我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 18:47 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。雖然對(duì)于社區(qū)銀行的概念界定有所不同，但對(duì)其認(rèn)識(shí)卻大同小異，基本上都是從資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、區(qū)域經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行的論述。因此，本文認(rèn)為，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小，自主成立于特定的區(qū)域內(nèi)，且主要服務(wù)于區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行，都可以稱為社區(qū)銀行。二、 國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展近狀（一） 國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行現(xiàn)狀目前在我國(guó)，社區(qū)銀行的發(fā)展仍處于初級(jí)實(shí)踐階段，對(duì)社區(qū)銀行的探索主要有以下三種模式：一，以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，在金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，能夠取得這樣的成績(jī)著實(shí)不易，其成功的關(guān)鍵主要取決于其走出了一條特色化的社區(qū)銀行發(fā)展之路。首先，準(zhǔn)確定位，走社區(qū)銀行發(fā)展道路；再者，機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化，設(shè)置機(jī)構(gòu)做到拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)空白[3]；然后，根植社區(qū)，貼近百姓；最后，與社區(qū)工作緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)合作，共建，雙盈。二，以村鎮(zhèn)銀行為為代表的農(nóng)村社區(qū)金融。村鎮(zhèn)銀行借鑒了國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，在雙方互相信任的基礎(chǔ)上運(yùn)行的，對(duì)當(dāng)?shù)乩习傩仗峁┍憷慕鹑诜?wù)。近些年來(lái)，我國(guó)各個(gè)城鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展越來(lái)越快，這當(dāng)中起了重要作用的就是村鎮(zhèn)銀行。三，以民生銀行為代表的金融便利店，這是一種24小時(shí)營(yíng)業(yè)的便利銀行，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了現(xiàn)金服務(wù)、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、電子銀行服務(wù)、小微企業(yè)金融服務(wù)、社區(qū)金融宣傳等，充分滿足社區(qū)居民、小企業(yè)日常金融服務(wù)和投資理財(cái)需求。（二） 我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題1. 市場(chǎng)定位不夠明確目前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行雖身處社區(qū)，但仍呈現(xiàn)出對(duì)中高端客戶爭(zhēng)搶有余，而對(duì)低端客戶關(guān)注不足的態(tài)勢(shì)。由于股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行并非獨(dú)立運(yùn)行、自主經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行的發(fā)展沒(méi)有與自身的定位結(jié)合起來(lái)，因此將本地資金投入到可能帶來(lái)更高收益地區(qū)的現(xiàn)象大大存在。加之，目前并沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)針對(duì)社區(qū)銀行的相關(guān)法律和規(guī)定，去嚴(yán)格限定社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍、服務(wù)對(duì)象、資金運(yùn)用等，同時(shí)也缺少政府政策的支持和稅收等方面的優(yōu)惠[4]。因此，使處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行來(lái)講，面對(duì)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利差收窄，盈利能力極速下降，嚴(yán)格按照其經(jīng)營(yíng)宗旨運(yùn)行將難以維系。2. 實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足當(dāng)前我國(guó)社區(qū)銀行正處于發(fā)展的實(shí)踐嘗試階段，目前已有的社區(qū)銀行都是在不完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生的，基本上是按照現(xiàn)有的支行、分理處和網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)模式在運(yùn)行，因此，只能稱之為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”或“社區(qū)銀行的雛形”，他們與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的所指的社區(qū)銀行還有很大的差距。國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行叫得很響，卻沒(méi)有真正的動(dòng)作，服務(wù)和產(chǎn)品也基本同質(zhì)化，對(duì)社區(qū)銀行模式的探索也僅限于“進(jìn)社區(qū)”本身，真正的社區(qū)銀行一定與既有網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)模式是不同的，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到與百姓需求無(wú)縫對(duì)接的當(dāng)下，沒(méi)有特色、沒(méi)有忠實(shí)客戶群的社區(qū)銀行，有可能成為新的負(fù)擔(dān)。加上錯(cuò)時(shí)、延時(shí)經(jīng)營(yíng)以及一些營(yíng)銷手段所產(chǎn)生的額外成本，單家社區(qū)銀行將很難實(shí)現(xiàn)收支平衡。3. 