中國利率市場化改革對商業(yè)銀行業(yè)的影響及應對策略畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 02:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 也可以看到央行為加快利率市場化進程于06年1月24日起允許國內(nèi)商業(yè)銀行開展人民幣利率互換交易；%%8在鞏固宏觀調(diào)控成果的同時也改善了市場化改革進程中商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境聯(lián)想到此前央行行長周小川曾公開坦陳我國利率市場化改革相較其他改革慢了一些央行希望這個過程走得快一點并且正在積極推動商業(yè)銀行朝這個方向發(fā)展；而目前我國利率市場化的條件越來越成熟商業(yè)銀行應該進一步學會對自己的存貸款價格做出決策我們應該有理由相信我國的利率市場化正在漸行漸近 三、利率市場化對我國商業(yè)銀行帶來的影響 我國在“入世”協(xié)議中承諾利率在三年內(nèi)逐漸開放對外資銀行在五年內(nèi)開放全部市場利率市場化將成為不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流對于我國商業(yè)銀行來說無論是利率市場化還是外資銀行的市場準入都將面臨更為激烈、嚴峻的競爭和挑戰(zhàn)從這個意義上來說我國利率市場化改革在完善市場體系的同時也必將重塑中國的銀行業(yè) 利率市場化改革可以為我國商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境可以擴大商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權可以促進商業(yè)銀行從粗放的經(jīng)營模式向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變可以降低金融風險和促進金融創(chuàng)新從而提升我國商業(yè)銀行的國際競爭力 (1)利率市場化為商業(yè)銀行創(chuàng)造規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境 利率市場化的過程實質(zhì)上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程而國外改革的經(jīng)驗也告訴我們金融市場的迅猛發(fā)展和完善得益于金融的自由化其中利率市場化功不可沒2006年2月央行為加快利率市場化進程對利率互換交易進行試點“開閘”其為商業(yè)銀行管理利率風險提供了工具也滿足了貸款客戶債務利率風險管理的需要上海市常務副市長馮國勤表示上海的金融衍生品交易市場建設于2006年力爭突破9中國的利率市場化必將最終促進完善金融市場的形成融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟手段監(jiān)管體制；金融市場主體充分而富有競爭意識這些都將為我國商業(yè)銀行的經(jīng)營營造一個良好的環(huán)境 (2)利率市場化可以促進商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革 利率市場化改變了以往在利率管制條件下商業(yè)銀行預算的軟約束有益于落實商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權進一步確立銀行的自主經(jīng)營地位真正做到“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”同時利率市場化會使銀行間、乃至金融業(yè)間的競爭更加激烈只有銀行的預算約束強內(nèi)部風險、成本控制制度健全定價科學合理才能適應利率市場化這將促進銀行的經(jīng)營機制發(fā)生根本性變革 (3)利率市場化有利于降低金融風險 在利率市場條件下商業(yè)銀行可以通過預測市場趨勢建立負債組合提高主動負債比重等對利率水平做出控制并及時調(diào)整通過差別定價利用風險補償機制獲取更多利潤；也可以利用利率的價格杠桿作用使一些效率低的項目知難而退從而達到降低金融風險的目的 (4)利率市場化有利于提高商業(yè)銀行的國際競爭力 利率市場化提高了銀行之間的競爭有利于促進金融創(chuàng)新有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務在中國利率市場化的進程中商業(yè)銀行能逐漸適應新的金融環(huán)境減少在大批外資金融機構(gòu)涌入時由此帶來大量新的經(jīng)營方式和對貨幣市場、資本市場工具而對我國商業(yè)銀行的沖擊有利于提升我國商業(yè)銀行的競爭力 我國加入世貿(mào)組織后留給中資銀行的過渡期將盡而能否按照市場化方式運作銀行資金是中資銀行能否在未來取勝的重要因素之一利率市場化猶如一把“雙刃劍”在給我國商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇時它又加大商業(yè)銀行面臨的風險為我國商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn) (1)市場化改革導致利率風險使利率管理的難度加大 利率風險是市場化為商業(yè)銀行帶來的最直接的問題它是指在一定時期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負債期限的不匹配給商業(yè)銀行帶來凈利息收益損失的可能性目前商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的利率風險主要有以下表現(xiàn)利率敏感性缺口風險、利率結(jié)構(gòu)風險和客戶選擇利率風險利率敏感性缺口風險即成熟期不匹配風險它是指在某一時期內(nèi)銀行需要重新調(diào)整利率的資產(chǎn)與需要重新調(diào)整的負債數(shù)量不相等兩者存在一定缺口時銀行再吸收存款或再貸款時所蒙受的利率風險從我國目前的現(xiàn)狀來看商業(yè)銀行的存貸款期限是嚴重失衡的存款中定期存款和儲蓄占了相當?shù)谋戎囟J款中短期貸款則占了絕大多數(shù)這表明我國銀行業(yè)的利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負債利率風險的暴露部位偏大在市場化的環(huán)境下易受到利率敏感性缺口風險的影響 利率結(jié)構(gòu)風險這種風險有兩種表現(xiàn)形式①指在存貸款利率波動幅度不一致的情況下存貸利差縮小導致銀行凈利息收益減少的風險；②在短期存款利差波動與長期存款利差波動幅度不一致的情況下由于這種不一致與銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不相協(xié)調(diào)而導致凈利息收入減少的風險1996年以來央行連續(xù)八次降低人民幣存貸款利率但是每次調(diào)整時各種期限檔次間利率變化的幅度不同總體上存款平均利率的降幅大于貸款利率的降幅中長期貸款（尤其是個人消費貸款）%%降低了50個百分點；%%降低了62個百分點不同期限存貸款利率波動的差異帶來了商業(yè)銀行經(jīng)營上利率的結(jié)構(gòu)性風險10 客戶選擇利率風險這種風險是指隨著利率的波動銀行將由于客戶行使存款或貸款期限的選擇權而承受的利率風險當利率趨于下降時客戶將以該期低利率獲得的新貸款提前償還該期以前高利率獲得的貸款；當利率上升時他們會提前支取定期存款再以較高的利率存入新的定期存款盡管商業(yè)銀行可以對提前還款或提前取款設定一定的限制條款但由于市場競爭激烈各商業(yè)銀行為了穩(wěn)定自己的存款大客戶
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