【正文】 為絡(luò)銀行能夠提供例如:上支付、代發(fā)工作、代扣代繳公共事業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù),能滿足多層次客戶的金融需求:IC卡的發(fā)展使得金融業(yè)務(wù)滲透到稅收、道路收費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)、停車收費(fèi)等社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域:客戶利用上銀行進(jìn)行證券交易、外匯買賣、國(guó)債買賣等。 1999年11月,美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布實(shí)施,自此作為金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)始國(guó)美國(guó)已經(jīng)逐步開(kāi)始從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)。 在世界范圍內(nèi)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)逐漸成為一種趨勢(shì),銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)(如:投資銀行、保險(xiǎn)公司、絡(luò)銀行)的合并日益增多,反映出近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)全能化、多元化的特征。有經(jīng)濟(jì)動(dòng)物之稱的日本,也于1999年10月正式實(shí)施金融大改革計(jì)劃,允許銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)相互交叉從業(yè),鼓勵(lì)銀行以金融控股公司形式進(jìn)行業(yè)務(wù)重組。計(jì)算機(jī)絡(luò)作為一種便捷的通訊工具,使信息傳播速度大大提高。主要是由于我國(guó)金融管理體制還不完善,計(jì)算機(jī)水平有限造成的。經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變將成為必然,我國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展自己特色的絡(luò)銀行業(yè)務(wù),以低投入,高效益吸引有價(jià)值的大客戶加入,以此來(lái)迎接市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。 (三)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略需要 絡(luò)銀行能提供比實(shí)體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務(wù)質(zhì)量這些將使客戶和銀行雙方受益。從以上數(shù)據(jù)可以看出,絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行,發(fā)展絡(luò)銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。比如現(xiàn)在從建設(shè)銀行往異地匯款,在營(yíng)業(yè)點(diǎn)最高要50元手續(xù)費(fèi),而通過(guò)建行上銀行匯款,最高只為30元,大大降低了客戶的成本,與其它銀行相比存在價(jià)格優(yōu)勢(shì),其它銀行的客戶很有可能轉(zhuǎn)向建行開(kāi)戶,成為建行的客戶。 低廉的成本,使絡(luò)銀行與其它方式運(yùn)行的銀行相比具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì),必將促使銀行業(yè)大力推進(jìn)絡(luò)銀行,并以此增加銀行潛在的競(jìng)爭(zhēng)力。 通過(guò)絡(luò)銀行可以增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面的優(yōu)勢(shì),突出表現(xiàn)在兩方面: 即對(duì)結(jié)算職能的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)上。另外,由于絡(luò)銀行運(yùn)作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的上前臺(tái)服務(wù)有效的結(jié)合起來(lái),這樣使得數(shù)據(jù)處理一體化,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足,起到了互補(bǔ)作用,從而大大提高了實(shí)體銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。 絡(luò)銀行增加競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一、結(jié)算速度競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。電子貨幣、電子結(jié)算的結(jié)果,國(guó)內(nèi)客戶通過(guò)絡(luò)可以直接利用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù),接受外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的電子貨幣進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算。第二、客戶群體的差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三、無(wú)邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)從有形資本轉(zhuǎn)為無(wú)形資本。且絡(luò)銀行客戶群可無(wú)限擴(kuò)散,有利拓展存放款業(yè)務(wù)規(guī)模。 由于絡(luò)銀行具有方便性、快捷性,并且代表未來(lái)銀行的發(fā)展方向,是銀行潛在的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),所以,我國(guó)各家商業(yè)銀行都很重視絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)、推廣,并形成了迅猛發(fā)展之勢(shì)。