【文章內容簡介】 　　由于網上銀證轉賬業(yè)務是建行網上銀行整體功能的有機部分，股民個人客戶可通過網上銀行查詢賬戶余額、明細和轉賬等其他服務品種實時掌握和控制銀證轉賬銀行賬戶的資金狀況。 　　網上銀行新的守衛(wèi)神：生物鑒定技術 　　據“前沿科學”報道，指紋識別技術在很短的時間內得到了長足的發(fā)展，但是用戶對于個人隱私的安全程度始終存有疑慮。 　　在銀行，我們看到的景象不外乎是不茍言笑的警衛(wèi)（當然是有武器的），安裝在各個角落的大大小小的攝像機，以及各類安全鎖、保險門。但是對于網上的金融機構而言，這些安全措施全都形同虛設，如何在網絡上有效地保護自己成了在線金融業(yè)的頭等大事。 　　位于加拿大多倫多的INGDirect公司是個有三年歷史的在線金融服務機構，最近，該公司決定采用將新形的高科技硬件和軟件與傳統(tǒng)的識別方法：指紋鑒別法結合使用的技術來確認用戶的身份，這也就是時下流行的生物鑒定項目。 　　INGDirect公司的用戶不需要用紙、筆，他們只是坐在家里利用ＰＣ機完成認證過程；關鍵的奧秘在于鼠標上，這種由SecuGenCorp公司出品的特殊鼠標在按鍵中裝有一個內置的指紋掃描儀，對新裝備有特殊愛好的用戶也可以嘗試另一種新型的鼠標，它的形狀是一個小棍子，同樣裝有指紋掃描儀。將這種鼠標與安全軟件結合在一起使用，用戶就可以建立自己識別的標志，進入自己的銀行帳戶。 　　INGDirect公司當然希望為自己的顧客提供安全等級更高的服務，因此在今年年初，它在7個國家內為自己的500余名日本用戶配置了生物鼠標，同時加強了宣傳和引導力量。 　　銀行方面的官員說他們相信生物認證技術可以為用戶提供更安全的保護，而且這也正是他們一直在尋找的便捷方法，但對于用戶會作出什么樣的反應，他們沒什么信心。但從整體情況來看，用戶并沒有流露出比銀行工作人員所想象的更多的關于隱私保護方面的擔心，而是以一種比較開放的態(tài)度接受了這種新技術。但不利因素也是存在的，硬件的價格問題就是讓人無法回避的難題，每只新鼠標的價格為100美元還多，加入軟件的價格，這種高技術產品的成本的確有點太高了。 　　INGDirect公司今年夏天將對這種產品進行全面檢測，以便決定它的技術是否允許該公司在所有顧客中展開次項服務。生產生物認證設備的廠商則充滿信心，相比起過去容易忘記、丟失、被盜的密碼和智能卡，這種認證技術無疑更為方便和安全。 　　五月份，微軟公司宣布將把生物認證技術添加到自己的視窗操作系統(tǒng)中，這對這項新技術的發(fā)展無疑將起到促進作用。微軟公司的女發(fā)言人對生物鑒定技術的前景充滿了信心，她指出，這正是用戶們所需要的東西，因此是十分炙手可熱的賣點，而且對于原始設備制造商（OEM）來說，將這種技術加到各種平臺里是在好不過的選擇，同時，OEM的介入可以使用這種技術更快的普及起來。 　　產業(yè)分析專家認為，微軟的介入將推動生物鑒定技術產業(yè)的發(fā)展，作為業(yè)界的巨頭，微軟的加盟此自有它的意義。它可以以自己的行動引起IT界人士對這種技術的關注，從而使一些原本已與生物鑒定技術擦身而過的專業(yè)人士再回過頭來重新審視它的價值。 　　有的公司對這項技術的成本、準確性都很有信心，但他們不敢使用它，因為一些中、小型企業(yè)根本不敢充當引領潮流的角色。他們擔心自己成為那只有一枝的“獨秀”，而有了微軟的加盟之后，這些中小型公司才敢放膽一試，因為微軟的存在在某種程度上講就是主流技術的代表。權威評論調查顯示網上銀行服務更佳 　　據舊金山ConsumerAction公司的調查顯示，“在銀行的許多業(yè)務上，許多網上的虛擬銀行可以提供更優(yōu)厚的利率?！?　　。，網上銀行的收費和存款最低限額都比較低，而利率卻相對較高。這些網上銀行還可以在網上提供支付、條款說明和優(yōu)惠服務。 　　但是，網上銀行也不是無所不能。