商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風險定價策略(編輯修改稿)
2025-07-15 03:45 本頁面
【文章內容簡介】 繁榮期相比要低1/3。而對于有抵押的貸款，不良貸款回收率在一定程度上由押品的價值決定。一般情況下，當宏觀經(jīng)濟低迷時，小微企業(yè)押品價值下降更快。我國四大資產(chǎn)管理公司貸款清收數(shù)據(jù)表明，在經(jīng)濟增速高于10%的繁榮時期，不良貸款平均回收率較低迷時期高出8～10個百分點。當然由于貸款風險對經(jīng)濟周期的反映具有一定滯后性，銀行需加強對宏觀經(jīng)濟的研究，提高預測能力，提高貸款定價的前瞻性。區(qū)域因素我國幅員遼闊，不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、信用文化習慣和法律環(huán)境等差異明顯，上述因素均會對小微企業(yè)信貸風險產(chǎn)生較大影響。如圖2所示，不同地區(qū)不良貸款率具有顯著差異。東北地區(qū)信用環(huán)境最差，其次是湖南、河北、山西、安徽等華北和中部地區(qū)，以江浙為代表的華東地區(qū)信用環(huán)境最好。我國不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度對不良貸款的回收率也會產(chǎn)生影響。本文作者的一項研究結果表明：區(qū)域人均GDP越高，不良貸款的平均回收率也越高，銀行貸款風險越??；長三角、福建、廣東等經(jīng)濟水平較高的省份不良貸款平均回收率在50%左右，而欠發(fā)達地區(qū)平均回收率約在15%至25%，兩者相差30個百分點以上。行業(yè)因素產(chǎn)業(yè)環(huán)境直接影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。對小微企業(yè)來說，能否選擇適合發(fā)揮自身優(yōu)勢的行業(yè)，決定了企業(yè)生存的質量和時限。對于銀行來講，明確小微企業(yè)的行業(yè)分布，實行正確的客戶行業(yè)定位，有利于降低潛在風險。在關系到國計民生的重要行業(yè)中，壟斷企業(yè)主導性較強，小微企業(yè)難以生存。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點、政策導向和企業(yè)發(fā)展實際，筆者認為以下行業(yè)適合小微型企業(yè)發(fā)展：基于大數(shù)定律的小微企業(yè)貸款定價策略在國內商業(yè)銀行小微金融實踐中，民生銀行倡導依據(jù)“大數(shù)定律”和“價格覆蓋風險”兩項原則對小微企業(yè)信貸進行定價。這兩項原則是對傳統(tǒng)經(jīng)營性貸款依據(jù)“客戶評級”和“債項評級”兩維風險定價模式的揚棄；為銀行業(yè)對沖小微企業(yè)個體風險提供了可靠的解決方案。模型的理論基礎“大數(shù)定律”和
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