【文章內容簡介】 為我們的金融界是成為一個計劃經濟向市場經濟過渡這樣一個情況，計劃經濟就像我們剛開始都是四大專業(yè)銀行后來變成四大國有獨資的商業(yè)銀行就是工、農、中、建，我們又成立了股份化的銀行，以后我們又成立了城市商業(yè)銀行，但是我們這些商業(yè)銀行總體來說跟外國的市場經濟比較發(fā)達的商業(yè)銀行來比，它還是政府導向性比較強的，這點并不是不應該，或者是不合理他完全應該完全合理，但是它卻有它的負面作用，我們首先看它合理的一面.　 　比方說我們從98年開始，城市商業(yè)銀行都在搞個人住房低押貸款，我們教師買房子也要去抵押，把我們未來的房子抵押出去，他貸給我們錢，我每個月在供，這樣來買房子?，F(xiàn)在從今年的年底開始，我們銀行發(fā)放這種貸款已經達到了三千九百九十一億，占今年新增貸款總額的百分之四十以上，而且這種發(fā)展的趨勢越來越快，我們做一個假設，如果我們城鎮(zhèn)的居民百分之六十去買房，城鎮(zhèn)居民不包括農村的，百分之六十還不是百分之百，將有四點那么七億人會跟個人住房抵押貸款有關，如果我們按照國家的規(guī)定最低標準每個人住房十平米來算，每平米按兩千塊錢來算，那么將會有十萬億，嚴格說是十萬兩千億這樣的資金要融入要到這里面去，這個數(shù)量是相當大，美國是什么水平了，美平呢？人口百分之六十八擁有個人的住房，這種住房是貸款買的，我們達不到百分之六十八，我們達到百分之六十已經非常不錯了，如果我們每個人住房面積再增加五平米，或者我們的房地產的每平米價格再增加到三千元，這個在北京周圍幾乎是不可能的，在我們海淀區(qū)這個地方都是五、六千元的是七、八千元一平米的，你到大城市的中心地帶，我們按照最低如果達到三千元的話，將會有十二萬億的資金融入到里面去，我們知道我們的JDP是多少嗎？JDP是八萬億，這個數(shù)量遠遠超過JDP，而且將近有五億人要融入進去，這五億人都是城鎮(zhèn)人口，如果這么大的東西國家政府不去干預不去做宏觀調控的話，如果出現(xiàn)問題它會是連鎖反應，它這個反映如果說是一戶他到期不能還錢你銀行去收這個房子，法院如果判了刑，或者判了把這個房子拿回來，你把他放到大馬路上去住，那么第二戶，第三戶將會這么多人都會這樣，十二萬億超過你的JDP的數(shù)量靠法院能把它追回來嗎？這很難的，那個時候房子都空了，大馬路上但都走不了車了，這個根本是不堪想象的事情，所以這種事情它一定不會單純的是用擔保法或者是用抵押法單純的能夠個案的解決的，因為它一定是連鎖的，它一定有一個辦法，這個辦法比方說是用金融辦法，我們把這些債權把它證券化，證券化到市場去發(fā)債券，發(fā)債券以后將來利息債券銀行存款利息高，有人會去買，甚至國外的人會去買，買了債券以后那些債券的持有人他來幫銀行還了助錢，銀行的壓力就不太大了，銀行可能就不一定會急迫的使用這種法律手段來這樣做，而使用更好的法律手段，因為它造出更多的房，造出更多的房后，房價就會再低，房價再低了那么人們貸款的條件就更容易，貸款利息就更低，貸款人就更多，再發(fā)債券出去，債券再來支持，人們再買房，這樣房價不會從兩千塊錢漲到三千塊錢，而兩千塊錢會漲到一千降，因為中國地盤很大。 　 　 這種研究它一定是正面的，但是反過來他有負面的，政府如果過渡的去干預金融，或者金融機構過渡的去依賴于政府，那么金融機構的風險意識就會下降，他們甚至會冒道德的風險，我不怕我反正要做，做了以后如果虧了，我的銀行虧了是國家的，我的執(zhí)照是國家批的，老百姓就會去找政府，政府怕社會不安定，政府就出來解決等等，這樣的情況就會導致中國的金融機構在自己國家內在我們自己這沒有問題，我們可以做良性的循環(huán)了，因為有政府、有人民三方面等于是有共同的意識了，但是我們如果跟WTO這種現(xiàn)象結合起來我們就不可以了，因為我們跟他們去競爭我們競爭力就就不足了，因為他們那些銀行并沒有鄉(xiāng)政府這像的幫助，也沒有這樣的依賴，你要在這個銀行存錢，銀行倒閉了，要有銀行保險的，存款保險付給你錢，沒有存款保險的，你加入債那權人隊伍去清算吧，給你多少是多少，所以那種人的理性投資者他存款的理性比我們都要高，我們現(xiàn)在的理性永遠不會那么高，并不是我們不想那么高，而是我們沒有必要那么高，這樣的情況就使我們的體制作出一些轉換，從專業(yè)銀行轉到商業(yè)銀行，這個步驟已經在九五年完成了，從九五年到現(xiàn)在從政府主導的商業(yè)銀行轉化成一個市場的商業(yè)銀行這個過程也在變，我們變的時候先從小銀行變.　 　