例如，如果他們沒有實際的銀行支持，你就不能在自動提款機上提款。而且，這些虛擬銀行并沒有實際意義上的辦公室和銀行工作人員，它們的電話服務熱線服務急需改進。 　　六千用戶月交易僅萬元 　“網上支付”為何難成勢 　　南京招商銀行已有6000用戶申辦了網上支付卡，但上個月消費者通過網上個人銀行進行的交易僅98筆，交易額總共才1．08萬元。據調查，目前網絡購物者購買的商品大都為書、CD、軟件以及票券、IT產品等，網上消費從某種程度上講仍是一種文化消費。但目前商家卻熱衷于在網上“推銷”生活用品、家用電器等商品，這和網絡購物的“個性”尚不吻合?！　?　　南京招行的朱主任因此認為，構架一個個人網上銀行已十分不易，但更難的是誰來成為顧客。她說，最近的一項權威調查表明，有近八成的受訪者依然在網絡購物的門前徘徊。其中兩成的網絡購物愛好者在進行了一番網絡“巡游”后，也因網絡購物過程太復雜、售后服務欠規(guī)范、送貨時間無保障、支付方式太單一等問題而煩惱?？磥?，網絡購物的理想與現實間的距離太大，是導致個人網上銀行少人“點擊”的重要原因。 　　評論：網上銀行遭遇腸梗阻 　　　不久前，有專家對中美兩國的網絡作了番對比：“因特網的推廣，中國比美國只晚4年，電子商務才晚兩年零八個月。由此看來，中美兩國網絡經濟的起跑線基本上是一致的。”而實際情況卻是我們與之有天壤之別。比如：世界金融巨人花旗銀行早在1997年就開始實施一項依托網上銀行服務將其客戶群體從1億擴大到10億的宏偉計劃，并提出要成為網上銀行和金融產業(yè)中電子商務的先行者。另外，放眼整個歐洲金融界，目前已有1200家金融機構開設了網上服務業(yè)務。據預測，在西方國家，2000年網上銀行業(yè)務量將占傳統(tǒng)銀行業(yè)務量的10—20%，在美國，到2005年網上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務的比例將接近將接近50%。而在我國，%的比例也達不到。 　　任何一個社會，當它的成員(自然人和社會法人)不講信用，并不必為失信支付相應代價或只須支付很小代價時，信用的“貧血癥”就會像瘟疫一樣蔓延開來。此時，整個社會卻要為此付出高昂的代價——人際關系緊張、組織關系松弛、經濟發(fā)展受阻、民族凝聚力下降，并最終波及整個社會的進步。這或許就叫做經濟學范圍內“信用成本論”。我國雖已進入了市場經濟階段，但我國信用體系發(fā)育程度低，失信現象比比皆是。 　　在企業(yè)信用方面，據分析，市場經濟發(fā)達國家中，%—%。而在我國，這一比率高達5%以上，且呈逐年增長勢頭。從最近的幾次全國性商品交易上有很多國內企業(yè)因不肯采用信用結算方式與交易方式而寧愿放棄大量的訂單和客戶這一現象來看，說明目前在我國個人信用則基本屬于空白。但在歐美國家中，企業(yè)間的信用支付方式已占到80%以上，純粹的現金交易已越來少。經濟學家陳淮認為，12億中國人的信用相加應該是個天文數字的資源，有利于解開經濟發(fā)展的難題。直到1997年，銀行中行長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品領域開展，目前信貸規(guī)模尚不及銀行信貸規(guī)模的1%。在發(fā)達國家，這一比例往往是30%左右。起步較早的信用卡，基本上是只有儲蓄功能的借記卡，提供的消費信用功能非常有限。令人欣慰的是，目前180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告，中國內地個人信用制度不再是空白。7月1日開始，這個報告可以在全市15個商業(yè)銀行中通用。只需花費10元人民幣，5秒鐘的時間，銀行即可查詢到這180萬人中任何一位的詳細信用記錄。 　　