 交叉檢驗(yàn)技術(shù) (輔以第三方驗(yàn)證 ) 客戶信用水平和還款能力評(píng)估報(bào)告和結(jié)果 交易 信息 發(fā)放 貸款 ? 監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，如出現(xiàn)違約，可截?cái)嗫蛻舻默F(xiàn)金流 各渠道信息和調(diào)研獲得的客戶信用記錄、交易狀況、投訴情況 ? 海量的客戶和交易數(shù)據(jù)賦予了阿里巴巴掌握客戶信息及其交易行為的強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì) 第三篇 小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用 阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸款前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的緊密結(jié)合，有效規(guī)避和防范了貸款風(fēng)險(xiǎn) 貸前 貸中 貸后 ? 根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和第三方認(rèn)證數(shù)據(jù)，辨析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，反應(yīng)企業(yè)償債能力 ? 通過(guò)支付寶及阿里云平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控商戶的交易狀況和現(xiàn)金流，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供信息輸入 ? 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預(yù)警 ? 貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪（賬號(hào)）關(guān)停機(jī)制，提高客戶違約成本，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn) 貸前、貸中、貸后的一 體化數(shù)據(jù)采集和分析 線上行為 ：社區(qū)活動(dòng)、在線交易、增值服務(wù)、產(chǎn)品發(fā)布、企業(yè)基本資料 線下行為 ：銀行流水、經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)狀況、家庭情況等 第三篇 小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用 阿里巴巴金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮成本和效率的優(yōu)勢(shì)，使得微貸工廠化的運(yùn)營(yíng)模式日趨成熟，極具發(fā)展?jié)摿? 商戶 阿里小貸 提出貸款 申請(qǐng) 審核客戶 數(shù)據(jù) 視頻遠(yuǎn)程 溝通 客戶資信 評(píng)估 發(fā)放貸款 收到貸款 視頻遠(yuǎn)程 溝通 數(shù)據(jù)支持 網(wǎng)絡(luò) /線上操作 2023年上半年 累積投放貸款 170萬(wàn)筆 9000筆 每筆貸款 7000元 日貸款 累計(jì)提供貸款的企業(yè)數(shù) 13萬(wàn) 260億 單日利息 收入 累計(jì)貸款 總額 全年利息 收入 100萬(wàn) ? 從提出申請(qǐng)，到商戶收到貸款，整個(gè)過(guò)程全流程系統(tǒng)化、無(wú)紙化，最快只需三分鐘 阿里巴巴集團(tuán)2023年凈利潤(rùn) ? 約 89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在 50萬(wàn)以下的企業(yè)約占 %， 200萬(wàn)以下的約占%， 200萬(wàn)以下的融資需求是傳統(tǒng)金融的短板 ? 小額貸款經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率在 3050%之間 21億 第三篇 小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用 然而，阿里巴巴小額貸款業(yè)務(wù)也存在諸多發(fā)展瓶頸，還需要在整合產(chǎn)業(yè)鏈方面迚一步創(chuàng)新，也尚需等待政策的迚一步開(kāi)放 ? 貸款資金僅限于注冊(cè)資本金： 向客戶發(fā)放的貸款只能來(lái)源于股東的注冊(cè)資本金，同時(shí)若公司在銀行獲得授信， 央行規(guī)定不超過(guò)注冊(cè)資本金 50%的部分可以放貸 ，商戶和個(gè)人消費(fèi)者的資金理論上阿里巴巴都不能用于發(fā)放貸款，否則就涉嫌非法集資， 浙江和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本金達(dá)到 16億，相比平臺(tái)上的龐大客戶群，貸款資金來(lái)源問(wèn)題遲早會(huì)成為其發(fā)展的桎梏 ? 稅收負(fù)擔(dān)：小額貸款公司面臨著較為沉重的稅收等成本負(fù)擔(dān)，“而非金融機(jī)構(gòu)的身份，使得 小額貸款在所享受政策等方面與金融機(jī)構(gòu)有著較大差別 ，發(fā)展前景也較為模糊 產(chǎn)業(yè)鏈整合 原材料 生產(chǎn) 研 發(fā) 制 造 物流 銷 售 采 購(gòu) 購(gòu)買 阿里小貸目前覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈部分 貸款資金 ? 目前阿里小貸的貸款客戶集中于銷售和購(gòu)買端，這種狀況是與其電子商務(wù)的模式高度匹配的（電子商務(wù)只連接商品提供者和購(gòu)買者，且交易信息可控）， 未來(lái)業(yè)務(wù)可以考慮拓展至產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)，但受制于信息技術(shù)平臺(tái)的搭建，目前的模式難以復(fù)制到產(chǎn)業(yè)鏈上的其他參與方 差別待遇 消費(fèi)者 第三篇 小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用 順豐金融： 順豐目前擁有 5000多個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，其傳
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