【文章內(nèi)容簡介】 ”。 銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù) ，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前， 云南省 商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使 得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。 傳統(tǒng)產(chǎn)品種類具有趨同性 ，無論是存款業(yè)務(wù)還是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，從產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品周期、產(chǎn)品價(jià)格上基本一致 。 新興產(chǎn)品種類具有相似性 ，近年來新興的中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)，在名稱上各商業(yè)銀行各有不同，在細(xì)節(jié)上略有差異，但從產(chǎn)品性質(zhì)上、創(chuàng)利的環(huán)節(jié)上看，具有類似性。 高科技產(chǎn)品都在大力推進(jìn)。 隨著這幾年金融技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，電子銀行、網(wǎng)上銀行等依賴于網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)渠道的開拓，多品種的金融服務(wù)類產(chǎn)品逐步 被各行廣泛使用。主要包括：以 ATM自動(dòng)柜員機(jī)為代表的自助設(shè)備、電話銀行（呼叫中心）、網(wǎng)上銀行等。 個(gè)人金融 業(yè)務(wù)介紹 （以四大 商業(yè) 銀行為例） 表一 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù) 工商銀行 云南省分行 農(nóng)業(yè)銀行 云南省分行 中國銀行 云南省分行 建設(shè)銀行 云南省分行 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 10 個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù) 人民幣儲蓄 外幣儲蓄 教育儲蓄 人民幣儲蓄 外幣儲蓄 教育儲蓄 人民幣儲蓄 外幣儲蓄 教育儲蓄 通知存款 通信存款 綠色存款 人民幣儲蓄 外幣儲蓄 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 個(gè)人住房貸款 汽車消費(fèi)貸款 大額耐用消 費(fèi)品消費(fèi)貸款 質(zhì)押貸款 助學(xué)貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 個(gè)人消費(fèi)貸款 個(gè)人汽車貸款 教育助學(xué)貸款 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款 個(gè)人住房貸款 個(gè)人住房貸款 汽車消費(fèi)貸款 大額耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款 質(zhì)押貸款 助學(xué)貸款 汽車消費(fèi)貸款 大額耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款 質(zhì)押貸款 助學(xué)貸款 個(gè)人住房貸款 銀行卡 牡丹信用卡 牡丹國際卡 靈通卡 智能卡 專用卡 聯(lián)名卡 金穗信用卡 借記卡 專用卡 中銀信用卡 、 中銀都市卡 、 國航知音 Visa奧運(yùn)卡 、 安利中銀信用卡 、 中銀攜程信用卡 、 中銀 VISA 奧運(yùn)信用卡 、 長城公務(wù)卡 、 中銀長城國際卡 、 中 銀長城人民幣卡 、 中銀聯(lián)想 VISA 信用卡 信用卡 儲蓄卡 生肖卡 轉(zhuǎn)帳卡 儲值卡 專業(yè)卡 IC 卡 聯(lián)名卡 個(gè)人外匯業(yè)務(wù) 票據(jù)托收貼現(xiàn) 轉(zhuǎn)存 結(jié)匯 外匯匯款 境外財(cái)產(chǎn)托收 個(gè)人外匯買賣 外匯存款業(yè)務(wù) 外匯匯款服務(wù) 托收服務(wù) 旅行支票服務(wù) 外幣兌換服務(wù) 結(jié)售匯服務(wù) 國 際 貿(mào)易 融資 服 務(wù) 外匯交易服務(wù) 外匯理財(cái)服務(wù) 外匯清算服務(wù) 國際卡服務(wù) 外匯寶 個(gè)人外匯期權(quán) 期權(quán)寶 兩得寶 春夏秋冬外匯理財(cái) 外幣兌換服務(wù) 外幣買賣服務(wù) 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 11 個(gè)人中間業(yè)務(wù) 代發(fā)工資 代 理收費(fèi) 代理債券 代理保險(xiǎn) 代理股票 開放式基金 