【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 為我們的金融界是成為一個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡這樣一個(gè)情況，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)就像我們剛開始都是四大專業(yè)銀行后來(lái)變成四大國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行就是工、農(nóng)、中、建，我們又成立了股份化的銀行，以后我們又成立了城市商業(yè)銀行，但是我們這些商業(yè)銀行總體來(lái)說(shuō)跟外國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行來(lái)比，它還是政府導(dǎo)向性比較強(qiáng)的，這點(diǎn)并不是不應(yīng)該，或者是不合理他完全應(yīng)該完全合理，但是它卻有它的負(fù)面作用，我們首先看它合理的一面.　 　比方說(shuō)我們從98年開始，城市商業(yè)銀行都在搞個(gè)人住房低押貸款，我們教師買房子也要去抵押，把我們未來(lái)的房子抵押出去，他貸給我們錢，我每個(gè)月在供，這樣來(lái)買房子。現(xiàn)在從今年的年底開始，我們銀行發(fā)放這種貸款已經(jīng)達(dá)到了三千九百九十一億，占今年新增貸款總額的百分之四十以上，而且這種發(fā)展的趨勢(shì)越來(lái)越快，我們做一個(gè)假設(shè)，如果我們城鎮(zhèn)的居民百分之六十去買房，城鎮(zhèn)居民不包括農(nóng)村的，百分之六十還不是百分之百，將有四點(diǎn)那么七億人會(huì)跟個(gè)人住房抵押貸款有關(guān)，如果我們按照國(guó)家的規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)人住房十平米來(lái)算，每平米按兩千塊錢來(lái)算，那么將會(huì)有十萬(wàn)億，嚴(yán)格說(shuō)是十萬(wàn)兩千億這樣的資金要融入要到這里面去，這個(gè)數(shù)量是相當(dāng)大，美國(guó)是什么水平了，美平呢？人口百分之六十八擁有個(gè)人的住房，這種住房是貸款買的，我們達(dá)不到百分之六十八，我們達(dá)到百分之六十已經(jīng)非常不錯(cuò)了，如果我們每個(gè)人住房面積再增加五平米，或者我們的房地產(chǎn)的每平米價(jià)格再增加到三千元，這個(gè)在北京周圍幾乎是不可能的，在我們海淀區(qū)這個(gè)地方都是五、六千元的是七、八千元一平米的，你到大城市的中心地帶，我們按照最低如果達(dá)到三千元的話，將會(huì)有十二萬(wàn)億的資金融入到里面去，我們知道我們的JDP是多少嗎？JDP是八萬(wàn)億，這個(gè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)JDP，而且將近有五億人要融入進(jìn)去，這五億人都是城鎮(zhèn)人口，如果這么大的東西國(guó)家政府不去干預(yù)不去做宏觀調(diào)控的話，如果出現(xiàn)問(wèn)題它會(huì)是連鎖反應(yīng)，它這個(gè)反映如果說(shuō)是一戶他到期不能還錢你銀行去收這個(gè)房子，法院如果判了刑，或者判了把這個(gè)房子拿回來(lái)，你把他放到大馬路上去住，那么第二戶，第三戶將會(huì)這么多人都會(huì)這樣，十二萬(wàn)億超過(guò)你的JDP的數(shù)量靠法院能把它追回來(lái)嗎？這很難的，那個(gè)時(shí)候房子都空了，大馬路上但都走不了車了，這個(gè)根本是不堪想象的事情，所以這種事情它一定不會(huì)單純的是用擔(dān)保法或者是用抵押法單純的能夠個(gè)案的解決的，因?yàn)樗欢ㄊ沁B鎖的，它一定有一個(gè)辦法，這個(gè)辦法比方說(shuō)是用金融辦法，我們把這些債權(quán)把它證券化，證券化到市場(chǎng)去發(fā)債券，發(fā)債券以后將來(lái)利息債券銀行存款利息高，有人會(huì)去買，甚至國(guó)外的人會(huì)去買，買了債券以后那些債券的持有人他來(lái)幫銀行還了助錢，銀行的壓力就不太大了，銀行可能就不一定會(huì)急迫的使用這種法律手段來(lái)這樣做，而使用更好的法律手段，因?yàn)樗斐龈嗟姆浚斐龈嗟姆亢?，房?jī)r(jià)就會(huì)再低，房?jī)r(jià)再低了那么人們貸款的條件就更容易，貸款利息就更低，貸款人就更多，再發(fā)債券出去，債券再來(lái)支持，人們?cè)儋I房，這樣房?jī)r(jià)不會(huì)從兩千塊錢漲到三千塊錢，而兩千塊錢會(huì)漲到一千降，因?yàn)橹袊?guó)地盤很大。 　 　 