淺析利率市場化對金融機構的影響(編輯修改稿)
2025-06-24 00:19 本頁面
【文章內容簡介】 更復雜，與利率管制下相比，市場利率的波動對于銀行經營的影響更大，利率風險的識別和控制更難。(四)加大了金融機構的競爭壓力和經營壓力，利差縮小。利率市場化將加大銀行的競爭壓力，將導致市場份額的重新分割。銀行間的競爭不再局限于對客戶資源的簡單爭奪，而是擴展到與存款與貸款以及相關的中間業(yè)務領域。銀行的實力、信譽、存貸款利率報價水平、金融產品與服務創(chuàng)新能力將成為銀行競爭的關鍵。最近這幾年，國內銀行間的競爭加劇，地方性銀行和國有銀行已經展開了“貸款營銷”，通過降低貸款利率來爭奪客戶成為最重要的一種競爭手段，許多大企業(yè)成為各家銀行爭奪的焦點，銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務的利差持續(xù)下降，經營收入減少。(五)有利于各金融機構推出新的金融工具、產品和服務，促進商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展。利率市場化將導致銀行傳統(tǒng)主導業(yè)務的萎縮和非利差型業(yè)務的發(fā)展。利率市場化以后，銀行為爭奪存款，存款利率肯定會有一定程度的上漲，而為了爭奪優(yōu)質客戶，其貸款利率又會趨于下降，銀行傳統(tǒng)主導業(yè)務的比重將會逐漸下降。與此同時，必然會有大量的新型金融產品出現，那些不受利率波動影響和不占用銀行自身資金的中間業(yè)務和表外業(yè)務將獲得較快的發(fā)展。利率市場化的主要意義在于促進金融創(chuàng)新，所有的經濟主體都會得到創(chuàng)新帶來的好處。利率市場化后，一方面商業(yè)銀行的金融產品定價權加大，商業(yè)銀行獲得了前所未有的定價自主權，這在客觀上為商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新提供了可能性。另一方面，商業(yè)銀行面臨的利率風險大大上升，面臨的競爭壓力加大，這在客觀上對商業(yè)銀行從事金融創(chuàng)新產生了強大的動力和壓力。商業(yè)銀行只有通過持續(xù)有效的金融創(chuàng)新行為才能規(guī)避利率風險，為資產提供增值、保值的機會。(六)有利于各金融機構優(yōu)化客戶結構。利率市場化促使國有銀行經營管理部門自覺關注貸款市場的運行趨勢，根據客戶與銀行所有業(yè)務往來可能帶來的盈利、客戶的經營狀況、銀行提供貸款所需的資金成本、違約成本、管理費用等因素綜合確定不同的利率水平，在吸引重點優(yōu)質客戶的同時對風險較大的客戶以更高的利率水平作為風險補償，推動銀行客戶結構的優(yōu)化。三、應對利率市場化的對策雖然從長期來看，利率市場化給予各國內各金融機構的機遇是主要的，但對由此所帶來的挑戰(zhàn)，特別是惡性價格競爭引起的收益下滑問題必須予以充分重視，要有針對性地采取以下措施，做好充分準備，才能在競爭中立于不敗之地。(一)實現以產品為中心向以客戶為中心業(yè)務模式轉化。以客戶為中心業(yè)務模式的作用，主要體現在以下幾個方面：一是通過為客戶提供全方位服務，充分挖掘客戶的各種業(yè)務資源。二是通過為客戶提供稀缺業(yè)務或優(yōu)勢業(yè)務而獲得附加收益。三是通過加強業(yè)務主管、客戶經理與客戶的聯系紐帶，培養(yǎng)客戶對銀行的誠信度。實現以產品為中心向以客戶為中心業(yè)務模式轉化，應從調整部門設置、業(yè)務流程二個方面著手。業(yè)務管理部門的設置應從條式向塊式轉變，按照以客戶為中心業(yè)務模式的要求，在部門設置上，應從原來按各業(yè)務品種不同設置部門的條形模式，向按營銷、操作、管理、監(jiān)督等職能不同設置部門的塊式模式轉變，并在此基礎上，根據業(yè)務市場情況和業(yè)務操作技術不同進行管理細分。隨著計算機在銀行業(yè)務操作上的廣泛應用，銀行內部的業(yè)務分工大部分可以在同一平臺基礎上的計算機系統(tǒng)完成。各種不同的業(yè)務應盡量通過同一計算機平臺提供服務，根據客戶的不同規(guī)模、不同性質、不同的服務要求分別提供相應的服務終端。在以客戶為中心服務操作模式下，不論客戶大小，都應盡可能為其提供一站式服務。(二)加強利率風險的管理和控制。利率市場化意味著銀行面臨的利率風險將越來越明顯。因此，對國有銀行而言，已到了從單純關注流動性風險和信用風險轉移到既關注流動性風險和信用風險，同時又關注利率風險的時候了。引入風險管理機制。在銀行內部建立資金中心，制定資金價格，分析資金來源的利率水平與期限，確定貸款利率和轉移資金利率。通過不同的利率水平反映政策導向，降低總體風險水平。將銀行多余的資金運用在資本市場中，獲取短期收益，彌補資金來源與運用中的期限缺口。通過金融市場調整負債結構，增加主動型負債比重，使資金中心成為利率調節(jié)的閥門，控制綜合成本，轉嫁銀行內部不能消化的現實及潛在風險。具體可從以下幾方面著手：1．設立決策機構，確立利率風險管理在資
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