當然，網上銀行推廣的障礙絕非“信用”一個，它還與我國計算機普及率低、網民少，銀行科技水平尚待提高，人們的交易習慣以及電子貨幣、電子結算匯兌的發(fā)展程度有關，但就當務之急來看，完善并推廣類似上海的聯合征信制度無疑是首要任務之一?！　【W上銀行沖擊歐洲金融業(yè) 　　當總部設于倫敦的英國保誠保險公司于去年４月剛剛創(chuàng)建其網上銀行的時候，倫敦金融界曾經對它不屑一顧。在金融城的銀行家們眼中，這家名為“雞蛋”的網上銀行并不構成威脅。他們普遍的看法是，就算這家銀行“各色”的名字不會令客戶裹足不前，那么它在銀行經營方面的經驗不足也肯定會在市場競爭中失去優(yōu)勢?！　　∪欢畮讉€月后的今天，銀行家們被眼前的事實震驚了。成立僅僅一年半，保誠保險公司網上銀行的存款總額即已超過１３０億美元，而且這家網上銀行的客戶大部分是那些年輕富有、熟知因特網且結存額較高的儲戶。與傳統(tǒng)銀行儲戶人均５０００美元的結存額相比，這家網上銀行儲戶的人均結存額高達３萬美元。不僅如此，由于金融界的許多有識之士對這一新鮮事物普遍看好，網上銀行如今已如雨后春筍般在金融城展現出勃勃生機?！　　∶鎸@種嚴峻的局面，以往對網上銀行不屑一顧的知名銀行終于按捺不住，紛紛開拓自己的網絡服務業(yè)務，希望憑此與那些剛剛破殼的“雞蛋”們一爭高下。目前，英國巴克萊銀行、國民威斯敏斯特銀行等長期叱咤金融街的銀行巨頭競相推出包括實施網上結算、網上證券交易以及網上借貸等在內的網絡服務項目?！　　‘斎唬y行界的這片“新綠”早已不只遍及英倫三島。目前，整個歐洲大陸的金融界都已強烈地意識到，網上銀行的威脅性要遠遠超過其先驅——電話銀行的程度，這種新生力量的出現很可能會改變具有悠久歷史的歐洲銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。正因如此，就連一向對新鮮事物反應相對遲緩的意大利銀行界如今也已經加入到這股競相開設網上業(yè)務的“瘋狂”之中。放眼整個歐洲金融界，目前已有超過１２００家金融機構開設了網絡服務業(yè)務，數量比６個月前幾乎增加了１．５倍?！　　＜抑赋?，對于運作者來說，網上銀行最誘人之處在于其成本將遠遠低于傳統(tǒng)銀行的水平。以傳統(tǒng)銀行而言，昂貴的地皮、建樓用的磚漿以及雇用出納員等各個方面都需要資金支出。而網上銀行則省去了這些方面的費用。此外，不同形式銀行的交易費用也大有不同。據美國著名的布茲—艾倫—漢密爾頓咨詢公司計算，由銀行出納員經手的每筆交易費用為１．０７美元；相比之下，電話銀行每筆交易的費用為５５美分，而在因特網上進行一筆交易所需費用則僅為２美分。這就是為什么銀行業(yè)巨頭如此看中網上銀行的重要原因?！　　〕酥猓W絡可以很容易地進行不同語言之間的轉換，這就為網上銀行輕松地拓展跨國業(yè)務提供了優(yōu)越的條件。以總部設于愛爾蘭的第一電子銀行為例，該銀行最初的目標市場是充滿機遇與挑戰(zhàn)的英國市場。目前，隨著業(yè)務的發(fā)展，該銀行下一個目標即是在近期內進軍德國、意大利、西班牙和法國銀行業(yè)。而各種語言在網絡上的輕松轉換無疑將為其帶來極大的便利?！　　〔贿^盡管網上銀行的前景看好，這一新興事物的全面發(fā)展仍面臨著幾方面的挑戰(zhàn)。首先是安全性問題，安全性被普遍看作是阻礙網上銀行應用的最重要因素。黑客的猖獗加之愈演愈烈的計算機病毒已使人們對網上銀行的運作安全性疑慮重重。一旦計算機網絡，尤其是銀行的核心網絡被破壞，其后果將不堪設想。　　　其次，網上銀行的出現給中央銀行的金融監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此很可能受到一定的限制。由于網上銀行的資金流通速度極快，未來貨幣層次的劃分很可能會更加模糊。同時，快速的網上貨幣流通也為“洗錢”帶來了便利?！　　〈送猓鎸W上銀行的市場“入侵”，傳統(tǒng)銀行絕不會不戰(zhàn)自退。