個(gè)人理財(cái) 柜臺債券交易 匯款 代發(fā)工資 代理收費(fèi) 代理債券 代理社保 代理股票 開放式基金 西聯(lián)匯款 保管箱業(yè)務(wù) 存款證明書 代理債券 代理社保 代理股票 開放式基金 柜臺債券交易 匯 款 保管箱租賃 繳費(fèi)服務(wù) 代發(fā)薪服務(wù) 款 代客境外理財(cái) 異地托收服務(wù) 代發(fā)工資 代理收費(fèi) 債券代理服務(wù) 開放式基金 匯款 電子銀行 個(gè)人網(wǎng)上銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行 電話銀行 網(wǎng)上銀行 95599 電話銀行 手機(jī)銀行 網(wǎng)上銀行 95566 電話銀行 私人銀行 個(gè) 人網(wǎng)上銀行 95533 電話銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行 手機(jī)銀行 自助銀行 家居銀行 其他業(yè)務(wù) 基金業(yè)務(wù) 銀證通 通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存理財(cái)協(xié)議 定活通理財(cái)協(xié)議 企業(yè)年金 個(gè)人綜合理財(cái)賬戶 本利豐 攜手奧運(yùn)成長帳戶 珍藏版奧運(yùn)福娃存單 20xx 奧運(yùn)禮儀存單 奧運(yùn)福娃禮儀存單 黃金業(yè)務(wù) 資產(chǎn)推介 便利服務(wù) 房改金融 云南省商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的意義 居民的個(gè)人投資理財(cái)意識逐步增強(qiáng)，個(gè)人客戶的金融服務(wù)需求日趨多元化，特別是隨著云南省工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和信息化的程度日益提高，家庭的財(cái)產(chǎn)普遍增加，人民生活更加 富足，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著廣闊的市場空間 ， 因此，做大做強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對云南商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，盡快建設(shè)成國際水平的大型綜合性商業(yè)銀行，具有極其重要的意義。 云南省住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。 2 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 需要強(qiáng)調(diào)的是， 現(xiàn)在大多數(shù)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已 經(jīng)和網(wǎng)絡(luò)接軌 ,大部分的個(gè)人云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 12 服務(wù)依靠網(wǎng)絡(luò)來支持 。 網(wǎng)絡(luò)在 銀行業(yè)務(wù)中 產(chǎn)生了不少良好作用 ,但是也存在一些弊端 與問題 。 問題如下： 具體一點(diǎn)說， 在云南省的 各家 商業(yè) 銀行的傳統(tǒng)個(gè)人金融產(chǎn)品 中， 展示 的 均為定期存款、活期存款、零存整取、存本取息等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)， 它們 只有簡單描述，沒有適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合，產(chǎn)品單一，很少有復(fù)合性高附加值的產(chǎn)品。 多年來 ,商業(yè)銀行一直把營銷大企業(yè)、大客戶等公司類業(yè)務(wù)作為 主 打業(yè)務(wù)，盈利主要來源于大客戶、大企業(yè)的存貸款利差收入。在西方發(fā)達(dá)國家，銀行開發(fā)的產(chǎn)品都是以市場為導(dǎo)向的，客戶需要什么產(chǎn)品，銀行就盡一切力量開發(fā)什么產(chǎn)品，盡量滿足客戶的需要。在 云南省 恰恰相反，銀行開拓的業(yè)務(wù)都是以銀行為核心，銀行開發(fā)出什么產(chǎn)品客戶就選擇什么產(chǎn)品，根本不考慮客戶的真正需求 。不符合客戶需求的產(chǎn)品就等于是廢品，滿足客戶需要的產(chǎn)品，又由于云南省 銀行在開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品時(shí)，大多是由與現(xiàn)實(shí)客戶群體相隔離的二級分行以上的管理機(jī)構(gòu)指令自己的科技力量來進(jìn)行開發(fā)的，在這樣沒有統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)督管理的開發(fā)體制下，且 各個(gè)部門的科技人員有時(shí)對業(yè)務(wù)也只是應(yīng)付了事，因而不同部門之間的設(shè)計(jì)、開發(fā)和生產(chǎn)的個(gè)人金融產(chǎn)品不能有機(jī)地結(jié)合起來，致使開發(fā)前和開發(fā)后的產(chǎn)品走了樣，不能真正滿足客戶的需求。 