nb　　sp。 (一)我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展的歷程在這種大背景下,我國(guó)絡(luò)銀行的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。 首先是早期的絡(luò)銀行階段。其次是中級(jí)階段的絡(luò)銀行。因此,多數(shù)銀行為了謹(jǐn)慎起見(jiàn),首先推出此功能,借此積累絡(luò)銀行軟硬件開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn),待條件成熟后,再進(jìn)一步推出其他絡(luò)銀行服務(wù)。到了這一階段,絡(luò)銀行可以提供全方位的銀行業(yè)務(wù)處理功能,這是絡(luò)銀行發(fā)展的理想階段。 國(guó)內(nèi)的銀行面對(duì)這股由互聯(lián)引發(fā)的絡(luò)銀行運(yùn)動(dòng)自然不肯甘愿落后,奮發(fā)努力緊跟全球發(fā)展形勢(shì),很快就融入了這股潮流。1996年受世界絡(luò)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展影響,中行利用其外匯資源的優(yōu)勢(shì)和海外分行點(diǎn)多,經(jīng)營(yíng)范圍與國(guó)際接軌,從中取得了不少寶貴經(jīng)驗(yàn)。1998年3月該行辦理了國(guó)內(nèi)第一筆上支付業(yè)務(wù),客戶只要擁有一張長(zhǎng)城借記卡,通過(guò)SET以及支付關(guān),可以充分保證客戶資金的安全和實(shí)現(xiàn)上支付的功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到20XX年4月底,中國(guó)建設(shè)銀行電子銀行客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到20XX萬(wàn)戶,日均交易額達(dá)到352億元,其中個(gè)人上銀行客戶數(shù)增長(zhǎng)最快,個(gè)人上銀行交易額增長(zhǎng)突出。 總之國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)已經(jīng)注意并認(rèn)識(shí)到絡(luò)銀行的重要性,并投入相當(dāng)?shù)馁Y金、技術(shù)和人員開(kāi)發(fā)自己的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。與國(guó)外的絡(luò)銀行相比,還存在一定的技術(shù)差距。才能使絡(luò)銀行成為商業(yè)銀行和客戶之間的紐帶。 絡(luò)銀行經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,各家銀行也積累了一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),可以從容應(yīng)對(duì)日常工作。 (1)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù)這就要求絡(luò)銀行服務(wù)器軟硬件不斷合理升級(jí),以適應(yīng)客戶日益增長(zhǎng)的服務(wù)要求。如何確保安全交易,為個(gè)人保密,就成為絡(luò)銀行發(fā)展最需解決的問(wèn)題。 (2)安全系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)另外超過(guò)2萬(wàn)種以上的計(jì)算機(jī)病毒和無(wú)所不在的絡(luò)黑客也很容易使整個(gè)系統(tǒng)丟失數(shù)據(jù)甚至丟失全部資料,這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)沉重的打擊。 (3)保密性問(wèn)題造成用戶名與密碼丟失的原因來(lái)自兩個(gè)方面:一是絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)丟失。二是客戶由于自身的原因丟失。如何加強(qiáng)用戶的身份驗(yàn)證,以及充分保護(hù)用戶的資料信息是擺在絡(luò)銀行面前的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。 雖然建立了第三方的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu),但是其適用性不強(qiáng)各家銀行缺乏信息的相互溝通和協(xié)調(diào),導(dǎo)致各家銀行各自為政,所建立的絡(luò)信息系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)共享,不能形成統(tǒng)一高效的絡(luò)銀行體系,銀行之間缺乏科學(xué)的安全認(rèn)證體系。目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行普遍采用的SET協(xié)議和SSL協(xié)議已經(jīng)是國(guó)際上最為常用的技術(shù)手段,并且我國(guó)的加密技術(shù)在國(guó)際上也是處于比較領(lǐng)先的地位,因此我國(guó)絡(luò)銀行安全的最大威脅是來(lái)自管理和規(guī)劃上。中國(guó)金融認(rèn)證中心雖然以第三方身份提供數(shù)字證書(shū)服務(wù),保證了上交易的真實(shí)性、完整性。這一切除了給客戶造成麻煩外,還在無(wú)形之中增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此,各家銀行都在發(fā)行自己的數(shù)字證書(shū),從規(guī)范的角度看,只有國(guó)家出面建立統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心,才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。 絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的隱患,給我國(guó)的法律學(xué)領(lǐng)域引