利率市場化對我國國有商業(yè)銀行的影響分析(編輯修改稿)
2025-07-13 22:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 場化一旦真正全面運行，必然會對國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利造成巨大影響。 (二)資本壓力日益加劇銀行資本補充渠道分為內(nèi)源融資和外源融資兩種。近幾年來，內(nèi)源融資占比上升比較快。利潤轉(zhuǎn)增所需的留存收益在會計上等于稅后凈利潤減去支付的股息，它是商業(yè)銀行內(nèi)源資本的來源。留存收益建立在銀行盈利的基礎(chǔ)上，盈利能力越強(qiáng)的銀行，內(nèi)源融資的空間越大。盈利能力的增強(qiáng)是近幾年來內(nèi)源融資逐漸成為我國商業(yè)銀行長期資本金補充的重要來源的原因。由于凈利差收益是我國商業(yè)盈利的主要來源，內(nèi)源融資會主要依賴于凈利差。銀行資本管理過程中，在內(nèi)源融資受到較大影響的情況下，要保證銀行的資本充足率，商業(yè)銀行需要尋求其他多樣化的融資渠道。第一，尋求政策支持。一是稅收減免、返還。二是財政部門積極注入。三是補充外匯資本。第二，積極擴(kuò)大外源融資渠道。一是積極進(jìn)行股權(quán)融資。二是批準(zhǔn)增資擴(kuò)股。三是暫緩紅利分配轉(zhuǎn)贈股本。四是積極進(jìn)行債權(quán)融資。五是鼓勵民間資本投人。六是海外上市。在利率市場化條件下，內(nèi)源融資由于存款利息收入下降影響而變得困難。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增加自身業(yè)務(wù)種類，從而使得自身收人受到利息收人的下降的影響程度減小。中間業(yè)務(wù)和個人零售業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢。首先是中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)要成為我國商業(yè)銀行今后時期發(fā)展的重點，一方面要不斷擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種，另一方面，要從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，重點發(fā)展審價咨詢、保險代理、財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)，逐步開展資產(chǎn)管理、承諾和信用擔(dān)保、結(jié)算等高附加值和科技含量高的中間業(yè)務(wù)。其次是個人零售業(yè)務(wù)。發(fā)展以私人銀行為核心的高端業(yè)務(wù)、強(qiáng)化高端客戶貢獻(xiàn)度是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要路徑之一。實現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向財富管理銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)成為國內(nèi)多家銀行提出的轉(zhuǎn)型方向。在利率市場化過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快改變過去的運作程序和服務(wù)方式，樹立以“個人”為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，認(rèn)真研究個人金融業(yè)務(wù)的運作規(guī)律和特點，采取切實可行的方法與措施，大力拓展個人金融業(yè)務(wù)利潤增長空間。(三)定價能力有待增強(qiáng) 商業(yè)銀行中完備的資金定價機(jī)制主要包括三個層次，即中央銀行基準(zhǔn)利率的確定、企業(yè)與銀行間存貸利率的確定和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移的合理定價。 在利率管制條件下，我國商業(yè)銀行利率定價體系中主要存在以下三方面的問題:一是目前我國市場上存在著多種基準(zhǔn)利率并行的狀況，主要有一年期存款利率、國債回購利率、央行票據(jù)發(fā)行利率，這三種利率都承擔(dān)著部分基準(zhǔn)利率功能。人民銀行確定的基準(zhǔn)利率，主要是依據(jù)社會資金供求狀況、社會資金平均利潤率、企業(yè)和銀行的贏利水平以及同業(yè)拆借市場的利率水平等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，而上述指標(biāo)難以精確測定，因此，中央銀行最終確定的利率水平難以真正體現(xiàn)市場均衡，實際上不能真正起到基準(zhǔn)利率的作用。二是受利率管制的影響，商業(yè)銀行的存款利率定價理念淡薄，缺乏存款利率定價機(jī)制研究的動力。在實踐中，商業(yè)銀行只是被動按既定的利率執(zhí)行，并不去考慮成本與效益，導(dǎo)致貸款利率定價缺乏科學(xué)性，也缺乏彈性。銀行不注重細(xì)分貸款對象，執(zhí)行統(tǒng)一的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，造成貸款對象待遇差別很大。同時，這種表面上的公平也極易損傷優(yōu)質(zhì)客戶的積極性。三是商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)在:全國一級分行與二級分行之間執(zhí)行統(tǒng)一的同業(yè)拆借利率，不能夠起到激勵先進(jìn)、懲罰落后的作用。一、二級分行間及分行與各支行間無償劃撥和低成本轉(zhuǎn)移資金情況時有發(fā)生。(四)面臨客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化:轉(zhuǎn)向在直接融資中處于劣勢的中小企業(yè)目前我國中小企業(yè)融
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