【文章內(nèi)容簡介】 178。 商議合同是雙方協(xié)商一致后達成的合同178。 附合合同是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作接受與否的選擇。從這方面來說，保險合同實際上是保險人一方的片面文件。178。 各國在司法實踐中，當當事人雙方對保險合同發(fā)生異議時，法院一般都傾向于作有利于投保人的解釋，以維護投保人的利益。（3） 保險合同是雙務(wù)有償合同。178。 所謂雙務(wù)有償，就是合同雙方相互承擔對對方的經(jīng)濟義務(wù)，是一種有經(jīng)濟代價的交換。當然這并不要求等價交換。（4） 保險合同是射幸合同。178。 射幸合同是相對于交換合同而言。178。 交換合同假定雙方交換的價值是相等的，它適合于民法中的等價交換原則。178。 射幸合同，又稱為僥幸合同，是指合同的一方支付的代價所得到的僅是一個機會，是一個或是一本萬利或是一無所獲的可能性。（二） 保險合同的一般內(nèi)容根據(jù)《合同法》規(guī)定，保險合同一般應(yīng)載明以下主要內(nèi)容：（1） 當事人的姓名及地址。l 姓名包括自然人姓名或法人名稱或經(jīng)濟組織名稱。l 地址包括住址或經(jīng)營地址。（2） 保險標的。l 為了確定保險的種類以及判斷投保人或被保險人對所保標的有無保險利益的存在，保險人一般要求投保人在合同中詳細明確記載投保標的。l 一個保險合同可以有單一的保險標的，也可以允許一個以上保險標的的集合。（3） 保險金額。l 也稱保險額或保額，l 是保險人計收保險費的基礎(chǔ)，也是保險人在損失發(fā)生時給付的最高金額。l 保額不得超過保險標的的保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。（4） 保險責任范圍。l 是指那些風險的實際發(fā)生所帶來的損害應(yīng)由保險人承擔補償或給付責任的風險。l 責任范圍可以是單一的，可以是多種責任的綜合險，也可以是除了除外責任以外的一切險。（5） 除外責任。l 是指保險合同明確指明保險人不予承擔的風險責任。l 一般包括戰(zhàn)爭造成的損失、自然損耗、被保險人的故意行為所造成損失等。（6） 保費。也稱保險費，l 是被保險人根據(jù)合同約定向保險人支付的費用。l 保費的多少取決于保險額的大小以及保險費率的高低這兩個因素。（7） 保險期間。l 是指保險合同的有效期間。只有在此期間，保險人才承擔保險責任。l 保險期間的開始，也就是保險合同的生效時間，它不同于保險合同的訂立時間。l 訂立時間可以是生效時間，也可以不是，這取決于雙方合同的約定。l 我國規(guī)定，保險期的起迄時間為合同生效日當天北京時間的零點開始，至規(guī)定終止日北京時間24時止。（8） 違約責任。l 由于保險合同是保障性合同，也是最大誠信合同，所以保險合同當事人在合同中明確規(guī)定違約責任是至關(guān)重要的，否則會引起今后不必要的法律糾紛。（三） 保險合同當事人的義務(wù)1． 投保人的義務(wù)（1） 如實告知義務(wù)。l 該項義務(wù)要求投保人在投保時，必須將保險標的的有關(guān)重要情況如實向保險人申報。l 下列行為屬違反告知義務(wù)：一是不申報，是由于投保人不知該事實的重要性而漏報；二是錯報，投保人所報的內(nèi)容與事實不符，但不屬于有意為之；三是隱瞞，是指投保人故意不申報重要情況；四是欺騙，是指投保人故意作錯誤的申報。l 投保人告知義務(wù)是以投保人已知或應(yīng)知的事實為限。l 對于下列情況可不履行告知義務(wù)，178。 保險人已知或通常情況下應(yīng)知的事實178。 保險人及其代理人已經(jīng)聲明不需告知的事實。（2） 危險增加通知義務(wù)。l 是指投保人在保險標的危險程度增加的情況下，負有及時通知保險方的義務(wù)。l 所謂危險增加指的是簽訂合同時未曾估計到的危險增加的可能性。l 保險人接到危險增加通知后，可以作出終止合同或增加保費的決定；但如果不作出答復，則視作默認。l 該項義務(wù)在危險增加不影響保險人負擔或為了保護保險人的利益而引起的危險增加以及投保人履行道德義務(wù)而引起的危險增加的情況下可以免除。（3） 出險通知義務(wù)。l 指的是投保人在事故發(fā)生后及時向保險方通知的義務(wù)。l 何謂及時，我國法律尚無明確的規(guī)定，這可由保險當事人在合同中確定。（4） 防災減損的義務(wù)。l 防災減損分為兩個階段：178。 防災指的是事故未發(fā)生時，投保人有義務(wù)按照法律法規(guī)的規(guī)定做好各項預防措施，而保險人有權(quán)對投保標的作安全檢查，對發(fā)現(xiàn)的不安全因素有權(quán)要求投保方及時整改。178。 減損指的是，一旦保險事故發(fā)生，投保方有責任采取一切必要措施，避免損失擴大。這項義務(wù)意味著要求投保方對保險標的應(yīng)像未保險一樣謹慎管理，以免發(fā)生一些可以避免的事故。（5） 及時交付保費的義務(wù)。l 投保人必須按照保險合同規(guī)定的時間、地點、方法交付保費，這是投保人的一項最重要的義務(wù)。l 投保人不能及時履行此項義務(wù)將導致違約以致使保險合同實效。2． 