商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險定價策略-文庫吧資料
2025-06-24 03:45本頁面
【正文】 這兩項原則是對傳統(tǒng)經(jīng)營性貸款依據(jù)“客戶評級”和“債項評級”兩維風(fēng)險定價模式的揚棄；為銀行業(yè)對沖小微企業(yè)個體風(fēng)險提供了可靠的解決方案。在關(guān)系到國計民生的重要行業(yè)中，壟斷企業(yè)主導(dǎo)性較強，小微企業(yè)難以生存。對小微企業(yè)來說，能否選擇適合發(fā)揮自身優(yōu)勢的行業(yè)，決定了企業(yè)生存的質(zhì)量和時限。本文作者的一項研究結(jié)果表明：區(qū)域人均GDP越高，不良貸款的平均回收率也越高，銀行貸款風(fēng)險越??；長三角、福建、廣東等經(jīng)濟(jì)水平較高的省份不良貸款平均回收率在50%左右，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)平均回收率約在15%至25%，兩者相差30個百分點以上。東北地區(qū)信用環(huán)境最差，其次是湖南、河北、山西、安徽等華北和中部地區(qū)，以江浙為代表的華東地區(qū)信用環(huán)境最好。區(qū)域因素我國幅員遼闊，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用文化習(xí)慣和法律環(huán)境等差異明顯，上述因素均會對小微企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生較大影響。我國四大資產(chǎn)管理公司貸款清收數(shù)據(jù)表明，在經(jīng)濟(jì)增速高于10%的繁榮時期，不良貸款平均回收率較低迷時期高出8～10個百分點。而對于有抵押的貸款，不良貸款回收率在一定程度上由押品的價值決定。在經(jīng)濟(jì)繁榮時，企業(yè)經(jīng)營狀況相對良好，資金流動性相對充足，企業(yè)還款能力強；經(jīng)濟(jì)低迷期，小微企業(yè)違約率會迅速上升。經(jīng)濟(jì)周期因素大量理論研究和實證分析發(fā)現(xiàn)，以經(jīng)濟(jì)周期為代表的宏觀系統(tǒng)因素對信用風(fēng)險有顯著影響。在貸款額度的確定上，應(yīng)堅持“不使借款人過度負(fù)債”的原則。這樣，一方面可以動態(tài)監(jiān)控企業(yè)的還款能力，另一方面還可以避免貸款到期后給企業(yè)造成的集中還款壓力。好的還款方式將會顯著降低貸款風(fēng)險。小微企業(yè)貸款抵押品往往難以變現(xiàn)、貶值速度快，還可能存在重復(fù)抵押的問題。銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的成長周期細(xì)分市場，設(shè)計不同的金融產(chǎn)品和風(fēng)控手段。如同自然界的生物一樣，小微企業(yè)也存在生命周期。企業(yè)自身因素影響小微企業(yè)風(fēng)險的自身因素主要包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)現(xiàn)金流狀況、企業(yè)家個人
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