。 這主要表現(xiàn)在 : 缺乏品牌意識 。 目前，云南省 這四大 商業(yè)銀行 的工作重心仍圍繞著具體的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行，許多產(chǎn)品還是就業(yè)務(wù)談業(yè)務(wù)，與公眾進(jìn)行效果平平的推銷，如個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、小額抵押貸款等，而沒有構(gòu)思出一個(gè)符合市場需求的品牌來代銷，缺乏“金融品牌”意識。 營銷渠道狹窄 。 銀行的客戶大部分 是有一定儲蓄的老人，有固定收入的人士，有大筆周轉(zhuǎn)資金的大客戶大企業(yè)?？墒浅藢Υ罂蛻粲刑貏e招待以外，其他大部分的客戶都需要去柜臺辦理。 現(xiàn)在 云南省 銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營銷渠道主要是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶要買賣金融產(chǎn)品必須要到有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去才能辦理，這在時(shí)間上給客戶帶來了很多不便，從而限制個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場份額的擴(kuò) 大 。從 20世紀(jì) 90年代開始 云南省云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 13 就對銀行新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格的控制，銀行不能隨意增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這在空間上又限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種狹窄的 代 銷渠道限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 服務(wù)質(zhì) 量低 。 銀行總是在扮演被動(dòng)的角色，平時(shí)的業(yè)務(wù)就依靠客戶自主咨詢，那么能得到的信息就少之又少，業(yè)務(wù)水平就不能得到提高。現(xiàn)在銀行在不停推出新興的金融產(chǎn)品，可是能運(yùn)用的沒有幾個(gè)。 比如中國工商銀行云南省分行最近推出的：個(gè)人黃金交易，個(gè)人理財(cái)策劃 ，個(gè)人外匯服務(wù)中的旅行支票服務(wù) 、 國際貿(mào)易融資服務(wù) 、 國際卡服務(wù) 等業(yè)務(wù) 在不斷地開發(fā)和創(chuàng)新下 ， 與之相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等服務(wù) 也 沒有得到相應(yīng)的發(fā)展，使得許多居民對個(gè)人金融產(chǎn)品的服務(wù)項(xiàng)目都一知半解，不能真正享受到個(gè)人金融帶來的好處。 市場定位和客戶關(guān)系管理跟不 上競爭需要 ， 技術(shù)手段落后 。 目前 云南省 商業(yè)銀行己初步建立了客戶信 息 系統(tǒng)，但缺乏客戶信 息 搜集機(jī)制。沒有高效的客戶分析工具，客戶信 息 部門化缺乏共享機(jī)制，造成客戶選擇策略滯后，優(yōu)質(zhì)客戶被無形排擠。 國內(nèi)的銀行業(yè)口號提了很多，金融服務(wù)產(chǎn)品也做了不少。但由于缺乏市場定位和經(jīng)營特色，各行相繼推出的金融產(chǎn)品從內(nèi)容到實(shí)質(zhì)均 相 同，客戶只能被動(dòng)地接受各銀行 相 同化的經(jīng)營方式 ， 與銀行間的聯(lián)系不夠長期穩(wěn)固。 比如中國銀行根據(jù) 20xx年奧運(yùn)會(huì)而策劃推出的：攜手奧運(yùn)成長帳戶 、 珍藏版奧運(yùn)福娃存單 、 20xx奧運(yùn)禮儀存單 、 奧運(yùn)福娃禮儀存單。 這 些業(yè)務(wù)雖然看似很新，但只是銀行單方面追求創(chuàng)新的產(chǎn)品，很難運(yùn)用到廣大客戶中，客戶一般只會(huì)關(guān)心自己 的經(jīng)濟(jì)利益，而不會(huì)愿意把錢投入到這種似乎與生活無關(guān)的產(chǎn)品中， 銀行在研發(fā)這些產(chǎn)品時(shí)，沒有搜集客戶信息，也沒有很好的把產(chǎn)品與市場有機(jī)定位起來，致使推出之后很少人問津。 。 向銀行貸款，有很多好處 ，一是可以提前消費(fèi)，提高生活品質(zhì)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之 一 就是合