銀行論文：利率市場化背景下中小型商業(yè)銀行經(jīng)營模式調(diào)整研究(編輯修改稿)
2025-06-12 21:43 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 萬億元，大型商業(yè)銀行約占據(jù) %，股份制銀行約占比 %，城商行及城市信用社約占比 %。 其次，中小銀行收入來源相對(duì)比較單一。橫 向比較我國商業(yè)銀行不難發(fā)現(xiàn)，包括股份制銀行、城商行在內(nèi)的中小銀行高度依賴各種形式的利息收入，幾乎是總收入的 80%以上來源存貸款利差收益 。大型銀行比中小銀行的收入結(jié)構(gòu)更加合理，中間業(yè)務(wù)收入占比相對(duì)較高，對(duì)利差收入的依賴性明顯低于中小銀行，抗擊利率市場化風(fēng)險(xiǎn)的能力也就相對(duì)更強(qiáng)。 利率市場化改革，對(duì)中小型商業(yè)銀行的 具體 影響 體現(xiàn)在： （一） 主營業(yè)務(wù)流失的壓力。 從宏觀角度來看，隨著市場化進(jìn)程中金融業(yè)的 全面對(duì)外開放，金融產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性 7 將有很大改觀，居民及企業(yè)的選擇也逐漸趨于多樣性。這將直接導(dǎo)致“脫媒”現(xiàn)象，具體表現(xiàn)為一方面居民大量提取儲(chǔ)蓄存款將其轉(zhuǎn)移到其他投資途徑，商業(yè)銀行將面臨巨大的流動(dòng)性危機(jī)。而另一方面企業(yè)更多的采取成本更低的直接融資方式，對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也是重要的打擊。而以上這些對(duì)中小銀行的影響就更為致命。中小銀行既沒有資金實(shí)力從減少利差方面吸引客戶，也沒有大銀行的信譽(yù)和實(shí)力來吸引資金，主營業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。 （二） 行業(yè)并購的壓力。 隨著利率市場化進(jìn)程的加快以及貨幣市場資本市場的發(fā)展，資金 的腳步逐漸加快，來自銀行同業(yè)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的壓力不斷加大。從理論和實(shí)踐上看，在自由競爭的環(huán)境下，商業(yè)銀行將逐漸走向集團(tuán)化和大型化。大銀行在日益自由化的金融環(huán)境中，出于經(jīng)營協(xié)同和財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)等動(dòng)機(jī)會(huì)不斷并購中小銀行，以追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和利潤最大化。美國實(shí)行利率市場化改革以來，中小銀行的數(shù)量已經(jīng)從 14000 多家減少到了 8000 多家，許多超大型銀行和混合的投資銀行不斷出現(xiàn)。在利率市場化的條件下，大銀行充分發(fā)揮其主動(dòng)性，中小銀行將更加舉步維艱。 （三） 經(jīng)營管理面臨的壓力。 利率市場化后各種產(chǎn)品都面臨著更大的自主化， 中小銀行能否適應(yīng)這個(gè)趨勢(shì)權(quán)衡成本和收益，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行正確的定價(jià)，并且吸引客戶，以求得生存和發(fā)展是個(gè)問題。利率市場化中為了吸引更多的資金和發(fā)放貸款，存貸利差必然減少，主營業(yè)務(wù)利潤下降，而中小銀行又沒有雄厚的資本和豐富的人力資源去廣泛從事表外業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)。如何在利率市場化的環(huán)境中保持盈利，對(duì)中小銀行來說也是不小的挑戰(zhàn)。 8 另外，利率市場化條件下，整個(gè)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率敏感型資產(chǎn)增多，如果不能進(jìn)行有效的管理，面臨的利率敞口風(fēng)險(xiǎn)增加，本來就不充足的資本，很容易就面臨著資 金鏈的斷裂和資不抵債的風(fēng)險(xiǎn)。 三、 中小型銀行 應(yīng)對(duì)利率市場化 經(jīng)營模式調(diào)整之策略 （一）目前 主流 商業(yè)銀行 采取 的應(yīng) 對(duì)措施 為應(yīng)對(duì)利率市場化過程中可能產(chǎn)生的各種沖擊，絕大多數(shù) 商業(yè)銀行均早已布局相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整 ， 包括調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大中小企業(yè)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展力度 ；有的加強(qiáng)精細(xì)化管理，控制 成本，加強(qiáng)存貸款定價(jià)管理，提升服務(wù)品質(zhì)；有的大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新等 ，方式不同， 但均 追求差異化 市場 定位。 圖表：我國部分商業(yè)銀行面臨利率市場化的應(yīng)對(duì)措施 銀行 應(yīng)對(duì) 措施 工商銀行 從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變 。要在盈利模式上改變存貸利差占比偏重的局面，形成多元化，可持續(xù)的盈利增長格局。以應(yīng)對(duì)即將到來的利率市場化改革。 工行存貸差、中間業(yè)務(wù)和投資交易業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)大概是 6： 2： 2，即： 60%的收入來自于利差， 20%來自中間業(yè)務(wù) (手續(xù)費(fèi)或傭金 )，另外 20%來自投資和交易收入。工行希望用未來 5 年時(shí)間，使收入結(jié)構(gòu)從 6： 2： 2 變成 5： ： ，然后再花 5 年，達(dá)到 4： 3： 3。 建設(shè)銀行 建行已經(jīng)及將會(huì)采取多項(xiàng)措施應(yīng)對(duì) ,包括近年來嚴(yán)格控制成本 ,令成本持續(xù)下降 ,提升綜合管理經(jīng)營 ,于信貸業(yè)務(wù)方面的比重 ,保持穩(wěn)定上升 ,擴(kuò) 大中間收入 ,未來會(huì)從貸款的定價(jià)水平著手 ,包括各項(xiàng)利率的標(biāo)準(zhǔn)化 ?產(chǎn)業(yè)化以及專業(yè)化的管理 ,以減低利率市場的影響 ? 農(nóng)業(yè)銀行 2021 年 3月 22 日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布 2021 年度業(yè)績報(bào)告，在發(fā)布會(huì)上，行長張?jiān)票硎?，農(nóng)業(yè)銀行在利率市場化上的部署正按國家的要求推進(jìn)。 9 在 2021 年年中工作會(huì)議上，張?jiān)铺岢?，下半年要密切關(guān)注利率市場化的影響，及時(shí)調(diào)整定價(jià)和負(fù)債業(yè)務(wù)策略。緊盯市場靈活定價(jià)，加快推進(jìn)客戶細(xì)分工作，強(qiáng)化高成本負(fù)債管理，努力提升服務(wù)品質(zhì)。 民生銀行 為應(yīng)對(duì)盈利能力偏低和金融脫媒和利率市場化的挑戰(zhàn)，民生銀行走 上了以提升定價(jià)能力、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)為目的，中小企業(yè)批發(fā)業(yè)務(wù)為核心，帶動(dòng)高端零售業(yè)
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