監(jiān)管不完善近年來(lái)，不少銀行開始急速擴(kuò)張，大力籌建社區(qū)銀行，不乏有繞開審批制度變相擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)之嫌，同時(shí)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)等難于控制。隨著目前“社區(qū)銀行”的數(shù)量越來(lái)越多，摸著石頭過(guò)河的各家銀行呈現(xiàn)出混戰(zhàn)狀態(tài)。監(jiān)管不完善和風(fēng)險(xiǎn)不可控的局面有所顯現(xiàn)[5]。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍，在接受《中國(guó)投資》記者采訪時(shí)表示：銀行作為一種經(jīng)營(yíng)特殊業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它不僅提供資金，更吸收廣大百姓的存款，所以如何合規(guī)地穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，控制好風(fēng)險(xiǎn)才是第一位的。（三） 社區(qū)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀上世紀(jì)九十年代末，我國(guó)學(xué)術(shù)界就展開了對(duì)社區(qū)銀行的論述，2002 年才開始關(guān)注社區(qū)銀行，而真正付諸實(shí)踐并受到監(jiān)管當(dāng)局高度重視，應(yīng)該是 2013 年才開展始的，在近十余年的發(fā)展中，對(duì)于社區(qū)銀行的建設(shè)方面，可以說(shuō)存在著監(jiān)管的真空地帶。第一，最新監(jiān)管政策。2013年各種形式的社區(qū)銀行，如雨后春筍般紛紛建立，為確保社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，規(guī)范建設(shè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于13年12月，頒布了關(guān)于社區(qū)銀行通知。此通知定義了社區(qū)銀行，分為社區(qū)和小微，是一種為居民和小型企業(yè)服務(wù)的特別支行。此外，為了便于金融消費(fèi)者有效識(shí)別支行類型，此通知進(jìn)行了規(guī)范性的命名。此通知要求社區(qū)銀行保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，提供便利性，取消許多大銀行才有的繁瑣程序，簡(jiǎn)化流程，但不失銀行的嚴(yán)謹(jǐn)性和合法性，能夠更高效的為客戶辦理業(yè)務(wù)[6]。第二，對(duì)監(jiān)管政策的認(rèn)識(shí)?？傮w來(lái)講，監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展持鼓勵(lì)、支持的態(tài)度，只是禁止像民生銀行等股份制商業(yè)銀行那樣設(shè)置簡(jiǎn)易的咨詢服務(wù)點(diǎn)。從新政的出臺(tái)可以預(yù)見，缺少物理渠道的中小商業(yè)銀行必將利用社區(qū)銀行低成本、可批量審批的優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)市場(chǎng)上設(shè)立服務(wù)觸點(diǎn)，搶奪市場(chǎng)份額。三、 國(guó)外社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)借鑒（一） 富國(guó)銀行概況富國(guó)銀行把服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)作為市場(chǎng)定位，專注于為有限區(qū)域內(nèi)的家庭、農(nóng)戶和中小企業(yè)提供服務(wù)。富國(guó)銀行的社區(qū)銀行主要為個(gè)人及小企業(yè)提供包括投融資、保險(xiǎn)、信托等全方位金融服務(wù)[7]。借助 9000 多個(gè)金融商店、12000 多臺(tái)自主設(shè)備，其網(wǎng)點(diǎn)遍及大部分州，而其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為美林貢獻(xiàn)利潤(rùn)達(dá)到60%以上。 （二） 富國(guó)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)1. 低成本存款保障資金來(lái)源富國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大部分分布于農(nóng)村地區(qū)和小城市，存款主要來(lái)源于當(dāng)?shù)刈艉托∑髽I(yè)，存款人的金融市場(chǎng)信息和渠道有限，對(duì)金融工具及投資方式了解相對(duì)較少，負(fù)債成本較低。2. 多渠道支撐高效運(yùn)作富國(guó)銀行十分重視渠道建設(shè)，柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)絡(luò)和電話等渠道十分完善。富國(guó)銀行在店面設(shè)計(jì)上采用了許多零售和超市的概念，強(qiáng)調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。金融超市經(jīng)營(yíng)包括房屋抵押貸款，財(cái)富管理，消費(fèi)金融等在內(nèi)的80多種金融業(yè)務(wù)，數(shù)百種產(chǎn)品，是名符其實(shí)的金融百貨商店[8]。零售店通常是超市里派駐的網(wǎng)點(diǎn)，包括 ATM 等自助金融服務(wù)設(shè)備，提供開戶、轉(zhuǎn)賬等簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，并且有一名專業(yè)客戶經(jīng)理提供面對(duì)面的咨詢服務(wù)。后一種模式大大降低了網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的成本。而網(wǎng)點(diǎn)的成本也通過(guò)服務(wù)更多的客戶和銷售更多的產(chǎn)品得以攤銷。3. 強(qiáng)悍的營(yíng)銷能力營(yíng)銷能力突出。按照美國(guó)西北銀行的預(yù)算，客戶購(gòu)買預(yù)算和他們的利潤(rùn)是成正比的。當(dāng)顧客購(gòu)買2個(gè)產(chǎn)品時(shí)，人均創(chuàng)利21美元，購(gòu)買10個(gè)產(chǎn)品時(shí)，人均創(chuàng)利390美元。統(tǒng)計(jì)表明，增加一名新客戶的成本是留住一個(gè)老客戶成本的五倍，富國(guó)銀行利用交叉銷售最大化了單一客戶的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度[9]。研究表明，客戶使用的產(chǎn)品類別越多，對(duì)銀行的依賴程度就會(huì)越高，客戶粘性更好。相關(guān)資料表明，富國(guó)銀行建立了80多個(gè)點(diǎn)，涵蓋消費(fèi)者一生當(dāng)中各
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