試談銀行與客戶關(guān)系中的抵銷權(quán)(編輯修改稿)
2025-06-24 00:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ：佚名編輯：論文 存單糾紛案件審理問(wèn)題進(jìn)行了集中討論，討論中“一致認(rèn)為由于存單性質(zhì)為債權(quán)憑證，表明存單持有人對(duì)出具存單的金融機(jī)構(gòu)享有一筆債權(quán)……” 明確了銀行和客戶之間的存款關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在銀行和客戶互負(fù)債務(wù)的情況下，銀行與客戶之間就存在債務(wù)關(guān)系的相互性。基于這種相互性，同時(shí)，這兩種債務(wù)的標(biāo)的物都是給付一定的金錢，其標(biāo)的物是相同的，我國(guó)法律也沒(méi)有規(guī)定不得抵銷，銀行在一定條件下行使抵銷權(quán)就成為可能。但是應(yīng)該看到，客戶在銀行的存款是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在我國(guó)法律上尚缺乏更加明確的規(guī)定，這也是大多數(shù)人對(duì)存款的性質(zhì)存在模糊認(rèn)識(shí)的原因，這一問(wèn)題在我國(guó)今后需要在立法工作中盡快予以解決。（二）、確立銀行抵銷權(quán)的重要意義確立銀行抵銷權(quán)的重要意義在于保護(hù)銀行債權(quán)的安全。債權(quán)作為法律觀念上動(dòng)態(tài)的權(quán)利，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的重要作用。目前在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，債權(quán)的安全已經(jīng)成為大家都很關(guān)心的問(wèn)題。從前幾年的“三角債”到現(xiàn)在的“執(zhí)行”難，都反映著債權(quán)在我國(guó)現(xiàn)階段的困難處境。這種債權(quán)實(shí)現(xiàn)的困難，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)尤為嚴(yán)重。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其主要資產(chǎn)就是對(duì)客戶的貸款，是一種典型的債權(quán)。在銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存在著“放貸容易收貸難”的情況，加之執(zhí)行難，即使銀行通過(guò)向法院起訴獲得勝訴的判決，也不一定會(huì)取得滿意的結(jié)果。目前，我國(guó)銀行不良貸款比例高，已經(jīng)成為困繞銀行的一個(gè)主要問(wèn)題。債權(quán)的困難，有市場(chǎng)發(fā)育不完善的問(wèn)題，有經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化帶來(lái)的問(wèn)題，有政策上的原因，有道德風(fēng)險(xiǎn)的因素，也有法律制度及司法工作中的問(wèn)題。對(duì)于我國(guó)目前存在的債權(quán)安全性問(wèn)題，也應(yīng)該從多個(gè)方面予以解決。目前，我國(guó)法律制度對(duì)債權(quán)人保護(hù)不足，法律規(guī)則給予債權(quán)人保障債權(quán)安全的措施不足。在相當(dāng)大的程度上，債權(quán)人缺乏自行救濟(jì)的手段。抵銷除了簡(jiǎn)便債的清償功能外，還有擔(dān)保債的履行的功能。正是抵銷的擔(dān)保功能，能夠使債權(quán)獲得較強(qiáng)的保障。在我國(guó)目前對(duì)債權(quán)的保護(hù)面臨重重困難的情況下，為保障銀行債權(quán)的安全，就應(yīng)當(dāng)承認(rèn)銀行對(duì)客戶的抵銷權(quán)。在債權(quán)未獲清償?shù)那闆r下，只要法律允許，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)可以行使任何救濟(jì)權(quán)利。抵銷權(quán)具有明顯的私力救濟(jì)的性質(zhì)?，F(xiàn)代法治的一個(gè)重要特征是在權(quán)利受到損失而失衡使，由私力救濟(jì)向公力救濟(jì)的轉(zhuǎn)換 。私力救濟(jì)在國(guó)家權(quán)力足夠發(fā)達(dá)時(shí)，便應(yīng)限制使用。但是，國(guó)家公權(quán)力也有力不能逮之處，“執(zhí)行難”就是極好的例證。加之私力救濟(jì)素有主動(dòng)、及時(shí)、便捷的特點(diǎn)，因此，私力救濟(jì)在民事權(quán)利的救濟(jì)與保護(hù)領(lǐng)域也有一席之地。由于私力救濟(jì)依賴當(dāng)事人一己的判斷，因而不可避免地具有任意性和非程序性的特點(diǎn)，法律的最終追求就是將抵銷權(quán)的這一私立救濟(jì)手段予以合理的限制，將其運(yùn)用置于合理的范圍之內(nèi)，賦予抵銷權(quán)程序及實(shí)體上的合法性。另一方面，保護(hù)債權(quán)人的抵銷權(quán)也不會(huì)給對(duì)方造成什么的的負(fù)面影響。因?yàn)槠浔旧韺?duì)銀行負(fù)有到期債務(wù)，銀行行使抵銷權(quán)清償雙方的債權(quán)債務(wù)，只是簡(jiǎn)便了債的清償。而對(duì)于其他銀行客戶，由于抵銷權(quán)的行使具有相對(duì)性，即只是針對(duì)在銀行負(fù)有借款債務(wù)的相對(duì)人，抵銷權(quán)的行使也不會(huì)對(duì)其造成負(fù)面的影響。由于銀行行使抵銷權(quán)使其債權(quán)的安全得到了一定的保障，在一定程度上也有助于減輕金融風(fēng)險(xiǎn)。反而也就增強(qiáng)了其對(duì)其他客戶的清償能力，有利于其他客戶在銀行的權(quán)益得到了更加有力保障。鑒于抵銷權(quán)的具有較強(qiáng)的的擔(dān)保債的履行的功能，以及我國(guó)對(duì)債權(quán)保護(hù)的實(shí)際狀況，確立銀行的抵銷權(quán)以及在合理范圍的運(yùn)用，對(duì)于保護(hù)銀行的債權(quán)安全是非常重要的。三、銀行在抵銷權(quán)適用中的具體問(wèn)題分析。在銀行和客戶的關(guān)系中，抵銷涉及三種場(chǎng)合：一是日常經(jīng)營(yíng)中為減少銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的抵銷；二是法院對(duì)客戶在銀行的存款采取查封及扣劃措施時(shí)的抵銷權(quán)。在我國(guó)，由于法律對(duì)抵銷權(quán)的規(guī)定還不夠詳盡，銀行行使抵銷權(quán)還存在許多問(wèn)題，下面就其中重要者做一簡(jiǎn)要論述。（一）、銀行扣款還貸的性質(zhì)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中直接用客戶帳戶上的存款償還貸款，其性質(zhì)應(yīng)當(dāng)屬于抵銷。在銀行經(jīng)常發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)中，客戶在銀行貸款的同時(shí)都要在銀行開立存款帳戶。在貸款到期后，客戶大都要通過(guò)其在銀行開立的帳戶還款，一般形式是銀行直接在客戶的存款帳戶上直接扣收即可。銀行可以直
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