小微信貸業(yè)務的風控模式和案例應用(編輯修改稿)
2025-02-26 11:59 本頁面
【文章內容簡介】 資源和數(shù)據(jù)，幵能基亍于計算平臺通過對客戶信息的充分分析、挖掘，實現(xiàn)對客戶信用水平和還款能力的準確、實時把控 商品供應商 （企業(yè)和個人） 商品購買者 （企業(yè)和個人） 云計算平臺 信息流 交易 信息 信息流 網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型 在線視頻 調查模式 交叉檢驗技術 (輔以第三方驗證 ) 客戶信用水平和還款能力評估報告和結果 交易 信息 發(fā)放 貸款 ? 監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，如出現(xiàn)違約，可截斷客戶的現(xiàn)金流 各渠道信息和調研獲得的客戶信用記錄、交易狀況、投訴情況 ? 海量的客戶和交易數(shù)據(jù)賦予了阿里巴巴掌握客戶信息及其交易行為的強大的優(yōu)勢 第三篇 小微風控模式的案例運用 阿里小貸公司建立了多層次微貸風險預警和管理體系，實現(xiàn)了貸款前、中、后三個環(huán)節(jié)的緊密結合，有效規(guī)避和防范了貸款風險 貸前 貸中 貸后 ? 根據(jù)企業(yè)電子商務經(jīng)營數(shù)據(jù)和第三方認證數(shù)據(jù)，辨析企業(yè)經(jīng)營狀況，反應企業(yè)償債能力 ? 通過支付寶及阿里云平臺實時監(jiān)控商戶的交易狀況和現(xiàn)金流，為風險預警提供信息輸入 ? 通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預警 ? 貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡店鋪（賬號）關停機制，提高客戶違約成本，有效控制貸款風險 貸前、貸中、貸后的一 體化數(shù)據(jù)采集和分析 線上行為 ：社區(qū)活動、在線交易、增值服務、產品發(fā)布、企業(yè)基本資料 線下行為 ：銀行流水、經(jīng)營模式、財務狀況、家庭情況等 第三篇 小微風控模式的案例運用 阿里巴巴金融憑借強大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮成本和效率的優(yōu)勢，使得微貸工廠化的運營模式日趨成熟，極具發(fā)展?jié)摿? 商戶 阿里小貸 提出貸款 申請 審核客戶 數(shù)據(jù) 視頻遠程 溝通 客戶資信 評估 發(fā)放貸款 收到貸款 視頻遠程 溝通 數(shù)據(jù)支持 網(wǎng)絡 /線上操作 2023年上半年 累積投放貸款 170萬筆 9000筆 每筆貸款 7000元 日貸款 累計提供貸款的企業(yè)數(shù) 13萬 260億 單日利息 收入 累計貸款 總額 全年利息 收入 100萬 ? 從提出申請，到商戶收到貸款，整個過程全流程系統(tǒng)化、無紙化，最快只需三分鐘 阿里巴巴集團2023年凈利潤 ? 約 89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在 50萬以下的企業(yè)約占 %， 200萬以下的約占%， 200萬以下的融資需求是傳統(tǒng)金融的短板 ? 小額貸款經(jīng)營利潤率在 3050%之間 21億 第三篇 小微風控模式的案例運用 然而，阿里巴巴小額貸款業(yè)務也存在諸多發(fā)展瓶頸，還需要在整合產業(yè)鏈方面迚一步創(chuàng)新，也尚需等待政策的迚一步開放 ? 貸款資金僅限于注冊資本金： 向客戶發(fā)放的貸款只能來源于股東的注冊資本金，同時若公司在銀行獲得授信， 央行規(guī)定不超過注冊資本金 50%的部分可以放貸 ，商戶和個人消費者的資金理論上阿里巴巴都不能用于發(fā)放貸款，否則就涉嫌非法集資， 浙江和重慶阿里小貸公司的注冊資本金達到 16億，相比平臺上的龐大客戶群，貸款資金來源問題遲早會成為其發(fā)展的桎梏 ? 稅收負擔：小額貸款公司面臨著較為沉重的稅收等成本負擔，“而非金融機構的身份，使得 小額貸款在所享受政策等方面與金融機構有著較大差別 ，發(fā)展前景也較為模糊 產業(yè)鏈整合 原材料 生產 研 發(fā) 制 造 物流 銷 售 采 購 購買 阿里小貸目前覆蓋的產業(yè)鏈部分 貸款資金 ? 目前阿里小貸的貸款客戶集中于銷售和購買端，這種狀況是與其電子商務的模式高度匹配的（電子商務只連接商品提供者和購買者，且交易信息可控）， 未來業(yè)務可以考慮拓展至產業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)，但受制于信息技術平臺的搭建，目前的模式難以復制到產業(yè)鏈上的其他參與方 差別待遇 消費者 第三篇 小微風控模式的案例運用 順豐金融： 順豐目前擁有 5000多個營業(yè)點，其傳
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