淺議我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展(編輯修改稿)
2025-07-20 03:35 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 廣，電話(huà)銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡(jiǎn)單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶(hù)自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營(yíng)運(yùn)成本居高不下?！ ?第五，人員素質(zhì)尚需提高。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。 第六，開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過(guò)程中從受理客戶(hù)申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 三、我國(guó)商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義 個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和潛力，使得國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行越來(lái)越重視對(duì)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)拓和占領(lǐng)。同時(shí)，就基礎(chǔ)條件來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實(shí)意義： 首先，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，近20年來(lái)，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。截止2003年年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)了10萬(wàn)億元，居民個(gè)人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由20世紀(jì)90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國(guó)內(nèi)資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)元的家庭已經(jīng)超過(guò)了1000萬(wàn)戶(hù)，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說(shuō)，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。 其次，個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。在個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)需求總量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化，個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，尤其需要有專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。 再次，個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì):銀行提供公司類(lèi)批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%4%的利潤(rùn)空間。而提供零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5%8%的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤(rùn)貢獻(xiàn)上來(lái)看，香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家
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