商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風險定價策略-wenkub
2023-07-03 03:45:20 本頁面
【正文】 借款人仍有一定償還能力。小微企業(yè)現金流緊張、資金來源不穩(wěn)定，銀行應積極研發(fā)分期償還本息的信貸產品。貸款設計因素影響小微企業(yè)信貸風險的貸款設計因素主要有貸款金額、擔保方式、本息還款方式、貸款期限等，此類風險同樣應反映在貸款定價中。對于這些因素，銀行可以利用客戶評分等授信審核手段篩選客戶，預估客戶風險。在全國性股份制銀行中，民生銀行個人經營性貸款余額及其在個貸中的占比排名均居首位。各股份制銀行也推出了自己的小企業(yè)金融品牌，其中有很多品牌特色值得同行借鑒。貸款利率定價就是其中的一個重要環(huán)節(jié)。在此宏觀背景下，小型企業(yè)及微型企業(yè)信貸業(yè)務逐步受到國內銀行業(yè)的重視。事實上，以個體工商戶為主體的小微企業(yè)多是經營情況復雜、資產規(guī)模小、生命周期短、缺乏規(guī)范的財務報表。科學合理的定價機制，不僅能夠保證貸款利率覆蓋風險和運營成本，實現一定的盈利水平；還有利于最大限度地滿足客戶需要，支持小微客戶的發(fā)展壯大，進而實現我國小微金融的可持續(xù)發(fā)展。比如：整貸零償的還款方式、根據小企業(yè)的成長周期和業(yè)務流程提供差異化的產品、關注小企業(yè)投行業(yè)務資金需求、“聯貸聯?！钡呐抠J款模式等，都值得深入研究和學習。影響小微企業(yè)貸款風險定價的主要因素小微企業(yè)受生產規(guī)模小、生命周期短等條件的制約，相比于大中型企業(yè)抗周期能力較弱，單個企業(yè)信貸風險較大。如同自然界的生物一樣，小微企業(yè)也存在生命周期。小微企業(yè)貸款抵押品往往難以變現、貶值速度快，還可能存在重復抵押的問題。這樣，一方面可以動態(tài)監(jiān)控企業(yè)的還款能力，另一方面還可以避免貸款到期后給企業(yè)造成的集中還款壓力。經濟周期因素大量理論研究和實證分析發(fā)現，以經濟周期為代表的宏觀系統(tǒng)因素對信用風險有顯著影響。而對于有抵押的貸款，不良貸款回收率在一定程度上由押品的價值決定。區(qū)域因素我國幅員遼闊，不同地區(qū)經濟發(fā)展水平、信用文化習慣和法律環(huán)境等差異明顯，上述因素均會
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