這種研究它一定是正面的，但是反過(guò)來(lái)他有負(fù)面的，政府如果過(guò)渡的去干預(yù)金融，或者金融機(jī)構(gòu)過(guò)渡的去依賴于政府，那么金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就會(huì)下降，他們甚至?xí)暗赖碌娘L(fēng)險(xiǎn)，我不怕我反正要做，做了以后如果虧了，我的銀行虧了是國(guó)家的，我的執(zhí)照是國(guó)家批的，老百姓就會(huì)去找政府，政府怕社會(huì)不安定，政府就出來(lái)解決等等，這樣的情況就會(huì)導(dǎo)致中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在自己國(guó)家內(nèi)在我們自己這沒(méi)有問(wèn)題，我們可以做良性的循環(huán)了，因?yàn)橛姓?、有人民三方面等于是有共同的意識(shí)了，但是我們?nèi)绻鶺TO這種現(xiàn)象結(jié)合起來(lái)我們就不可以了，因?yàn)槲覀兏麄內(nèi)ジ?jìng)爭(zhēng)我們競(jìng)爭(zhēng)力就就不足了，因?yàn)樗麄兡切┿y行并沒(méi)有鄉(xiāng)政府這像的幫助，也沒(méi)有這樣的依賴，你要在這個(gè)銀行存錢，銀行倒閉了，要有銀行保險(xiǎn)的，存款保險(xiǎn)付給你錢，沒(méi)有存款保險(xiǎn)的，你加入債那權(quán)人隊(duì)伍去清算吧，給你多少是多少，所以那種人的理性投資者他存款的理性比我們都要高，我們現(xiàn)在的理性永遠(yuǎn)不會(huì)那么高，并不是我們不想那么高，而是我們沒(méi)有必要那么高，這樣的情況就使我們的體制作出一些轉(zhuǎn)換，從專業(yè)銀行轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行，這個(gè)步驟已經(jīng)在九五年完成了，從九五年到現(xiàn)在從政府主導(dǎo)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化成一個(gè)市場(chǎng)的商業(yè)銀行這個(gè)過(guò)程也在變，我們變的時(shí)候先從小銀行變.　 　比如說(shuō)90年深圳發(fā)展銀行上市了，99年上海浦東發(fā)展銀行上市了，2000年民生銀行上市了，這三個(gè)銀行上市，就有三個(gè)大的不同的表現(xiàn)，深圳發(fā)展銀行是最早的，因?yàn)槭翘貐^(qū)，是一個(gè)最高的地最早行上市，是特殊性的，到浦發(fā)銀行上市就不一樣了，因?yàn)槠职l(fā)銀行里面有的地方企業(yè)的股份，還有其他企業(yè)的股份，地表了著代個(gè)地方的股份化銀行上市了，到民生銀行上市的時(shí)候，表現(xiàn)更大，他是個(gè)民營(yíng)的銀行，這里面的股份最多不能超過(guò)百分之五，每個(gè)人持股不能超過(guò)百之五，由于股票的變化可能超過(guò)百分之六，但是沒(méi)有太高的持股人，所以全是散的，這樣的一個(gè)銀行上市他的意義非常大?！?　那么下一步可能會(huì)有一些更大型的中型的銀行在上市，甚至到海外銀行上市，甚至分差上市等等，這樣一些做法使我們的銀行從依賴政府變成依賴市場(chǎng)，這樣銀行對(duì)市場(chǎng)更敏感，使得我們銀行的存款人更加有理性，為什么叫有理性呢？這種理性是制度培養(yǎng)出來(lái)的，比方說(shuō)我們從今年的4月1號(hào)開始我們用實(shí)民去存款，這當(dāng)然給很多同學(xué)帶來(lái)不方便，因?yàn)榧依锝o你寄錢是你家里人用名字，到你這邊拿身份證去取出來(lái)了，將來(lái)那個(gè)人去存款，我們同存同取，不必做匯款的這種做法你也能取這個(gè)錢，只要帳戶上你有這個(gè)錢就行了，但是現(xiàn)在不可以了，現(xiàn)在要不然用匯款方式你要交匯費(fèi)，同存同取的時(shí)候要用身份證那么你家，長(zhǎng)給你存錢的時(shí)候沒(méi)有你的身份證，你在學(xué)校用身份證取錢的時(shí)候取不出來(lái)很不方便，報(bào)紙上一些說(shuō)法，我說(shuō)這些情況慢慢去克服，但是這種實(shí)民存款制在國(guó)外可能有幾百年歷史了，在這個(gè)情況下我們就非常奇怪，如果不用實(shí)民存款的話我們個(gè)人對(duì)銀行永遠(yuǎn)可以說(shuō)它不知道我是誰(shuí)，它只知道錢而不知道我這個(gè)人是誰(shuí)，這個(gè)就對(duì)于很多的不規(guī)范的操作就會(huì)出現(xiàn)了，大件說(shuō)洗錢，甚至一些不正當(dāng)收入的情況，稅一些務(wù)的情況都會(huì)帶來(lái)一系列的問(wèn)題，但是實(shí)行實(shí)民存款我們老百姓理性突然就提高了，一夜之間就提高了，大家都認(rèn)識(shí)到身份證的重要性，認(rèn)識(shí)到你的名字跟你的信用跟你這比錢禁閉的聯(lián)緊密一起了，你要考慮到很多很多的問(wèn)題，存款利息是要交稅的，我們各種收入是透明的，這一套的這些方面，體系都配上套了，但是我們就是搞的晚了一點(diǎn).　 　 