【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的產(chǎn)品只能集中在固定收益領(lǐng)域，在貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)不讓進(jìn)，產(chǎn)品上的限制把私人銀行逼到墻角，只能利用客戶資源做銷售。在中國(guó)，私人銀行目前主要是三種模式：投行內(nèi)設(shè)立的私人銀行、獨(dú)立的私人銀行和商業(yè)銀行集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立的私人銀行獨(dú)立部門(mén)，這使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí)，私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面都存在著一些不容忽視的問(wèn)題。有著如下具體表現(xiàn)： 部分商業(yè)銀行仍然忽視私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不管是在思想上，還是理論上沒(méi)有充分做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)而長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，且措施不完備，工作中存在較大的盲目性，這些都影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理 中國(guó)的商業(yè)銀行目前提供的私人銀行業(yè)務(wù)品種僅僅是儲(chǔ)蓄為主體的單一形式，品種單一且缺乏廣度和深度，而國(guó)內(nèi)銀行卡、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等剛剛興起，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)外的先進(jìn)。且與西方國(guó)家多樣式的個(gè)人金融產(chǎn)品有著較大的差距，難以滿足國(guó)內(nèi)外客戶多元化的投資理財(cái)需求。在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大，而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。在全國(guó)發(fā)行的3億多張銀行卡中，主要是借記卡，而具有融資和事后支付功能的貸記卡很少。二是規(guī)模有限。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有明顯差距。我國(guó)的ATM機(jī)數(shù)量，人均持有銀行卡數(shù)量，用卡環(huán)境，用卡頻率等等差距明顯。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。3. 營(yíng)銷體系不健全，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行的電腦聯(lián)網(wǎng)程度偏低，電子化服務(wù)不是很完善，一些先進(jìn)的銀行自助服務(wù)設(shè)備沒(méi)有得到及時(shí)有效的推廣，電話銀行沒(méi)有得到普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行也才剛剛起步。同時(shí)，銀行并沒(méi)有設(shè)置獨(dú)立的營(yíng)銷部門(mén)，沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售與宣傳推廣。 4. 售后服務(wù)不到位，客戶信任度不高商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，急需知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)創(chuàng)新、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才。其決策層、管理層以及窗口程序員都須掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，中國(guó)商業(yè)銀行的員工還不能完全達(dá)到私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人才的要求。 沒(méi)有建立全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度，銀行間信息無(wú)法自由流通共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過(guò)程中從受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 （二）我國(guó)發(fā)展私人銀行的必要性中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在發(fā)布會(huì)上表示，私人銀行是一座“富礦”，只是能夠得到充分的開(kāi)發(fā)，就能夠擺脫私人銀行“富礦不富”的說(shuō)法。中國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)雖面臨著各種各樣的問(wèn)題，但從當(dāng)前的形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析，私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長(zhǎng)期，具有無(wú)限的市場(chǎng)潛力和廣闊的發(fā)展前景。首先，居民收入的增長(zhǎng)和富裕階層的出現(xiàn)為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)條件；其次，金融資產(chǎn)形式的增加與風(fēng)險(xiǎn)的加大，為商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)創(chuàng)造了廣闊的商機(jī)和市場(chǎng)空間；再次，住房制度、教育制度的改革，為商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供了良好的契機(jī)；最后，電子化的不斷進(jìn)步，為商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了保障和支持。私人銀行正推動(dòng)著中國(guó)財(cái)富管理業(yè)的狀態(tài)朝著多樣化、特色化和專業(yè)化的方向發(fā)展。五、國(guó)外私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)我國(guó)的啟示（一）國(guó)外私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行向私人銀行領(lǐng)域傾注了大量人力、財(cái)力、物力，開(kāi)發(fā)出高贏利的產(chǎn)品。隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，西方發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了一些新的變化，主要表現(xiàn)在： 服務(wù)方式的變化。過(guò)去私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡(jiǎn)單，主要是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，銀行的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了革命性的變化， ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過(guò)電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來(lái)，一些銀行開(kāi)始撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)。在未來(lái)幾年，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)量將迅速增加。組織機(jī)構(gòu)的變化。傳統(tǒng)銀行對(duì)私人客戶的服務(wù)由多個(gè)部門(mén)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致信息無(wú)法溝通，資源不能共享。滿足客戶多元化的需求的同時(shí)也要減少資源浪費(fèi)，集中設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。 業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)生變化。私人銀行業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。上世紀(jì)90年代以來(lái)，人們開(kāi)始尋求新的投資渠道，與此同時(shí)，股市、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金逐漸興起，但由于市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)及人們?nèi)狈I(yè)知識(shí)，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對(duì)市場(chǎng)的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。 金融產(chǎn)品日益豐富。隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開(kāi)始絞盡腦汁不斷研究開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面，如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、代理稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂(lè)等全方位公共服務(wù)。一些銀行由此成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開(kāi)始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計(jì)、包裝，為顧客提供更全面的服務(wù)。（二）國(guó)外私人銀行對(duì)我國(guó)私人銀行發(fā)展的啟示我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，收入所占比例不過(guò)5%一8％，而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比達(dá)到40％，甚至更多?？梢哉f(shuō)