我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-08-23 15:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 絡(luò)銀行運(yùn)動(dòng)自然不肯甘愿落后,奮發(fā)努力緊跟全球發(fā)展形勢(shì),很快就融入了這股潮流。截止到目前,國(guó)內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了自己特色的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù),現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)上匯兌等業(yè)務(wù)的辦理,極大的方便了用戶。 中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)第一家首先將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到絡(luò)銀行上的商業(yè)銀行。1996年受世界絡(luò)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展影響,中行利用其外匯資源的優(yōu)勢(shì)和海外分行點(diǎn)多,經(jīng)營(yíng)范圍與國(guó)際接軌,從中取得了不少寶貴經(jīng)驗(yàn)。因此該行較早地在上銀行系統(tǒng)中采用了先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn),從一開(kāi)始就走高起點(diǎn),高投入,走在了中國(guó)絡(luò)銀行的前列。1998年3月該行辦理了國(guó)內(nèi)第一筆上支付業(yè)務(wù),客戶只要擁有一張長(zhǎng)城借記卡,通過(guò)SET以及支付關(guān),可以充分保證客戶資金的安全和實(shí)現(xiàn)上支付的功能。目前,招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等多家銀行都開(kāi)通了上支付業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)品種橫跨個(gè)人銀行、公司銀行兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域,使人們真切地感受到我國(guó)商業(yè)銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的獨(dú)特作用,為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展注入了活力、開(kāi)辟了道路。據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到20XX年4月底,中國(guó)建設(shè)銀行電子銀行客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到20XX萬(wàn)戶,日均交易額達(dá)到352億元,其中個(gè)人上銀行客戶數(shù)增長(zhǎng)最快,個(gè)人上銀行交易額增長(zhǎng)突出。(注4) 總之國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)已經(jīng)注意并認(rèn)識(shí)到絡(luò)銀行的重要性,并投入相當(dāng)?shù)馁Y金、技術(shù)和人員開(kāi)發(fā)自己的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)的絡(luò)銀行正處在快速擴(kuò)張時(shí)期,但快速的發(fā)展必然帶來(lái)一些不可避免的問(wèn)題。與國(guó)外的絡(luò)銀行相比,還存在一定的技術(shù)差距。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只有把更多的科學(xué)技術(shù)靈活的應(yīng)用到絡(luò)銀行,借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),同時(shí)注意處理好存在的問(wèn)題,才能吸引各種消費(fèi)群體使用絡(luò)銀行。才能使絡(luò)銀行成為商業(yè)銀行和客戶之間的紐帶?？梢哉f(shuō),誰(shuí)抓住了絡(luò)銀行的發(fā)展權(quán),誰(shuí)就占領(lǐng)了未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。 (三)我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題 絡(luò)銀行經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,各家銀行也積累了一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),可以從容應(yīng)對(duì)日常工作。但是絡(luò)銀行發(fā)展的道路是曲折的,在其發(fā)展中仍存在大量需要解決和克服的問(wèn)題。 絡(luò)交易安全問(wèn)題亟待完善 (1)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù) 上銀行任何一點(diǎn)細(xì)小的差錯(cuò)都會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰,不但影響了的形象,而且還給客戶帶來(lái)了不便,甚至?xí)罱K失去客戶。這就要求絡(luò)銀行服務(wù)器軟硬件不斷合理升級(jí),以適應(yīng)客戶日益增長(zhǎng)的服務(wù)要求。另外由于絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,必然導(dǎo)致大量經(jīng)濟(jì)信息的上傳遞,資金在上劃撥流動(dòng),通過(guò)互聯(lián)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。如何確保安全交易,為個(gè)人保密,就成為絡(luò)銀行發(fā)展最需解決的問(wèn)題。 (2)安全系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn) 上銀行容易受到來(lái)自絡(luò)內(nèi)部和外部的各種攻擊,因此絡(luò)銀行一般有許多層的安全保護(hù)系統(tǒng),以確保絡(luò)銀行虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行,如何協(xié)調(diào)好各個(gè)安全系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行是一個(gè)重要問(wèn)題。另外超過(guò)2萬(wàn)種以上的計(jì)算機(jī)病毒和無(wú)所不在的絡(luò)黑客也很容易使整個(gè)系統(tǒng)丟失數(shù)據(jù)甚至丟失全部資料,這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)沉重的打擊。 (3)保密性問(wèn)題 如果說(shuō)到傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)需要驗(yàn)證身份證件的話,那么絡(luò)銀行只需驗(yàn)證一個(gè)用戶名一個(gè)密碼便可以提走賬戶內(nèi)的所有資金,一旦密碼丟失后果將非常嚴(yán)重。造成用戶名與密碼丟失的原因來(lái)自兩個(gè)方面:一是絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)丟失。例如絡(luò)黑客闖入銀行系統(tǒng)盜竊了客戶的密碼。二是客戶由于自身的原因丟失。例如使用及其簡(jiǎn)單的密碼或在公共處上。如何加強(qiáng)用戶的身份驗(yàn)證,以及充分保護(hù)用戶的資料信息是擺在絡(luò)銀行面前的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。 雖然建立了第三方的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu),但是其適用性不強(qiáng) 我國(guó)的絡(luò)銀行基本上是由實(shí)體銀行為了加強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)能力而產(chǎn)生的。各家銀行缺乏信息的相互溝通和協(xié)調(diào),導(dǎo)致各家銀行各自為政,所建立的絡(luò)信息系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)共享,不能形成統(tǒng)一高效的絡(luò)銀行體系,銀行之間缺乏科學(xué)的安全認(rèn)證體系。安全支付系統(tǒng)必須建立在CA安全認(rèn)證基礎(chǔ)上,解決數(shù)據(jù)傳輸安全性身份認(rèn)證和交易的不可抵賴性等問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行普遍采用的SET協(xié)議和SSL協(xié)議已經(jīng)是國(guó)際上最為常用的技術(shù)手段,并且我國(guó)的加密技術(shù)在國(guó)際上也是處于比較領(lǐng)先的地位,因此我國(guó)絡(luò)銀行安全的最大威脅是來(lái)自管理和規(guī)劃上。目前,在客戶端,絕大多數(shù)銀行都采用了中國(guó)金融認(rèn)證中心的數(shù)字證書(shū),進(jìn)行客戶的身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸加密。中國(guó)金融認(rèn)證中心雖然以第三方身份提供數(shù)字證書(shū)服務(wù),保證了上交易的真實(shí)性、完整性。但是,消費(fèi)者上哪家的絡(luò)銀行就要先取得哪家的電子安全證書(shū)。這一切除了給客戶造成麻煩外,還在無(wú)形之中增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象存在的原因是,我國(guó)目前有幾家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的上銀行,采用自己提供的認(rèn)證服務(wù)模式。不僅如此,各家銀行都在發(fā)行自己的數(shù)字證書(shū),從規(guī)范的角度看,只有國(guó)家出面建立統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心,才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。只有在這樣的大前提下才能提供方便的操作環(huán)境,才能讓絡(luò)銀行深入到人們的生活之中。 基本法制環(huán)境的先天不足 絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的隱患,給我國(guó)的法律學(xué)領(lǐng)域引出了許多空白點(diǎn)。在我國(guó)與絡(luò)銀行相適應(yīng)的、《合同法》等金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上,不利于絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā),在實(shí)踐中發(fā)揮作用的力度不充分。例如,金融電子化促使許多金融交易采用無(wú)紙化的電子合同方式,這與我國(guó)法律上的書(shū)面和口頭形式根本不同,新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用,但對(duì)電子合同的描述還是粗線條的,缺乏可操作性。同時(shí)基于互聯(lián)上的金融業(yè)沒(méi)有時(shí)間空間、地域的限制,互聯(lián)為金融交易的全球化提供了交易平臺(tái)。在互聯(lián)達(dá)成的金融電子化合同,通常難以確定合同的簽約地和履行地,從而很難確定電子合同的管轄權(quán)。 我們欣喜的看到今年4月1日,《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施了,困擾絡(luò)銀行和其他電子商務(wù)多年的電子簽名問(wèn)題得到了法律的保護(hù)。這是中國(guó)
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