比如說90年深圳發(fā)展銀行上市了，99年上海浦東發(fā)展銀行上市了，2000年民生銀行上市了，這三個銀行上市，就有三個大的不同的表現(xiàn)，深圳發(fā)展銀行是最早的，因為是特區(qū)，是一個最高的地最早行上市，是特殊性的，到浦發(fā)銀行上市就不一樣了，因為浦發(fā)銀行里面有的地方企業(yè)的股份，還有其他企業(yè)的股份，地表了著代個地方的股份化銀行上市了，到民生銀行上市的時候，表現(xiàn)更大，他是個民營的銀行，這里面的股份最多不能超過百分之五，每個人持股不能超過百之五，由于股票的變化可能超過百分之六，但是沒有太高的持股人，所以全是散的，這樣的一個銀行上市他的意義非常大?！?　那么下一步可能會有一些更大型的中型的銀行在上市，甚至到海外銀行上市，甚至分差上市等等，這樣一些做法使我們的銀行從依賴政府變成依賴市場，這樣銀行對市場更敏感，使得我們銀行的存款人更加有理性，為什么叫有理性呢？這種理性是制度培養(yǎng)出來的，比方說我們從今年的4月1號開始我們用實民去存款，這當然給很多同學帶來不方便，因為家里給你寄錢是你家里人用名字，到你這邊拿身份證去取出來了，將來那個人去存款，我們同存同取，不必做匯款的這種做法你也能取這個錢，只要帳戶上你有這個錢就行了，但是現(xiàn)在不可以了，現(xiàn)在要不然用匯款方式你要交匯費，同存同取的時候要用身份證那么你家，長給你存錢的時候沒有你的身份證，你在學校用身份證取錢的時候取不出來很不方便，報紙上一些說法，我說這些情況慢慢去克服，但是這種實民存款制在國外可能有幾百年歷史了，在這個情況下我們就非常奇怪，如果不用實民存款的話我們個人對銀行永遠可以說它不知道我是誰，它只知道錢而不知道我這個人是誰，這個就對于很多的不規(guī)范的操作就會出現(xiàn)了，大件說洗錢，甚至一些不正當收入的情況，稅一些務的情況都會帶來一系列的問題，但是實行實民存款我們老百姓理性突然就提高了，一夜之間就提高了，大家都認識到身份證的重要性，認識到你的名字跟你的信用跟你這比錢禁閉的聯(lián)緊密一起了，你要考慮到很多很多的問題，存款利息是要交稅的，我們各種收入是透明的，這一套的這些方面，體系都配上套了，但是我們就是搞的晚了一點.　 　 這種情況聯(lián)系到我們上面講的三個遇到的挑戰(zhàn)，包括加入WTO，我們遇到的電子信息化或者是電子化的問題或者遇到我們體制轉形的問題，對我們產生的挑戰(zhàn)都是非常大的，但是我們現(xiàn)在已經開始逐步的來應對這再些事情，為了應對這些事情，比方說首先要增強中國金融機構的競爭能力，我們先后做的幾個可能大的是，99年國家發(fā)了兩千七百億的債券專門給金融機構，特別是國有獨資商業(yè)銀行增加它的注冊資本，我們在2000年4月份開始做債轉股，我們把一萬多億的貸帳把它銀行轉為一個金融經營公司的這樣一種經營情況，把它轉過去，這樣使得企業(yè)能夠脫困，使得銀行也能夠輕裝的資產負債，表比較漂亮的出現(xiàn)，不論它將來分差上市場在融資還是做其他的安排就比較好。我們搞等等。實民存款制、我們搞了利息稅甚至中國為了刺激經濟我們還降息，我們兩年來七次降息，我們跟美國剛好是反向的，美國的格林斯潘總在微微的加息，使股票市微微的加息，降得微微弱點，我們都在降息使我們的資本市場慢慢的升一點所以我們的資本市場發(fā)展的相當大，現(xiàn)在已經將近4萬億了，我們在兩年前才是2萬億，這么短的時間內已經達到JDP的50％，我們有一千多家上市公司，其中包括三家銀行，發(fā)展的非?？?，所以我們現(xiàn)在緊追國際發(fā)展趨勢，按照我們現(xiàn)在的能夠接受的程度逐漸的在推進，這種推進也是非進還效的，也是能夠看到將的到的們在加入世貿以后可能我們會逐步的開放市場，我們比方說我們允許外資的資金跟中國的金融機構合資占一定的比例，共同經營。 　 　 西方它有一個觀點，這個觀點它是這樣說的，發(fā)展中的他說國家的財富的增加有一部分要靠金融機構或者金融的運作來產生，不完全靠制造業(yè)，因為制造業(yè)它要靠成本，發(fā)展中國家發(fā)展到一定程度成本會加高，成本加高以后你的競爭力就下降了，那么它要靠金融的運作，那么金融的運作它導致第二個命題，就需要你現(xiàn)有的對金融機構進行重組，那么在你重組的過程中他搞出三個命題，需要用外資的金融機構加入就能幫助你重組產生正面的效益，因為你原來的管理制度，原來的觀念是比較陳舊的，你加入新的觀念些進來，你的競爭觀念就會強，那么導致第四個命題，怎么樣才導致外進能金融外資進入發(fā)展國家這個市場來幫助你增加正面的效益了，就是加入WT