【正文】 電子簽名雖然得到了法律的承認,可是當發(fā)生糾紛時誰來充當電子裁判呢?技術(shù)標準和安全保證的支撐以及電子簽名的保密性問題如何保證!這一系列的新問題還需要有識之士來尋求解決的途徑。在現(xiàn)階段,作為我國信息化領(lǐng)域里的第一部法律《電子簽名法》的標志意義大于實際意義。這是中國法律的突破,為絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供了美好的前景,它將對中國的電子商務(wù)產(chǎn)生極大的推動。同時基于互聯(lián)上的金融業(yè)沒有時間空間、地域的限制,互聯(lián)為金融交易的全球化提供了交易平臺。在我國與絡(luò)銀行相適應(yīng)的、《合同法》等金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上,不利于絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開發(fā),在實踐中發(fā)揮作用的力度不充分。 基本法制環(huán)境的先天不足只有在這樣的大前提下才能提供方便的操作環(huán)境,才能讓絡(luò)銀行深入到人們的生活之中。這種現(xiàn)象存在的原因是,我國目前有幾家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的上銀行,采用自己提供的認證服務(wù)模式。但是,消費者上哪家的絡(luò)銀行就要先取得哪家的電子安全證書。目前,在客戶端,絕大多數(shù)銀行都采用了中國金融認證中心的數(shù)字證書,進行客戶的身份認證和數(shù)據(jù)傳輸加密。安全支付系統(tǒng)必須建立在CA安全認證基礎(chǔ)上,解決數(shù)據(jù)傳輸安全性身份認證和交易的不可抵賴性等問題。 我國的絡(luò)銀行基本上是由實體銀行為了加強金融競爭能力而產(chǎn)生的。例如使用及其簡單的密碼或在公共處上。例如絡(luò)黑客闖入銀行系統(tǒng)盜竊了客戶的密碼。 如果說到傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)需要驗證身份證件的話,那么絡(luò)銀行只需驗證一個用戶名一個密碼便可以提走賬戶內(nèi)的所有資金,一旦密碼丟失后果將非常嚴重。 上銀行容易受到來自絡(luò)內(nèi)部和外部的各種攻擊,因此絡(luò)銀行一般有許多層的安全保護系統(tǒng),以確保絡(luò)銀行虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行,如何協(xié)調(diào)好各個安全系統(tǒng)穩(wěn)定運行是一個重要問題。另外由于絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,必然導(dǎo)致大量經(jīng)濟信息的上傳遞,資金在上劃撥流動,通過互聯(lián)進行交易,相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關(guān)鍵的因素。 上銀行任何一點細小的差錯都會導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰,不但影響了的形象,而且還給客戶帶來了不便,甚至會最終失去客戶。 絡(luò)交易安全問題亟待完善但是絡(luò)銀行發(fā)展的道路是曲折的,在其發(fā)展中仍存在大量需要解決和克服的問題。 (三)我國絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題可以說,誰抓住了絡(luò)銀行的發(fā)展權(quán),誰就占領(lǐng)了未來銀行競爭的制高點。國內(nèi)銀行業(yè)只有把更多的科學技術(shù)靈活的應(yīng)用到絡(luò)銀行,借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗,同時注意處理好存在的問題,才能吸引各種消費群體使用絡(luò)銀行。我國的絡(luò)銀行正處在快速擴張時期,但快速的發(fā)展必然帶來一些不可避免的問題。(注4)目前,招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行等多家銀行都開通了上支付業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)品種橫跨個人銀行、公司銀行兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域,使人們真切地感受到我國商業(yè)銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的獨特作用,為我國電子商務(wù)發(fā)展注入了活力、開辟了道路。因此該行較早地在上銀行系統(tǒng)中采用了先進的SET標準,從一開始就走高起點,高投入,走在了中國絡(luò)銀行的前列。 中國銀行是國內(nèi)第一家首先將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到絡(luò)銀行上的商業(yè)銀行。截止到目前,國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了自己特色的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù),現(xiàn)在可以實現(xiàn)上匯兌等業(yè)務(wù)的辦理,極大的方便了用戶。 (二)我國絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 總體而言我國的絡(luò)銀行正在向高級階段發(fā)展,由于絡(luò)銀行蘊涵著潛在的巨大利潤增長點,所以各家商業(yè)銀行都在花大力氣開發(fā)、推廣絡(luò)銀行,絡(luò)銀行迎來了它的黃金時代,市場前景極為廣闊。它可以實現(xiàn)上結(jié)算、上支付等功能,使客戶足不出戶就能完成各種需求的交易,使絡(luò)銀行成為虛擬的銀行柜臺。最后是高級階段的絡(luò)銀行。處于這一階段的絡(luò)銀行由于該功能的實現(xiàn)相對較容易,對絡(luò)的安全性和通訊速度上的要求較低,銀行可能面臨的風險也較低。這個時期的各家銀行的站建設(shè)只限于創(chuàng)建一個站,樹立銀行的形象,傳播金融信息,僅僅是在互聯(lián)上建立了一個點。 Internet 自 90 年代初進入中國,中國政府、和銀行都非常積極地迎接 Internet 時代的來臨,政府直接參與了絡(luò)的管理與建設(shè),并為此設(shè)立了“金橋工程”,斥資 200 億元人民幣推動絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建立,形成了良好的外部環(huán)境。amp。同時由于我國還處于發(fā)展階段,基礎(chǔ)設(shè)施比較落后,使得絡(luò)銀行在其發(fā)展過程中難免存一些問題,這就需要建立一整套的針對措施來促進絡(luò)銀行的健康發(fā)展。 二、我國絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 以上幾點是我國絡(luò)銀行發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ),隨著絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推進,服務(wù)質(zhì)量和商業(yè)銀行形象不斷改善,絡(luò)銀行必將擁有更多的客戶群體,這也將成為商業(yè)銀行提高經(jīng)濟效益的來源。發(fā)展絡(luò)銀行已成為金融業(yè)致勝的重要利器,且有先占先贏的競爭態(tài)勢。絡(luò)銀行可以利用它的信息技術(shù)和信息資源,為實體銀行提供全球競爭所需的要素和手段。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下,特別是在絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下,銀行競爭的優(yōu)勢將是全球化的服務(wù)。傳統(tǒng)的實體銀行對營銷目標只能細分到某一類客戶群,很難提供一對一的服務(wù),即使可以,成本也比較高,而絡(luò)銀行可以在低成本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)一對一的服務(wù),從而形成客戶群體的差異性競爭優(yōu)勢?？梢?與傳統(tǒng)銀行相比,絡(luò)銀行具有明顯的結(jié)算速度競爭優(yōu)勢。絡(luò)銀行客戶的應(yīng)付款直接在絡(luò)轉(zhuǎn)賬,電子賬單的傳遞速度遠遠高于傳統(tǒng)的郵寄賬單。絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所,因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對實體銀行設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)點的替換上。 增加銀行自身競爭力必將促使更多的用戶選擇絡(luò)銀行。且絡(luò)銀行通過國際絡(luò)的方式,服務(wù)范圍比傳統(tǒng)銀行更為廣泛,不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶,都會成為潛在客戶群。經(jīng)測算實體銀行點的交易成本是美元, ATM(含軟硬件、運營及維修費用)成本是美元,銀行(含設(shè)備、運營等費用)