目前除了英國幾大銀行之外，花旗銀行、德意志銀行以及北歐等地區(qū)的知名銀行巨頭已競相推出了網絡銀行業(yè)務，力圖奪回失去的市場。這無疑將成為網上銀行前進中的巨大障礙?！?　　業(yè)內人士認為香港暫時不適合發(fā)展虛擬銀行 　　香港中銀集團研究員柴青山在接受中新社記者訪問時指出，香港暫時不適合發(fā)展虛擬銀行。 　　在世界新經濟浪潮下，各地發(fā)展虛擬銀行似乎已成為一種潮流。但柴青山認為在香港這樣一個比較特殊的地區(qū)，暫時不適合發(fā)展虛擬銀行。他認為，虛擬銀行的盈利機制不合理、產品不盡完善、安全沒有徹底過關。另外，相對于美國的地廣人稀，香港經濟是一個高度集中的城市化模式，狹小的地域和相對發(fā)達的服務，使人們不用借助于因特網來完成交易。再者，傳統(tǒng)的東方文化更注重人與人之間的情感交流，而冷冰冰的因特網很難代替面對面建立起來的互相信任?！　　≈秀y已推遲建立虛擬銀行，東亞銀行也推遲了建立虛擬銀行的速度。柴青山說，香港的銀行界目前更注重在傳統(tǒng)業(yè)務下，借助銀行的商業(yè)網點，大力發(fā)展銀行的電子化，給顧客更多的選擇。中銀上個月推出了網上銀行，東亞、匯豐、恒生及大新也相繼推出了這一服務。柴青山說，這些銀行并非要成立獨立的虛擬銀行，而是要設立以多種渠道提供服務的電子銀行。 　　柴青山認為，虛擬銀行和銀行的電子化最大的區(qū)別就在于虛擬銀行沒有營業(yè)網點，所有服務均需在網上進行；而銀行電子化，顧客除了可以選擇在網上交易外，還可以選擇傳統(tǒng)的銀行服務模式。前景預測　改寫銀行未來運作的互聯網 　　隨著銀行業(yè)的兼并，零售的規(guī)模越來越大，突破了以往時間和區(qū)域的概念，銀行業(yè)突然發(fā)現自己的零售陳舊落伍了，銀行完全可以利用信息技術，開發(fā)出隨時、隨地的全天候服務。當銀行業(yè)市場開放，銀行的壟斷地位消失后，技術打破了行業(yè)之間的藩籬，很多資金都可以投入到這個領域，消費者會轉向服務最靈活的銀行或金融機構。 名牌互聯網威脅銀行　　　銀行零售服務如何保持與顧客的關系，將是未來銀行競爭的關鍵所在。只有建立牢固的客戶關系，客戶才不能被侵蝕。在這方面國外的銀行正在向傳統(tǒng)的商業(yè)零售業(yè)學習，專家認為傳統(tǒng)商業(yè)零售是與消費者保持最密切關系的行業(yè)，是最能讓消費者心滿意足的行業(yè)。最好的商業(yè)服務是達到或者超過消費者的期望，在銀行努力改善同消費者關系的時候，它所遇到的一個重大的難題是，它落伍了。在過去短短的一兩年中，因特網公司的品牌已經穩(wěn)固地迅速地樹立起來，雅虎、美國在線的成功已經證明，它們接觸消費者，滿足消費者的方式是傳統(tǒng)的銀行“ 紅磚加水泥”模式所望塵莫及的。舉個例子來說，Ｅｂａｙ的顧客很自然地把自己看做是會員，是社區(qū)，他們對Ｅｂａｙ的認同要比對傳統(tǒng)的零售還高。網絡零售在與傳統(tǒng)零售的競爭中，優(yōu)勢已經顯示出來，這就是更低的成本，更少的庫存，更快的服務，更響亮的品牌。 做顧客的領路人　　　“鼠標加水泥”的模式將供貨網點進行最合理的分布，以網絡保證供貨的無縫性，并在此基礎上優(yōu)化模式，建立更全面的多種類商品分銷渠道，這種零售方式正在日益普及，客戶滿意度將以新的方式重新定義。零售業(yè)的這個變革，至少要求銀行業(yè)在各個個方面做出有效的戰(zhàn)略轉變。在傳統(tǒng)的零售業(yè)，人們的信條是 “想顧客之所想，供顧客之所需”，在互聯網時代，這個信條應該是“想在消費者的前頭”，對消費者更加關注，因為網絡時代將會有一大批競爭者參與銀行零售業(yè)。他們比“紅磚加水泥”模式更有競爭力。不過傳統(tǒng)銀行也有自己的優(yōu)勢，它安全，有信譽，它可以給客戶多