這種情況聯(lián)系到我們上面講的三個(gè)遇到的挑戰(zhàn)，包括加入WTO，我們遇到的電子信息化或者是電子化的問(wèn)題或者遇到我們體制轉(zhuǎn)形的問(wèn)題，對(duì)我們產(chǎn)生的挑戰(zhàn)都是非常大的，但是我們現(xiàn)在已經(jīng)開始逐步的來(lái)應(yīng)對(duì)這再些事情，為了應(yīng)對(duì)這些事情，比方說(shuō)首先要增強(qiáng)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，我們先后做的幾個(gè)可能大的是，99年國(guó)家發(fā)了兩千七百億的債券專門給金融機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行增加它的注冊(cè)資本，我們?cè)?000年4月份開始做債轉(zhuǎn)股，我們把一萬(wàn)多億的貸帳把它銀行轉(zhuǎn)為一個(gè)金融經(jīng)營(yíng)公司的這樣一種經(jīng)營(yíng)情況，把它轉(zhuǎn)過(guò)去，這樣使得企業(yè)能夠脫困，使得銀行也能夠輕裝的資產(chǎn)負(fù)債，表比較漂亮的出現(xiàn)，不論它將來(lái)分差上市場(chǎng)在融資還是做其他的安排就比較好。我們搞等等。實(shí)民存款制、我們搞了利息稅甚至中國(guó)為了刺激經(jīng)濟(jì)我們還降息，我們兩年來(lái)七次降息，我們跟美國(guó)剛好是反向的，美國(guó)的格林斯潘總在微微的加息，使股票市微微的加息，降得微微弱點(diǎn)，我們都在降息使我們的資本市場(chǎng)慢慢的升一點(diǎn)所以我們的資本市場(chǎng)發(fā)展的相當(dāng)大，現(xiàn)在已經(jīng)將近4萬(wàn)億了，我們?cè)趦赡昵安攀?萬(wàn)億，這么短的時(shí)間內(nèi)已經(jīng)達(dá)到JDP的50％，我們有一千多家上市公司，其中包括三家銀行，發(fā)展的非常快，所以我們現(xiàn)在緊追國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，按照我們現(xiàn)在的能夠接受的程度逐漸的在推進(jìn)，這種推進(jìn)也是非進(jìn)還效的，也是能夠看到將的到的們?cè)诩尤胧蕾Q(mào)以后可能我們會(huì)逐步的開放市場(chǎng)，我們比方說(shuō)我們?cè)试S外資的資金跟中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)合資占一定的比例，共同經(jīng)營(yíng)。 　 　 西方它有一個(gè)觀點(diǎn)，這個(gè)觀點(diǎn)它是這樣說(shuō)的，發(fā)展中的他說(shuō)國(guó)家的財(cái)富的增加有一部分要靠金融機(jī)構(gòu)或者金融的運(yùn)作來(lái)產(chǎn)生，不完全靠制造業(yè)，因?yàn)橹圃鞓I(yè)它要靠成本，發(fā)展中國(guó)家發(fā)展到一定程度成本會(huì)加高，成本加高以后你的競(jìng)爭(zhēng)力就下降了，那么它要靠金融的運(yùn)作，那么金融的運(yùn)作它導(dǎo)致第二個(gè)命題，就需要你現(xiàn)有的對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，那么在你重組的過(guò)程中他搞出三個(gè)命題，需要用外資的金融機(jī)構(gòu)加入就能幫助你重組產(chǎn)生正面的效益，因?yàn)槟阍瓉?lái)的管理制度，原來(lái)的觀念是比較陳舊的，你加入新的觀念些進(jìn)來(lái)，你的競(jìng)爭(zhēng)觀念就會(huì)強(qiáng)，那么導(dǎo)致第四個(gè)命題，怎么樣才導(dǎo)致外進(jìn)能金融外資進(jìn)入發(fā)展國(guó)家這個(gè)市場(chǎng)來(lái)幫助你增加正面的效益了，就是加入WT