保險人的義務(wù)l 保險人的主要義務(wù)就是在合同規(guī)定的保險事故出現(xiàn)后負責賠償部分或全部由保險事故帶來的實際損失。l 實際損失還包括發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時，被保險人搶救、保護、整理保險財產(chǎn)的施救費用，訴訟支出以及為了確定損失的檢驗、估價、和出售的合理費用。l 保險人的賠償責任是以實際損失為限，但最高不可超過保險金額。如果有分項保險金額，最高以該分項保險標的的保險金額為限。（四） 索賠概念及程序1．索賠和索賠時效概念l 索賠，即指投保人在保險事故所造成的損失出現(xiàn)后，按照合同向保險人要求給與經(jīng)濟補償或給付保險金的行為。178。 索賠，原則上由投保人或其法定代理人提出（ 汽車第三者責任險，可由受害人直接向保險人行使索賠權(quán)）。l 索賠時效，是指投保人在保險事故發(fā)生后，向保險人索賠的最長有效期限。在我國，索賠期限通常規(guī)定為1年，也有超過1年的。l 索賠期限原則上從保險事故發(fā)生之日起或投保人或其代理人知情之日起。2．索賠程序l 投保人在保險事故發(fā)生后，索賠程序如下：（1） 及時發(fā)出出險通知并提出索賠要求；（2） 采取一切合理的措施搶救、保護以及整理出險財產(chǎn)，防止損失擴大；（3） 保護現(xiàn)場，配合檢驗；（4） 提供必要的索賠單證， （5） 領(lǐng)取保險金；（6） 開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓證書。四、 物業(yè)保險的目的及注意點（一） 購買物業(yè)保險的目的 （1） 分散意外損失。l 由于物業(yè)管理所涉及的某些風險所造成的損失金額巨大，如果投了保，一旦事故發(fā)生，物業(yè)管理者就可以將此意外經(jīng)濟損失分散、轉(zhuǎn)移到保險人身上，以減輕物業(yè)管理者和其所服務(wù)的業(yè)主受經(jīng)濟損失沖擊的程度。（2） 利于善后工作。l 購買保險可以在意外發(fā)生后，減輕物業(yè)管理者處理索賠方面的負擔，轉(zhuǎn)而可專心處理意外事故的善后工作。l 這樣，不但在經(jīng)濟上將此次事故所帶來的損失大部或全部轉(zhuǎn)移給保險公司，而且將處理用戶賠償談判的責任也轉(zhuǎn)移給保險公司。l 否則，不但在索賠方面會帶來不應(yīng)有的損失（這是由于物業(yè)管理者在處理賠償估價能力方面肯定沒有專業(yè)保險人有經(jīng)驗），而且由于缺少精力顧及善后工作，不能及時恢復對用戶的服務(wù)，從而導致物業(yè)管理者的信譽受損。（二） 物業(yè)保險后的注意點l 要特別提請注意的是物業(yè)管理者在購買保險后并不意味著可以高枕無憂、輕率從事。l 其理由是：（1） 一旦發(fā)生保險事故，不僅會帶來重大的經(jīng)濟損失，而且會給用戶帶來諸多不便。這會給提供優(yōu)質(zhì)的物業(yè)管理服務(wù)造成不利影響。（2） 有些意外除了涉及經(jīng)濟責任以外，還會涉及法律責任，而在這方面，保險公司就無能為力了；（3） 如果保險公司察覺物業(yè)管理者處事輕率致使他們賠償，則他們會將保費提高，增加了業(yè)主或物業(yè)管理者的負擔。第三節(jié) 物業(yè)管理的風險管理一、 物業(yè)管理風險分析l 物業(yè)管理實踐的發(fā)展，使越來越多的人意識到，物業(yè)管理中的風險管理是一件極其重要的事情，甚至是一件事關(guān)企業(yè)生死存亡的大事。l 目前物業(yè)管理企業(yè)面臨的一些主要風險：（一） 市場風險（經(jīng)濟風險）1． 盲目擴張帶來的風險l 管理規(guī)模的擴張是物業(yè)管理企業(yè)發(fā)展的基本方式，也是企業(yè)風險的主要來源。l 實踐證明，大多數(shù)風險都是在承接新項目時就已經(jīng)存在了。但是一些物業(yè)管理企業(yè)缺少風險意識，常常在未作深入研究的情況下就輕率作出承接的決定。l 這種項目通常存在的問題有：178。 居民繳納物業(yè)管理費的意識差；178。 物業(yè)設(shè)備能耗嚴重、質(zhì)量差；178。 發(fā)展商與業(yè)主的糾紛不清；178。 管理費過低等。l 而且一旦進入，要退出來并不是那么容易，除了可能要承擔違約的經(jīng)濟責任外，還可能由于市場機制的不充分，相當程度還保留著政府的干預，使企業(yè)進退兩難。2． 不了解經(jīng)濟規(guī)律帶來的風險l 有些物業(yè)管理公司由于缺乏對市場經(jīng)濟規(guī)律的認識，不能動態(tài)地、長遠地、發(fā)展地看問題，為了一時的利益，簽訂了帶有不良條款的租賃合同，給自己帶來了極大的經(jīng)濟風險。3． 惡性低價競爭帶來的風險l 世界上沒有免費的午餐，任何服務(wù)都是需要成本的，任何資本都是要求回報的，任何企業(yè)都是必須盈利的。l 但有些物業(yè)管理企業(yè)忘記了這一法則，為了獲得樓盤，不惜一切代價，甚至明知道入不敷出，也參與惡性競爭。178。 結(jié)果不是導致企業(yè)嚴重虧損，178。 就是不得不降低服務(wù)標準、減少服務(wù)項目，這兩方面，不管那一種情況出現(xiàn)，都將導致物業(yè)管理委托人的不滿，而最終導致該物