我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策(編輯修改稿)
2024-08-23 15:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 絡(luò)銀行運動自然不肯甘愿落后,奮發(fā)努力緊跟全球發(fā)展形勢,很快就融入了這股潮流。截止到目前,國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了自己特色的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù),現(xiàn)在可以實現(xiàn)上匯兌等業(yè)務(wù)的辦理,極大的方便了用戶。 中國銀行是國內(nèi)第一家首先將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到絡(luò)銀行上的商業(yè)銀行。1996年受世界絡(luò)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展影響,中行利用其外匯資源的優(yōu)勢和海外分行點多,經(jīng)營范圍與國際接軌,從中取得了不少寶貴經(jīng)驗。因此該行較早地在上銀行系統(tǒng)中采用了先進的SET標(biāo)準(zhǔn),從一開始就走高起點,高投入,走在了中國絡(luò)銀行的前列。1998年3月該行辦理了國內(nèi)第一筆上支付業(yè)務(wù),客戶只要擁有一張長城借記卡,通過SET以及支付關(guān),可以充分保證客戶資金的安全和實現(xiàn)上支付的功能。目前,招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行等多家銀行都開通了上支付業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)品種橫跨個人銀行、公司銀行兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域,使人們真切地感受到我國商業(yè)銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的獨特作用,為我國電子商務(wù)發(fā)展注入了活力、開辟了道路。據(jù)統(tǒng)計截止到20XX年4月底,中國建設(shè)銀行電子銀行客戶數(shù)已經(jīng)達到20XX萬戶,日均交易額達到352億元,其中個人上銀行客戶數(shù)增長最快,個人上銀行交易額增長突出。(注4) 總之國內(nèi)的銀行業(yè)已經(jīng)注意并認(rèn)識到絡(luò)銀行的重要性,并投入相當(dāng)?shù)馁Y金、技術(shù)和人員開發(fā)自己的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國的絡(luò)銀行正處在快速擴張時期,但快速的發(fā)展必然帶來一些不可避免的問題。與國外的絡(luò)銀行相比,還存在一定的技術(shù)差距。國內(nèi)銀行業(yè)只有把更多的科學(xué)技術(shù)靈活的應(yīng)用到絡(luò)銀行,借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗,同時注意處理好存在的問題,才能吸引各種消費群體使用絡(luò)銀行。才能使絡(luò)銀行成為商業(yè)銀行和客戶之間的紐帶。可以說,誰抓住了絡(luò)銀行的發(fā)展權(quán),誰就占領(lǐng)了未來銀行競爭的制高點。 (三)我國絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題 絡(luò)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展,各家銀行也積累了一定的發(fā)展經(jīng)驗,可以從容應(yīng)對日常工作。但是絡(luò)銀行發(fā)展的道路是曲折的,在其發(fā)展中仍存在大量需要解決和克服的問題。 絡(luò)交易安全問題亟待完善 (1)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù) 上銀行任何一點細(xì)小的差錯都會導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰,不但影響了的形象,而且還給客戶帶來了不便,甚至?xí)罱K失去客戶。這就要求絡(luò)銀行服務(wù)器軟硬件不斷合理升級,以適應(yīng)客戶日益增長的服務(wù)要求。另外由于絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,必然導(dǎo)致大量經(jīng)濟信息的上傳遞,資金在上劃撥流動,通過互聯(lián)進行交易,相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。如何確保安全交易,為個人保密,就成為絡(luò)銀行發(fā)展最需解決的問題。 (2)安全系統(tǒng)的風(fēng)險 上銀行容易受到來自絡(luò)內(nèi)部和外部的各種攻擊,因此絡(luò)銀行一般有許多層的安全保護系統(tǒng),以確保絡(luò)銀行虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行,如何協(xié)調(diào)好各個安全系統(tǒng)穩(wěn)定運行是一個重要問題。另外超過2萬種以上的計算機病毒和無所不在的絡(luò)黑客也很容易使整個系統(tǒng)丟失數(shù)據(jù)甚至丟失全部資料,這對銀行來說是個沉重的打擊。 (3)保密性問題 如果說到傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)需要驗證身份證件的話,那么絡(luò)銀行只需驗證一個用戶名一個密碼便可以提走賬戶內(nèi)的所有資金,一旦密碼丟失后果將非常嚴(yán)重。造成用戶名與密碼丟失的原因來自兩個方面:一是絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)丟失。例如絡(luò)黑客闖入銀行系統(tǒng)盜竊了客戶的密碼。二是客戶由于自身的原因丟失。例如使用及其簡單的密碼或在公共處上。如何加強用戶的身份驗證,以及充分保護用戶的資料信息是擺在絡(luò)銀行面前的一項艱巨任務(wù)。 雖然建立了第三方的安全認(rèn)證機構(gòu),但是其適用性不強 我國的絡(luò)銀行基本上是由實體銀行為了加強金融競爭能力而產(chǎn)生的。各家銀行缺乏信息的相互溝通和協(xié)調(diào),導(dǎo)致各家銀行各自為政,所建立的絡(luò)信息系統(tǒng)難以實現(xiàn)共享,不能形成統(tǒng)一高效的絡(luò)銀行體系,銀行之間缺乏科學(xué)的安全認(rèn)證體系。安全支付系統(tǒng)必須建立在CA安全認(rèn)證基礎(chǔ)上,解決數(shù)據(jù)傳輸安全性身份認(rèn)證和交易的不可抵賴性等問題。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行普遍采用的SET協(xié)議和SSL協(xié)議已經(jīng)是國際上最為常用的技術(shù)手段,并且我國的加密技術(shù)在國際上也是處于比較領(lǐng)先的地位,因此我國絡(luò)銀行安全的最大威脅是來自管理和規(guī)劃上。目前,在客戶端,絕大多數(shù)銀行都采用了中國金融認(rèn)證中心的數(shù)字證書,進行客戶的身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸加密。中國金融認(rèn)證中心雖然以第三方身份提供數(shù)字證書服務(wù),保證了上交易的真實性、完整性。但是,消費者上哪家的絡(luò)銀行就要先取得哪家的電子安全證書。這一切除了給客戶造成麻煩外,還在無形之中增加了銀行的信用風(fēng)險。這種現(xiàn)象存在的原因是,我國目前有幾家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的上銀行,采用自己提供的認(rèn)證服務(wù)模式。不僅如此,各家銀行都在發(fā)行自己的數(shù)字證書,從規(guī)范的角度看,只有國家出面建立統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心,才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。只有在這樣的大前提下才能提供方便的操作環(huán)境,才能讓絡(luò)銀行深入到人們的生活之中。 基本法制環(huán)境的先天不足 絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的隱患,給我國的法律學(xué)領(lǐng)域引出了許多空白點。在我國與絡(luò)銀行相適應(yīng)的、《合同法》等金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上,不利于絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開發(fā),在實踐中發(fā)揮作用的力度不充分。例如,金融電子化促使許多金融交易采用無紙化的電子合同方式,這與我國法律上的書面和口頭形式根本不同,新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用,但對電子合同的描述還是粗線條的,缺乏可操作性。同時基于互聯(lián)上的金融業(yè)沒有時間空間、地域的限制,互聯(lián)為金融交易的全球化提供了交易平臺。在互聯(lián)達成的金融電子化合同,通常難以確定合同的簽約地和履行地,從而很難確定電子合同的管轄權(quán)。 我們欣喜的看到今年4月1日,《中華人民共和國電子簽名法》正式實施了,困擾絡(luò)銀行和其他電子商務(wù)多年的電子簽名問題得到了法律的保護。這是中國
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